Account controleren
Een betaalrekening is een stortingsrekening bij een financiële instelling die opnames en stortingen toestaat. Ook wel demand-accounts of transactierekeningen genoemd, zijn betaalrekeningen erg liquide en kunnen ze onder andere worden benaderd met cheques, geldautomaten en elektronische afschrijvingen. Een betaalrekening verschilt van andere bankrekeningen doordat het vaak meerdere opnames en onbeperkte stortingen toestaat, terwijl spaarrekeningen beide soms beperken.
01:15Account controleren
Belangrijkste leerpunten
- Een betaalrekening is een stortingsrekening bij een bank of andere financiële onderneming waarmee de houder stortingen en opnames kan doen.
- Rekeningrekeningen zijn zeer liquide, waardoor talrijke stortingen en opnames mogelijk zijn, in tegenstelling tot minder liquide spaar- of beleggingsrekeningen.
- Het nadeel van verhoogde liquiditeit is dat betaalrekeningen houders niet veel bieden wat betreft rentetarieven.
- Geld kan worden gestort bij banken en geldautomaten, door directe storting of andere elektronische overschrijving; houders kunnen geld opnemen via banken en geldautomaten, door cheques te schrijven of door elektronische bankpassen of creditcards te gebruiken die aan hun rekeningen zijn gekoppeld.
- Het is belangrijk om rekening te houden met het controleren van accountkosten, die worden beoordeeld op roodstand, te veel cheques schrijven en bij sommige banken een te laag minimumsaldo houden.
Controle van accounts uitgelegd
Het controleren van accounts kan commerciële of zakelijke accounts, studentenaccounts en gezamenlijke accounts omvatten, samen met vele andere soorten accounts die vergelijkbare functies bieden.
Een commerciële betaalrekening wordt door bedrijven gebruikt en is eigendom van het bedrijf. De functionarissen en managers van het bedrijf hebben ondertekenende autoriteit op de rekening zoals geautoriseerd door de betreffende documenten van het bedrijf.
Sommige banken bieden een speciale gratis betaalrekening voor studenten die gratis blijven tot ze afstuderen. Een gezamenlijke bankrekening is een account waar twee of meer mensen, meestal huwelijkspartners, beide cheques op de rekening kunnen schrijven.
In ruil voor liquiditeit bieden betaalrekeningen meestal geen hoge rente, maar als ze worden aangehouden bij een gecharterde bankinstelling, worden fondsen gegarandeerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tot maximaal $ 250.000 per individuele inlegger, per verzekerde bank.
Voor rekeningen met grote saldi bieden banken echter vaak een service om de bankrekening te 'vegen'. Dit houdt in dat het grootste deel van het overtollige geld op de rekening wordt opgenomen en wordt geïnvesteerd in overnacht rentedragende fondsen. Aan het begin van de volgende werkdag worden de fondsen teruggestort op de betaalrekening, samen met de 's nachts verdiende rente.
Accounts en banken controleren
Veel bankinstellingen bieden betaalrekeningen aan voor minimale kosten en traditioneel gebruiken de meeste grote commerciële banken betaalrekeningen als leiders van verliezen. Een verliesleider is een marketingtool waarin een bedrijf een product of meerdere producten onder de marktwaarde aanbiedt om consumenten aan te trekken. Het doel van de meeste banken is om consumenten aan te trekken met gratis of goedkope betaalrekeningen en hen vervolgens te verleiden om meer winstgevende functies te gebruiken, zoals persoonlijke leningen, hypotheken en depositocertificaten.
Aangezien alternatieve kredietverstrekkers zoals fintech-bedrijven consumenten echter steeds meer leningen aanbieden, moeten banken deze strategie wellicht herzien. Banken kunnen bijvoorbeeld besluiten om de tarieven op betaalrekeningen te verhogen als ze niet voldoende winstgevende producten kunnen verkopen om hun verliezen te dekken.
