Kies uit gezondheidsplannen voor brons, zilver, goud en platina

Als onderdeel van de Affordable Care Act werd de Health Insurance Marketplace (of "Exchange") weer geopend voor het bedrijfsleven op 1 november 2015, toen de open inschrijving voor de dekking voor gezondheidszorg in 2016 begon. De Marketplace is een online, one-stop-shopping ervaring voor ziektekosten die is ontworpen om het voor individuen en gezinnen gemakkelijker te maken om verzekeringen te vergelijken en te kopen. Dertien staten hebben hun eigen marktplaats; de rest partner met de federale HealthCare.gov-uitwisseling of worden erdoor geleid. Om snel toegang te krijgen tot het plan van uw staat, klik hier en voer de naam van uw staat in. Elk van deze marktplaatsen biedt verschillende plannen van deelnemende zorgverzekeraars.

Naast het vinden van gezondheidsdekking, kunt u de Marktplaats gebruiken om erachter te komen of u in aanmerking komt voor geldbesparende federale subsidies, waaronder kostenverdelingsverlagingen, die uw out-of-pocket kosten kunnen verlagen, en geavanceerde premium belastingkredieten, die verlagen uw maandelijkse premies. Deze subsidies zijn alleen beschikbaar op de Marktplaats en kunnen een aanzienlijk verschil maken in het soort dekking dat u zich kunt veroorloven. Tijdens de open inschrijving, die loopt van 1 november tot 31 januari 2016, kunt u een account instellen en de online applicatie op de Marketplace van uw staat invullen om de beschikbare gezondheidsdekkingsopties te bekijken en uit te zoeken of u in aanmerking komt voor subsidies .

Ongeacht waar u woont, zijn alle plannen op de Markt gescheiden in vier "metalen" niveaus - Brons, Zilver, Goud en Platina - op basis van hoe u en het plan kunnen verwachten uw zorgkosten te delen. Hier leggen we de verschillende dekkingsniveaus uit en definiëren we enkele belangrijke termen om u te helpen bij het kiezen tussen ziekteverzekeringsplannen voor brons, zilver, goud en platina.

Out-of-Pocket-kosten begrijpen

Wanneer u een ziektekostenverzekering koopt, wordt het bedrag dat u elke maand voor de dekking betaalt de premie genoemd. U betaalt dit ongeacht of u naar de dokter gaat, het ziekenhuis bezoekt of medicijnen op recept koopt. Wanneer en als u zorg ontvangt, zijn uw kosten - bovenop de premie - gebaseerd op het eigen risico van uw plan, medebetaling, medeverzekering en maximaal eigen risico. Om weloverwogen keuzes te maken bij het vergelijken en kopen van gezondheidsplannen, is het belangrijk om te begrijpen wat deze termen betekenen.

Een eigen risico is het bedrag dat u moet betalen voor gedekte diensten voordat uw verzekering begint te betalen. Als u bijvoorbeeld een aftrekbaar bedrag van $ 2.000 hebt, betaalt u 100% van uw zorgkosten totdat het bedrag dat u hebt betaald $ 2.000 bereikt. Nadat u aan uw eigen risico hebt voldaan, kunnen sommige services voor 100% worden gedekt, terwijl u voor andere diensten verplicht bent om muntenverzekering te betalen (meer daarover hieronder).

Een copayment (soms 'copay' genoemd) is een vast bedrag in dollars dat u betaalt voor bepaalde zorgdiensten. Doorgaans heeft u verschillende bedragen voor de betaling van verschillende soorten diensten, zoals een betaling van $ 25 voor een doktersbezoek of een betaling van $ 150 voor een bezoek aan de eerste hulp. In de meeste gevallen tellen eventuele copayments die u doet niet mee voor uw eigen risico.

Uw aandeel in de kosten van een gezondheidszorg wordt muntenverzekering genoemd. Meestal wordt dit berekend als een vast percentage van de totale kosten voor een service, zoals 15% of 30%. Muntverzekering begint nadat u uw eigen risico hebt voldaan. Stel bijvoorbeeld dat u uw aftrekbare bedrag van $ 2.000 al heeft bereikt en dat de muntverzekering van uw plan 15% is. Als u een ziekenhuisvergoeding van $ 1.000 betaalt, is uw deel van de kosten $ 150 (15% van $ 1.000). Als uw muntenverzekering 30% was, zou uw aandeel $ 300 zijn.

