Afsluiting van de kosten

Wat zijn sluitingskosten?

Sluitingskosten zijn de kosten, bovenop de prijs van het onroerend goed, die kopers en verkopers normaal maken om een ​​onroerendgoedtransactie te voltooien.

De gemaakte kosten kunnen bestaan ​​uit kosten voor het genereren van leningen, kortingspunten, beoordelingskosten, opzoekingen van titels, titelverzekeringen, enquêtes, belastingen, kosten voor het opnemen van akten en kosten voor kredietrapporten. Voorafbetaalde kosten zijn kosten die in de loop van de tijd terugkeren, zoals onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering. De geldschieter is wettelijk verplicht om deze kosten binnen drie dagen na de aanvraag van een woninglening in een "goede trouwraming" te vermelden.

Inzicht in sluitingskosten

Sluitingskosten komen voor wanneer de eigendom van de verkoper op de koper wordt overgedragen. Het totale bedrag van de sluitingskosten in dollars is afhankelijk van waar het onroerend goed wordt verkocht en de waarde van het onroerend goed dat wordt overgedragen. Huiskopers betalen meestal tussen 2% en 5% van de aankoopprijs, maar de sluitingskosten kunnen worden betaald door de verkoper of de koper. Een onroerendgoedtransactie is een ietwat complex proces met veel betrokken spelers en talloze bewegende delen. Sommige staten (en sommige leningproducten) vereisen bepaalde inspecties die verder gaan dan de basisinspectie die u rechtstreeks betaalt aan een huisinspecteur van uw keuze. Dan zijn er onroerendgoed- en overdrachtsbelastingen, evenals verzekeringsdekking en verschillende extra kosten.

Huiskopers in de VS betalen gemiddeld $ 4.876 voor de sluitingskosten, volgens een recent onderzoek van ClosingCorp, een gegevensfirma voor onroerend goed-sluitingskosten. De enquête vond de hoogste gemiddelde sluitingskosten in delen van het noordoosten, waaronder District of Columbia ($ 12.573), New York ($ 9.341), Delaware ($ 8.663), Maryland ($ 7.211) en Vermont ($ 6.839). De staten met de laagste gemiddelde sluitingskosten waren Missouri ($ 2.905), Indiana ($ 2.934), South Dakota ($ 2.996), Iowa ($ 3.138) en North Carolina ($ 3.206).

Wetten vereisen dat kredietverstrekkers een schatting van de lening verstrekken die de sluitingskosten op het onroerend goed onthult. Krachtens de Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) zijn geldschieters wettelijk verplicht om deze schatting, ook bekend als een schatting te goeder trouw, te verstrekken binnen drie dagen nadat de geldschieter een leningaanvraag heeft ingediend. Ten minste drie dagen voorafgaand aan de afsluiting moet de kredietgever ook een afsluitende openbaarmakingsverklaring verstrekken waarin alle afsluitkosten zijn vermeld. De vermelde kosten zijn mogelijk gewijzigd ten opzichte van de geschatte lening.

Belangrijkste leerpunten

• Sluitingskosten zijn vergoedingen en kosten die verschuldigd zijn bij het afsluiten van een onroerendgoedtransactie, boven de aankoopprijs van het onroerend goed. Verkopers kunnen ook worden onderworpen aan sluitingskosten.
• Voorbeelden van gemeenschappelijke afsluitingskosten zijn vergoedingen in verband met de oprichting en verzekering van een hypotheek, onroerendgoedprovisies, belastingen, verzekeringen en archivering van archieven.
• Sluitingskosten moeten bij wet worden bekendgemaakt aan kopers en verkopers en worden overeengekomen voordat een onroerendgoeddeal kan worden afgerond.

Voorbeelden van sluitingskosten

Origination fees zijn kosten die door de bank in rekening worden gebracht voor het aangaan van een lening. De vergoeding bedraagt ​​meestal 1% van de hypotheek. De koper kan vooraf kortingspunten kopen om het rentetarief van de bank te verlagen. Hoewel de bank een kredietrapport en kredietaanvraag nodig heeft, zijn deze kosten bespreekbaar en kunnen deze door de bank worden gedekt. Particuliere hypotheekverzekering is een extra vergoeding voor elke aankoop met een aanbetaling van minder dan 20%.

Titelverzekering beschermt de geldschieter tegen claims tegen het huis en beschermt de koper tegen voormalige aannemers die claims indienen tegen het onroerend goed. Geldschieters vereisen vaak een beoordeling, die in de meeste gebieden tot $ 400 kan kosten. Lokale overheden brengen opnamekosten en belastingen in rekening om de verkoop van onroerend goed vast te leggen. Deze overdrachtsbelasting varieert van staat tot staat.

Alle sluitingskosten worden gespecificeerd op de raming van de lening en de afsluiting. Dit zijn de standaardkosten die u kunt verwachten:

Aanvraagkosten

• Een vergoeding die de kredietgever in rekening brengt om uw hypotheekaanvraag te verwerken. Vraag de kredietgever om meer informatie voordat u een hypotheek aanvraagt.

Advocaat vergoeding

• Een vergoeding die door een onroerendgoedadvocaat in rekening wordt gebracht voor het opstellen en beoordelen van overeenkomsten en contracten voor de aankoop van een huis. Niet alle staten vereisen een advocaat om een ​​onroerendgoedtransactie af te handelen.

Sluitingskosten

• Ook bekend als een 'escrow-vergoeding', wordt dit betaald aan de partij die de afsluiting verzorgt: het titelbedrijf, escrow-bedrijf of een advocaat, afhankelijk van de nationale wetgeving.