Metingen aan de geldhoeveelheid
Omdat geld dat wordt aangehouden op betaalrekeningen zo liquide is, worden landelijke saldi gebruikt bij de berekening van de M1-geldhoeveelheid. M1 is een maat voor de geldhoeveelheid en omvat de som van alle transactiestortingen die worden aangehouden bij bewaarinstellingen, evenals de valuta die door het publiek wordt aangehouden. M2, een andere maatregel, omvat alle fondsen die in M1 zijn opgenomen, evenals fondsen op spaarrekeningen, termijndeposito's in kleine coupures en aandelen in beleggingsfondsen voor particulieren.
Accounts in gebruik controleren
Consumenten kunnen betaalrekeningen instellen bij bankfilialen of via de website van een financiële instelling. Om geld te storten, kunnen rekeninghouders geldautomaten, directe storting en vrij verkrijgbare stortingen gebruiken. Om toegang te krijgen tot hun geld, kunnen ze cheques schrijven, geldautomaten gebruiken of elektronische bankpassen of creditcards gebruiken die op hun rekeningen zijn aangesloten.
Vooruitgang in elektronisch bankieren heeft het controleren van rekeningen gemakkelijker te gebruiken gemaakt. Klanten kunnen nu facturen betalen via elektronische overschrijvingen, waardoor ze geen cheques meer hoeven te schrijven en te versturen. Ze kunnen ook automatische betalingen van routinematige maandelijkse uitgaven instellen en ze kunnen smartphone-apps gebruiken voor het doen van stortingen of overschrijvingen.
Vergeet niet om rekeningkosten te controleren - er zijn dingen die banken niet veel zullen adverteren voor mensen die de kleine lettertjes niet lezen, inclusief voorwaardelijke vergoedingen zoals roodstand.
Bescherming tegen tocht
Als u een cheque schrijft of een aankoop doet voor meer dan u op uw betaalrekening heeft, kan uw bank het verschil dekken. Deze kredietlijn van de bank wordt bescherming tegen rood staan genoemd.
Wat veel banken klanten niet vertellen, is dat zij u kosten in rekening brengen voor elke transactie waarbij uw rekening een roodstand gebruikt. Als u bijvoorbeeld een accountsaldo van $ 50 heeft en aankopen doet met uw bankpas van $ 25, $ 25 en $ 53, worden de - meestal forse - roodstandkosten in rekening gebracht voor de aankoop die uw account heeft overschreven, evenals voor elke volgende koop nadat je in het rood staat.
Maar er is meer. In het bovenstaande voorbeeld waarin u drie aankopen van $ 25, $ 25 en $ 53 hebt gedaan, worden niet alleen kosten in rekening gebracht voor de laatste aankoop. Volgens de overeenkomst met de rekeninghouder hebben veel banken bepalingen waarin staat dat in geval van een roodstand transacties worden gegroepeerd in volgorde van grootte, ongeacht de volgorde waarin ze plaatsvonden. Dit betekent dat de bank die transacties zou groeperen in de orde van $ 53, $ 25, $ 25, waarbij een vergoeding in rekening wordt gebracht voor elk van de drie transacties op de dag dat u uw rekening overschreef. Bovendien kan uw bank, als uw rekening nog steeds te lang is opgenomen, ook dagelijkse rente op de lening in rekening brengen.
Er is een praktische reden om grotere betalingen voor kleinere betalingen te verrekenen. Veel belangrijke rekeningen en schuldenbetalingen, zoals auto- en hypotheekbetalingen, zijn meestal in grote coupures. De reden hiervoor is dat het beter is om die betalingen eerst te laten goedkeuren. Dergelijke kosten zijn echter ook een uiterst lucratieve inkomstengenerator voor banken.
U kunt roodstand voorkomen door geen rekening te houden met roodstand, een betaalrekening zonder roodstand te kiezen of door geld op een gekoppelde rekening te houden.
Sommige banken zullen een tot drie roodstandschulden in een periode van een jaar vergeven als u belt en vraagt. Chase bank vergeeft bijvoorbeeld elke drie maanden maximaal drie roodstand en zal het in rekening gebrachte bedrag terugbetalen als u belt en met een vertegenwoordiger spreekt.