Het maximale eigen risico (of maximale eigen risico) van een plan is het hoogste bedrag dat u betaalt tijdens een beleidsperiode (meestal een jaar) voordat uw plan 100% van het toegestane bedrag begint te betalen. Het geld dat u betaalt voor premies en gezondheidszorg die uw plan niet dekt (bijv. Electieve chirurgie) telt niet mee voor uw eigen maximum. Afhankelijk van uw plan, kunnen uw eigen risico, copayments en / of muntenverzekering van toepassing zijn voor het eigen risico. De verschillende zorgplannen hebben verschillende out-of-pocket maxima; in het kader van de hervorming van de gezondheidszorg zijn de limieten voor 2016 echter $ 6.850 voor particulieren en $ 13.700 voor gezinnen.

Een belangrijk nieuw voordeel voor 2016: Zelfs als de limiet van het gezinsplan hoger is, moeten grote aantallen verzekeringsplannen beginnen te betalen wanneer de ziektekosten van een individueel gezinslid het individuele maximum van $ 6.850 hebben bereikt. Voorheen konden ze weigeren te betalen totdat de hele uitgaven van het gezin de veel hogere gezinslimiet hadden bereikt. Dit beleid wordt de 'ingebedde uitgavenlimiet' genoemd. Beginnend met 2016-plannen, moeten niet-gevaderde zelf gefinancierde en grote groepsplannen dit beleid volgen voor elke persoon in een familieplan met een eigen limiet hoger dan de individuele limiet ($ 6.850). (Klik hier voor een meer gedetailleerde uitleg van de Society for Human Resource Management.)

Essentiële gezondheidsvoordelen

Een verzekeringsmaatschappij kan alleen deelnemen aan de Marketplace als zij minimaal Silver- en Gold-abonnementen aanbiedt. Ongeacht welk plan u kiest - Brons, Zilver, Goud of Platina - dezelfde set essentiële gezondheidsvoordelen wordt gedekt:

• Verslavingszorg
• Ambulante patiëntendiensten
• Zorg voor pasgeborenen en kinderen
• Behandeling van chronische ziekten (zoals diabetes en astma)
• Hulpverleningsdiensten
• ziekenhuisopname
• Laboratoriumdiensten
• Kraamzorg
• Geestelijke gezondheidszorg
• Ergotherapie en fysiotherapie
• Voorgeschreven medicijnen
• Preventieve en wellness-diensten (zoals vaccins en screening op kanker)
• Spraak-taaltherapie

Gedekte voordelen zijn de zorgdiensten die uw verzekeraar betaalt volgens uw plan. Mogelijk moet u nog steeds een betaling of medeverzekering betalen, maar de service wordt herkend door uw plan. Ter vergelijking: als een service niet wordt gedekt - zoals een electieve operatie of chiropractie - bent u verantwoordelijk voor 100% van de bijbehorende kosten.

De essentiële gezondheidsvoordelen zijn de minimumvereisten voor alle plannen op de markt; bepaalde plannen bieden extra dekking, maar geen enkel plan kan minder bieden.

Actuariële waarde

De vier niveaus van gezondheidsplannen - Brons, Zilver, Goud en Platina - worden gedifferentieerd op basis van hun actuariële waarde: het gemiddelde percentage van zorgkosten dat door het plan wordt betaald. Hoe hoger de actuariële waarde (bijv. Goud en platina), hoe meer het plan zal betalen voor uw rekening en dus hoe lager uw contante kosten voor eigen risico, aflossingen en muntengeld.

Het nadeel van de plannen die meer dekking bieden, is dat u elke maand een hogere premie betaalt.

Gemiddeld dekt een Bronze-plan 60% van de gedekte medische kosten, en uw aandeel is de resterende 40%. De actuariële waarde van elk type plan wordt hier weergegeven:

Uw deel van de kosten kan in de vorm van een groot eigen risico met lage muntenverzekering komen zodra u uw eigen risico hebt voldaan. Een ander plan kan een laag eigen risico bieden met een hogere muntenverzekering. Silver Plan A (dat doorgaans 70% van uw zorgkosten betaalt) biedt bijvoorbeeld een hoog eigen risico van $ 2.000 en een lage muntenverzekering van 15%. Silver Plan B heeft daarentegen een lage aftrekbare $ 250 maar een hogere 30% muntenverzekering.

