Levensverzekering met een toenemend overlijdensuitkering

In tegenstelling tot levensverzekeringen op termijn, die geen contante waarde opbouwen en altijd een genivelleerde uitkering bij overlijden hebben, stellen permanente levensverzekeringspolissen eigenaars in staat om genivelleerde of stijgende uitkeringen bij overlijden te selecteren (soms optie 1 of optie 2 genoemd). De meeste universele levensbeleidsregels (UL) stellen beleidseigenaren in staat om met beperkte beperkingen te schakelen tussen genivelleerde of toenemende uitkering bij overlijden.

Whole life-beleid (WL) kan een beetje complexer zijn, omdat dit beleid is ontworpen om het overlijdensuitkering te verhogen met behulp van dividenden om extra dekking te kopen. Eigenaren van polissen kunnen echter andere dividendopties kiezen die het aantal gekochte extra dekking helpen verminderen.

Ongeacht uw keuze, na verloop van tijd neemt het overlijdensvoordeel van dit beleid toe naarmate hun contante waarde groeit. (Lees meer over hoe hele levensverzekering werkt.)

Level Death Benefit

In een beleid voor het hele leven met een genivelleerd overlijdensuitkering worden kosten en verkoopkosten in mindering gebracht op de premie en wordt het resterende bedrag bijgeschreven op de contante waarde. De verzekeringskosten worden vervolgens maandelijks van de contante waarde afgetrokken. Naarmate de premies worden uitbetaald, neemt de contante waarde van het beleid toe en neemt het bedrag van de verzekering dat elke maand wordt gekocht geleidelijk af. In jaar twee zou een beleid van $ 500.000 bijvoorbeeld een contante waarde van $ 1500 hebben, dus er wordt slechts $ 498.500 aan verzekeringen gekocht.

Bij het overlijden van de verzekerde betaalt de verzekeringsmaatschappij een uitkering bij overlijden die bestaat uit een deel van de verzekering en, in een ander deel, een terugbetaling van de contante waarde van de polis. Stel bijvoorbeeld dat de eigenaar de premie heeft betaald voor het hierboven genoemde beleid van $ 500.000 gedurende 15 jaar, met een contante waarde van $ 65.000. De verzekeringsmaatschappij zou $ 435.000 betalen voor de verzekering en $ 65.000 contante waarde retourneren, voor een totaal voordeel van $ 500.000.

Toenemende uitkering bij overlijden

Omgekeerd, als de polis een UL is met een toenemende uitkering bij overlijden, ontvangt de begunstigde bij overlijden van de verzekerde $ 500.000 aan verzekering plus eventuele opgebouwde contante waarde.

In UL-polissen met een toenemende uitkering bij overlijden, koopt de eigenaar altijd $ 500.000 aan verzekering. De groei van de contante waarde is echter afhankelijk van het bedrag van de betaalde premie. Als de premie hetzelfde is als een genivelleerde premie voor een overlijdensuitkering, zou de contante waarde in de polis met een toenemende overlijdensuitkering waarschijnlijk lager zijn, omdat er elke maand meer verzekeringen worden gekocht.

De voorwaarden van het WL-beleid onderscheiden zich doordat dividenden worden gebruikt om een ​​aanvullende verzekering te kopen, waardoor het overlijdensuitkering met kleine stapjes wordt verhoogd naarmate er elk jaar een aanvullende verzekering wordt gekocht.

Genivelleerde versus toenemende voordelen

Er zijn verschillende redenen om te kiezen voor toenemende uitkeringen bij overlijden in plaats van genivelleerde uitkeringen bij overlijden:

• Een verzekeringnemer heeft mogelijk tijdelijk een hogere verzekering nodig. Dit werkt vooral goed als de verzekerde jonger is en de verzekeringskosten lager zijn. De beleidseigenaar kan later terugschakelen naar een uitkering bij overlijden.
• Een beleidseigenaar heeft mogelijk een uitkering bij overlijden nodig die zal blijven stijgen. Als bijvoorbeeld verzekering wordt gebruikt als onderdeel van een bedrijfsopvolgingsplan, biedt een verhoogde dekking mogelijk geen toereikende vervangingswaarde voor een groeiend bedrijf zonder een stijgend overlijdensuitkering. (Lees meer over verzekeringen in een bedrijfsopvolgingsplan.)
• Een beleid wordt gekocht als onderdeel van een spaarstrategie die is ontworpen om het pensioen aan te vullen met het doel om snel contante waarde op te bouwen door het beleid in de beginjaren te overfinancieren. Het is vermeldenswaard dat toezicht moet worden uitgeoefend bij de toepassing van deze strategie: het beleid dreigt een aangepast schenkingscontract te worden als het bedrag van de betaalde premie de zeven loonlimiet overschrijdt zonder een toenemende uitkering bij overlijden.

Het komt neer op

Zodra u hebt bepaald dat u een permanente levensverzekering nodig hebt, moet u uw opties zorgvuldig overwegen. Er zijn veel manieren om de dekking aan uw behoeften aan te passen, en een ervaren onafhankelijke verzekeringsmakelaar is een uitstekende bron van inzicht en hulp.