Accountkosten controleren
Hoewel banken van oudsher worden beschouwd als inkomsten genereren uit de rente die zij klanten in rekening brengen om geld te lenen, zijn servicekosten gecreëerd als een manier om inkomsten te genereren uit rekeningen die onvoldoende rente-inkomsten genereren om de kosten van de bank te dekken. In de computergestuurde wereld van vandaag kost het een bank vrijwel hetzelfde bedrag om een rekening met een saldo van $ 10 te houden als een rekening met een saldo van $ 2.000. Het verschil is dat terwijl het grotere account voldoende rente verdient voor de bank om wat inkomsten te verdienen, het $ 10-account de bank meer kost dan het binnenbrengt.
De bank compenseert dit tekort door kosten in rekening te brengen wanneer klanten geen minimumsaldo aanhouden, een rekening overschrijven of teveel cheques schrijven.
Zelfs met al die kosten is er misschien nog een manier om eruit te komen. Als u klant bent van een grote bank (geen spaar- en leenfiliaal in een kleine stad), kunt u het beste beleefd vragen om te voorkomen dat u eenmalige kosten betaalt. Medewerkers van de klantenservice bij grote banken zijn vaak gemachtigd om honderden dollars aan kosten terug te draaien als u alleen de situatie uitlegt en hen vraagt de kosten te annuleren. Houd er rekening mee dat deze 'gratis annuleringen' meestal eenmalige deals zijn.
Directe storting
Met directe storting kan uw werkgever uw salaris elektronisch storten op uw bankrekening. Banken profiteren ook van deze functie, omdat ze hierdoor een gestage inkomstenstroom hebben om aan klanten te lenen. Hierdoor geven veel banken u gratis controle (dwz geen minimum saldo of maandelijkse onderhoudskosten) als u een directe aanbetaling voor uw account ontvangt.
Elektronische overboeking
Met een elektronische overboeking (EFT), ook wel een overboeking genoemd, is het mogelijk om het geld rechtstreeks naar uw account te laten overmaken zonder te hoeven wachten tot er een cheque per post binnenkomt. De meeste banken brengen geen kosten meer in rekening om een EFT te maken.
geldautomaten
Geldautomaten maken het gemakkelijk om na uren toegang te krijgen tot contant geld van uw betaalrekening of spaargeld, maar het is belangrijk om op de hoogte te zijn van kosten die kunnen worden geassocieerd met het gebruik ervan. Hoewel u meestal niet weet wanneer u een van de geldautomaten van uw eigen bank gebruikt, kan het gebruik van een geldautomaat van een andere bank leiden tot toeslagen van zowel de bank die de geldautomaat bezit als uw bank. Geldautomaten zonder toeslag worden echter steeds populairder.
Cashless bankieren
De betaalpas is een nietje geworden voor iedereen die een betaalrekening gebruikt. Het biedt het gebruiksgemak en draagbaarheid van een grote creditcard zonder de last van creditcardrekeningen met een hoge rente. Veel banken bieden nul-aansprakelijkheid fraudebescherming voor betaalpassen om te helpen beschermen tegen identiteitsdiefstal als een kaart verloren of gestolen wordt.
Accounts en rente controleren
Als u een rentedragende bankrekening kiest, moet u bereid zijn om veel kosten te betalen - vooral als u geen minimumsaldo kunt handhaven. Volgens de Bankrate-betaalrekeningenquête van 2018 is het gemiddelde minimumsaldo dat nodig is om een maandelijkse vergoeding op een betaalrekening te vermijden $ 6.319, een daling van 2, 56% ten opzichte van het jaar ervoor. Het meest voorkomende saldo dat nodig is om kosten op niet-rentende betaalrekeningen te voorkomen, is $ 1500.
