Krijg je geen banklening? Keer je naar je buurman

Wanneer bankleningen vertragen, zoals tijdens de financiële crisis van 2007-08, beginnen mensen meer problemen te krijgen met het betreden van de kredietmarkten. Maar dat betekent niet dat ze stoppen met zoeken naar manieren om te lenen. Ze moeten alleen een beetje moeilijker zoeken om beschikbare leningen tegen lagere tarieven te vinden. Evenzo zijn individuele beleggers in een kredietcrisisomgeving wanhopig op zoek naar hogere rendementen dan die van gierige bankcertificaten (CD).

Voor zowel leners als beleggers is de oplossing waar steeds meer mensen naar kijken ... elkaar. In feite wint een beproefde methode terrein met de groeiende populariteit van websites die het mogelijk maken om de banken helemaal te omzeilen. Ze worden peer-to-peer geldschieters genoemd en volgens TechCrunch hebben peer-to-peer leningen onlangs de grens van $ 1 miljard per maand overschreden, en dat aantal zal naar verwachting ook blijven groeien.

Wie zijn deze "peers"?

Als u op zoek bent naar een goedkopere manier om creditcards af te lossen of schulden te consolideren, is dit misschien een optie voor u. Voer eerst een snelle zoekopdracht op internet uit naar een website die de verschillende beschikbare peer-to-peer-sites vergelijkt; een sleutelwoordonderzoek van "peer-to-peer lending" (P2P) zou voldoende resultaten moeten opleveren. De meeste bedrijven werken op een vergelijkbare manier, dus het is belangrijk om een ​​peer-to-peer leningdienst te kiezen die goed is ingeburgerd en een groot actief lidmaatschap van leners en geldschieters heeft. Het basisproces, volgens Peer Lending Network, een filiaal van peer lender Prosper.com, gaat als volgt:

1. Een persoon die een lening zoekt, plaatst een lijst met de hoeveelheid geld die ze hopen te lenen en het tarief dat ze zich kunnen veroorloven om de lening te betalen.
2. Kredietverstrekkers bieden op de aanbiedingen, met vermelding van het bedrag en de koers die ze willen aanbieden. Hoe meer concurrerende biedingen er zijn, hoe lager de rentevoet van de kredietnemer zal zijn.
3. Wanneer de aanbieding is voltooid, worden de gekwalificeerde biedingen gecombineerd tot een enkele lening voor de kredietnemer.
4. Nadat de lening volledig is gefinancierd, wordt het geleende bedrag direct op de bankrekening van de kredietnemer gestort.
5. Vaste maandelijkse bedragen worden vervolgens elke maand automatisch van de bankrekening van de kredietnemer opgenomen en naar de kredietverstrekkers gestuurd totdat de lening wordt terugbetaald.

Voor ten minste één P2P-website die we hebben onderzocht, kopen kredietverstrekkers aantekeningen van het bedrijf. Met deze betalingen financiert het bedrijf de leningen aan de leners. De leners betalen vervolgens hun maandelijkse vergoeding aan het bedrijf, dat op zijn beurt de betalingen aan de kredietgever verricht. Als zodanig is het P2P-bedrijf niet verantwoordelijk voor het doen van de betalingen aan de kredietgever als de kredietnemer niet betaalt, zodat het risico van de kredietgever nog steeds aan de kredietnemer is gebonden. Het stelt het P2P-bedrijf echter wel in staat een servicekosten van 1% op de lening af te trekken. Geldgevers moeten hier rekening mee houden bij het berekenen van hun verwachte rendement.

Bekijk de details

P2P-websites prijzen hun grote rentetarieven en gemakkelijke leningsproces voor zowel leners als geldschieters. In theorie wordt het risico verlaagd omdat geldschieters hun beleggingen kunnen spreiden over duizenden kredietnemers om het risico te verminderen.

Niets is echter ooit zo goed als het lijkt. We hebben de servicekosten voor de kredietgever al genoemd. Een ding waar leners op moeten letten, zijn de kosten voor het afsluiten van de leningen op deze P2P-websites. De initiële rentetarieven zien er aantrekkelijk uit, maar u moet alles goed afrekenen. We hebben geconstateerd dat er gemiddeld eenmalig 3% transactiekosten in rekening worden gebracht wanneer een lening wordt afgesloten. Dat is hoe deze P2P-bedrijven hun geld verdienen. Als u geld leent tegen een tarief van 8%, dan is uw reële tarief 11%. Bovendien worden vergoedingen aan de lener beoordeeld wanneer hij of zij betalingen mist.

Je moet heel voorzichtig zijn als je leningen wilt consolideren en je rentetarief wilt verlagen, omdat je misschien een hoger totaaltarief zou moeten betalen. Dat wil niet zeggen dat deze leningen geen geweldige manier zijn om toegang te krijgen tot krediet en lagere tarieven te vinden. Dat kunnen ze zijn - vooral gezien de creditcardtarieven - maar alleen als u ze op een verantwoorde manier benadert.

Een snelle opmerking om te onthouden als kredietnemer is dat deze leningen meestal gebaseerd zijn op een driejarig aflossingsplan. U heeft wel de mogelijkheid om de lening vooraf te betalen, maar u kunt uw totale rentebetaling niet verlagen omdat u de lening eerder heeft betaald.

Wie doet de due diligence?

Als u een geldschieter bent, zult u zich zorgen maken over de kredietwaardigheid. Hoe moet je weten of de leners op P2P-netwerken betrouwbaar zijn? Welnu, de P2P-websites werken samen met de kredietbureaus om de kredietkwaliteit van kredietnemers te bepalen. Elk van de beste P2P-websites voor leningen vereist een kredietscore van minimaal 660 of meer om deel te nemen. Als geldschieter kunt u de kwaliteit van elke aangevraagde lening zien, zodat u het risico van uw portefeuille verder kunt aanpassen op basis van uw tolerantie.

Hieronder volgen nog enkele voorbeelden van lenerscriteria, hoewel deze per netwerk kunnen verschillen:

• Een schuld / inkomen ratio (exclusief hypotheek) van minder dan 25%
• Een kredietrapport zonder lopende achterstallige vorderingen, recente faillissementen, fiscale pandrechten of niet-medische gerelateerde collecties die in de afgelopen 12 maanden zijn geopend en waarin het volgende wordt weergegeven:
  • Ten minste vier accounts zijn ooit geopend
  • Er zijn momenteel ten minste drie accounts geopend
  • Niet meer dan 10 kredietaanvragen in de afgelopen zes maanden
  • Gebruik van beschikbaar krediet van maximaal 100%
  • Een minimale kredietgeschiedenis van 36 maanden
• Amerikaans staatsburger met een geldig sofinummer
• Een account bij een financiële instelling met een routeringsnummer

Wanneer de standaardroute mislukt

Een P2P-leningdienst kan een geweldige manier zijn voor mensen om goedkoop toegang te krijgen tot de kredietmarkten in tijden dat banken de kredietverlening beperken. Zelfs mensen met een uitstekende kredietkwaliteit zijn door banken afgewezen voor persoonlijke leningen op basis van andere statistieken, of gewoon een pure onwil om afstand te doen van hun door de belastingbetaler geleverde kaskussen. Als u echter nog niet helemaal vertrouwd bent met dit proces, probeer dan een andere vergelijkbare service, zoals die wordt aangeboden door Lending Tree, waarmee banken met elkaar kunnen concurreren om het recht om uw lening te betalen.