Hoeveel gaat het kosten ">

Voor elk plan is uw maandelijkse premie gebaseerd op verschillende factoren, waaronder:

• Je leeftijd
• Of je wel of niet rookt (in sommige staten betaal je een "toeslag" als je een roker bent)
• Waar woon je
• Hoeveel mensen schrijven zich bij u in (echtgenoot en / of kind)
• Uw verzekeringsmaatschappij

Aangezien de Marketplace van uw staat verschillende particuliere verzekeraars toestaat plannen aan te bieden, kan een Silver-plan van het ene bedrijf meer of minder kosten dan hetzelfde plan dat door een andere verzekeraar wordt aangeboden. Plannen die door hetzelfde bedrijf worden aangeboden, stijgen echter in prijs naarmate de actuariële waarde en het bedrag dat het plan betaalt omhoog gaan. Zoals hierboven besproken, is de federale limiet voor jaarlijkse contante uitgaven voor particulieren (exclusief maandelijkse premies) $ 6.850; de gezinsmuts is $ 13.700. Bepaalde plannen hebben misschien nog lagere out-of-pocket caps.

Beslissen welk plan het beste voor u is

Plannen vergelijken en er een kiezen kan een uitdaging zijn. U moet rekening houden met uw gezondheid en uw financiële situatie. Over het algemeen, als u veel gezondheidsbezoeken verwacht of regelmatige voorschriften nodig heeft, kunt u beter af zijn met een Gold- of Platinum-abonnement dat een hoger percentage van de kosten betaalt. Als u aan de andere kant over het algemeen gezond bent en niet veel rekeningen verwacht te hebben, kunt u zich misschien op uw gemak voelen bij het kiezen van een bronzen of zilveren abonnement. Natuurlijk kunnen zelfs gezonde mensen ongelukken krijgen of ziek worden en eindigen met veel medische rekeningen, dus u moet ook rekening houden met uw risicotolerantie. Het is ook zinvol om te controleren welke ziekenhuizen en artsen zijn opgenomen in het plan dat u kiest.

Als uw inkomen tussen 100% en 250% van het federale armoedeniveau daalt ($ 11.770 tot $ 29.425 voor een persoon), komt u mogelijk in aanmerking voor een subsidie ​​voor het delen van kosten, waarmee u uw eigen risico, aflossingen en muntenverzekering kunt verlagen. Om kostenverdelingskortingen te ontvangen, moet u een Silver-abonnement op de Marketplace kopen. U hebt nog steeds een aantal plannen om uit te kiezen, maar het moet zilver zijn om te kunnen profiteren van de subsidie ​​voor het delen van de kosten.

Veel mensen komen in aanmerking voor Advanced Premium Tax Credits, een soort subsidie ​​die uw maandelijkse premie verlaagt. U komt mogelijk in aanmerking voor deze subsidie ​​als uw inkomen tussen de 100% en 400% van het federale armoedeniveau ligt ($ 11.770 tot $ 47.480 voor een individu). Zie Uw kosten verlagen voor een ziektekostenverzekering voor Marketplace voor meer informatie .

Tip: de kostenverdelingsvermindering en geavanceerde premiesubsidies zijn niet automatisch: u moet deze aanvragen op de ziekteverzekeringsmarkt.

Het komt neer op

Wanneer u een plan kiest, is het handig om te onthouden dat alle plannen - Brons, Zilver, Goud en Platina - dezelfde essentiële gezondheidsvoordelen dekken. Uw maandelijkse ziekteverzekeringspremie zal hoger zijn als u een hoger plan kiest, zoals goud of platina. Maar u betaalt ook minder telkens wanneer u een zorgverlener bezoekt of een recept krijgt ingevuld. Omgekeerd zal uw maandelijkse premie lager zijn als u kiest voor een Bronze- of Silver-abonnement, maar u betaalt meer voor elk doktersbezoek, recept of gezondheidszorg die u gebruikt.

Het vinden van een balans tussen dekking en kosten kan een uitdaging zijn. Vanaf 1 november kunt u de 2016-plannen op de Marktplaats vergelijken om de dekking te vinden die het beste past bij uw financiële situatie en zorgbehoeften. U kunt ook federale subsidies aanvragen die uw kosten kunnen helpen verlagen. Zie 5 dingen die u moet weten over de ziekteverzekeringsmarkt voor meer informatie .