Dit minimumbedrag is meestal het gecombineerde totaal van al uw rekeningen bij de bank, inclusief betaalrekeningen, spaarrekeningen en depositocertificaten. Als uw saldo onder het vereiste minimum daalt, moet u maandelijkse servicekosten betalen, die gemiddeld ongeveer $ 15 bedragen. En in het huidige tijdperk van lage rentetarieven is het gemiddelde rendement op deze rekeningen slechts ongeveer 0, 34%.
Slechts een handvol banken serveert gratis rentedragende betaalrekeningen zonder verplichtingen. Als u echter al lang een gunstige relatie met uw bank heeft, kunt u de vergoeding op uw rentedragende bankrekening kwijtgescholden krijgen.
3, 33%
De beste rentevoet op een betaalrekening, volgens Bankrate, is 3, 33%, vanaf september 2019.
Account- en kredietscores controleren
Een betaalrekening kan onder bepaalde omstandigheden van invloed zijn op uw credit score en kredietrapport, maar de meeste basisactiviteiten van de betaalrekening, zoals het doen van stortingen en opnames en het schrijven van cheques hebben geen impact. In tegenstelling tot creditcards heeft het sluiten van inactieve rekeningen met een goede reputatie ook geen invloed op uw credit score of kredietrapport. En oversights die resulteren in het overschrijven van rekeningen worden niet in uw kredietrapport weergegeven zolang u er tijdig voor zorgt.
Sommige banken doen een zacht onderzoek of halen uw kredietrapport op om erachter te komen of u een goede staat van dienst bent in het verwerken van geld voordat ze u een betaalrekening aanbieden. Soft pulls hebben geen invloed op uw credit score. Als u een betaalrekening opent en andere financiële producten aanvraagt, zoals woningkredieten en creditcards, zal de bank waarschijnlijk een hard onderzoek doen om uw kredietrapport en kredietscore te bekijken. Harde pieken reflecteren tot 12 maanden op uw kredietrapport en kunnen uw kredietscore met maar liefst 5 punten doen dalen.
Als u een aanvraag indient voor het controleren van de rekening-courantbescherming, trekt de bank waarschijnlijk uw krediet op, omdat roodstand een kredietlijn is. Als u na een overschrijding van uw rekening niet tijdig een positief saldo herstelt, kunt u verwachten dat het incident aan de kredietbureaus wordt gemeld.
Als u geen rekening-courantbescherming heeft en u uw betaalrekening overdroogt en deze niet tijdig naar een positief saldo terugzet, kan de bank uw rekening overdragen aan een incassobureau. In dat geval wordt die informatie ook aan de kredietbureaus gemeld.
Hoe een betaalrekening te openen
Naast kredietinformatiebureaus zijn er bureaus die uw bankgeschiedenis bijhouden en rapporteren. De officiële naam van deze rapportkaart op uw bankrekeningen is 'rapport voor consumentenbankieren'. Banken en kredietverenigingen bekijken dit rapport voordat u een nieuwe rekening kunt openen.
De twee belangrijkste rapportagebureaus voor consumenten die het overgrote deel van de bankrekeningen in de Verenigde Staten bijhouden, zijn ChexSystems en Early Warning System.
Wanneer u een nieuw account aanvraagt, melden deze bureaus of u ooit cheques hebt teruggestuurd, geweigerd heeft te late kosten te betalen of accounts heeft gesloten wegens wanbeheer.
Chronisch stuiterende cheques, geen rekening-courantkosten betalen, fraude plegen of een account hebben "gesloten voor oorzaak" kan allemaal ertoe leiden dat een bank of kredietunie u een nieuwe account weigert. Onder de Fair Credit Reporting Act (FCRA), als uw betaalrekening is gesloten vanwege wanbeheer, kan die informatie maximaal zeven jaar in uw consumentenbankierrapport verschijnen. Volgens de American Bankers Association zullen de meeste banken u echter niet melden als u uw rekening overschrijdt, mits u er binnen een redelijke termijn voor zorgt.
Als er niets te melden is, is dat goed. In feite is dat het best mogelijke resultaat. Het betekent dat u een model-accounthouder bent geweest.
Een account geweigerd worden
Als u geen model-accounthouder bent, kunt u effectief op de zwarte lijst worden gezet door een betaalrekening te openen. Uw beste manier van handelen is om problemen te voorkomen voordat ze zich voordoen. Controleer uw betaalrekening en zorg ervoor dat u het saldo regelmatig controleert om roodstand en kosten te voorkomen. Wanneer ze zich voordoen, moet u ervoor zorgen dat u voldoende geld hebt om ze te betalen, hoe eerder hoe beter.
Als u geweigerd wordt, vraag dan de bank of kredietunie om dit opnieuw te overwegen. Soms is de gelegenheid om met een bankmedewerker te praten voldoende om de instelling van gedachten te laten veranderen.
U kunt ook proberen een spaarrekening te openen om een relatie met de financiële instelling op te bouwen. Zodra u een betaalrekening kunt krijgen, kan deze worden gekoppeld aan deze spaarrekening om DIY-roodstandbescherming te bieden.
Zelfs als u legitieme blots in uw dossier hebt, is het belangrijk om te weten hoe uw gegevens worden bijgehouden en wat u kunt doen om een fout te herstellen of een slechte geschiedenis te herstellen.
Klik hier om uw gratis bankhistorierapport bij ChexSystems te bestellen. Klik hier voor uw gratis rapport van Early Warning System.
Uw gegevens volgen en corrigeren
Onder de FCRA hebt u het recht om de bank of kredietunie te vragen welke van de twee verificatiesystemen zij gebruiken. Als er een probleem wordt gevonden, ontvangt u een openbaarmakingsbericht waarin u waarschijnlijk wordt geïnformeerd dat u geen account kunt openen en waarom. Op dat moment kunt u een gratis exemplaar van het rapport aanvragen dat de basis was voor uw weigering.
Op grond van de federale wet kunt u ook één keer per jaar per bureau een gratis rapport over de bankgeschiedenis aanvragen. Op dat moment kunt u onjuiste informatie betwisten en vragen dat de gegevens worden gecorrigeerd. De rapportageservices moeten u ook vertellen hoe u onnauwkeurige informatie kunt betwisten.
U kunt en moet onjuiste informatie betwisten in uw rapport over consumentenbankieren. Het lijkt misschien vanzelfsprekend, maar u moet uw rapport opvragen, zorgvuldig controleren en controleren of het juist is. Als dit niet het geval is, volgt u de procedures om het te laten corrigeren en stelt u de bank of kredietunie hiervan op de hoogte. Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) biedt voorbeeldbrieven om onnauwkeurige informatie in uw geschiedenis te betwisten.
Wanneer u contact opneemt met een van de rapportagebureaus, moet u er rekening mee houden dat deze u mogelijk andere producten probeert te verkopen. U bent niet verplicht om ze te kopen en het weigeren ervan mag geen invloed hebben op de uitkomst van uw geschil.
U kunt in de verleiding komen om een bedrijf te betalen om uw tegoed te 'repareren' of de accountgeschiedenis te controleren. Maar de meeste kredietreparatiebedrijven zijn oplichting. Als de negatieve informatie juist is, zijn de rapportagediensten trouwens niet verplicht om deze gedurende maximaal zeven jaar te verwijderen. De enige manier waarop het legitiem kan worden verwijderd, is als de bank of kredietunie die de informatie heeft gemeld hierom vraagt. Het kan dus beter zijn als u zelf probeert uw relatie met de instelling te herstellen.
Sommige banken bieden alleen contante voorafbetaalde kaartrekeningen voor mensen die geen traditionele rekeningen kunnen krijgen. Na een periode van goed rentmeesterschap kunt u in aanmerking komen voor een normaal account.
Veel banken en kredietverenigingen bieden andere soorten tweedekansenprogramma's met beperkte accounttoegang, hogere bankkosten en, in veel gevallen, geen bankpas. Als u in aanmerking komt voor een tweedekansenprogramma, zorg er dan voor dat de bank verzekerd is door de FDIC. Als het een kredietunie is, moet deze worden verzekerd door de National Credit Union Administration (NCUA).