Bezorgkosten

• Als u papieren documenten ondertekent, helpt deze vergoeding hun transport te bespoedigen. Als het sluiten digitaal gebeurt, betaalt u deze vergoeding mogelijk niet.

Credit Report Fee

• Een vergoeding ($ 15 tot $ 30) van een geldschieter om uw kredietrapporten op te halen bij de drie belangrijkste rapportagebureaus. Sommige geldschieters brengen deze kosten mogelijk niet in rekening omdat ze korting krijgen van de informatiebureaus.

Escrow-aanbetaling

• Sommige geldschieters vereisen dat u bij afsluiting twee maanden belasting op onroerendgoedbelasting en hypotheekverzekering stort.

FHA Hypotheekverzekering Premium

• FHA-leningen vereisen een up-front hypotheekverzekering premie (UPMIP) van 1, 75% van het basisleningbedrag dat moet worden betaald bij het afsluiten (of het kan in uw hypotheek worden opgenomen). Er is ook een jaarlijkse MIP-betaling die maandelijks kan variëren van 0, 45% tot 0, 85%, afhankelijk van de looptijd en het basisbedrag van uw lening.

Bepaling van overstromingen en bewakingskosten

• Een vergoeding die in rekening wordt gebracht bij een gecertificeerde waterinspecteur om te bepalen of de woning zich in een overstromingszone bevindt, waarvoor een overstromingsverzekering is vereist (los van de verzekering van uw huiseigenaar). Een deel van de vergoeding omvat voortdurende observatie om veranderingen in de overstromingsstatus van het onroerend goed te volgen.

Overdrachtsvergoeding van huiseigenaren

• Als u een condominium, herenhuis of onroerend goed in een geplande ontwikkeling koopt, moet u lid worden van de vereniging van huiseigenaren van die gemeenschap. Dit zijn de overdrachtskosten die de kosten voor het overstappen van eigendom, zoals documenten, dekken. Of de verkoper of koper de vergoeding betaalt, kan al dan niet in het contract zijn opgenomen; u moet dit van tevoren controleren. De verkoper moet documentatie verstrekken met bedragen van HOA-rechten en een kopie van de financiële overzichten, kennisgevingen en notulen van de HOA. Vraag om deze documenten, evenals de statuten, convenanten, voorwaarden en beperkingen (of CC & R's) en regels van de HOA te bekijken voordat u het onroerend goed koopt om ervoor te zorgen dat het een goede financiële status heeft en het is een plek waar u wilt wonen.

Verzekering voor huizenbezitters

• Een geldschieter vereist meestal een vooruitbetaling van de verzekeringspremie van het eerste jaar bij het sluiten.

Lender's titel verzekering

• Een vooraf, eenmalig bedrag betaald aan het titelbedrijf dat een geldschieter beschermt als een eigendomsgeschil of een retentierecht ontstaat dat het niet heeft gevonden in de titelzoekactie.

Op lood gebaseerde verfinspectie

• Een vergoeding betaald aan een gecertificeerde inspecteur om te bepalen of het pand gevaarlijke, op lood gebaseerde verf heeft.

punten

• Punten (of "kortingspunten") verwijzen naar een optionele, vooruitbetaling aan de kredietgever om de rente op uw lening te verlagen en daardoor uw maandelijkse betaling te verlagen. Eén punt is gelijk aan 1% van het geleende bedrag. In een omgeving met een laag tarief kan dit u misschien niet veel geld besparen.

Eigendomsverzekering

• Dit beleid beschermt u in het geval dat iemand uw eigendom van de woning betwist. Het is meestal optioneel, maar wordt sterk aanbevolen door juridische experts.

Originatiekosten

• Deze kosten dekken de administratieve kosten van de kredietgever om uw vergoeding te verwerken en bedragen meestal 1% van het geleende bedrag. Sommige geldschieters brengen geen originatiekosten in rekening, maar rekenen meestal een hogere rente aan om de kosten te dekken.

Ongedierte inspectie

• Een vergoeding die de kosten dekt van een professionele plaaginspectie voor termieten, droogrot of andere ongedierteschade. Sommige staten en sommige door de overheid verzekerde leningen vereisen de inspectie.

Prepaid dagelijkse rentelasten

• Een betaling om eventuele rente op uw hypotheek te dekken die oploopt vanaf de datum van afsluiting tot de datum van uw eerste hypotheekbetaling.

Particuliere hypotheekverzekering (PMI)

• Als uw aanbetaling minder dan 20% is, heeft uw geldschieter mogelijk PMI nodig. Mogelijk moet u bij het sluiten de PMI-betaling van de eerste maand uitvoeren.

Taxatie van onroerend goed

• Een vereiste vergoeding betaald aan een professioneel taxatiebedrijf om de reële marktwaarde van de woning te beoordelen die wordt gebruikt om uw LTV-ratio te bepalen.

Onroerend goed belasting

• Verwacht bij het sluiten van alle onroerendgoedbelasting die binnen 60 dagen na de aankoop van het huis verschuldigd is.

Tarief slotvergoeding

• Een vergoeding die door de kredietgever in rekening wordt gebracht om u een bepaalde rentevoet voor een beperkte periode te garanderen, meestal vanaf het moment dat u een voorafgaande goedkeuring tot het moment van afsluiten ontvangt.
  Heb je een goede hypotheekrente? Lock It In! geeft u de details.

Opnamekosten

• Een vergoeding in rekening gebracht door uw lokale opnamekantoor, meestal stad of provincie, voor het opnemen van openbare landregisters.

Enquêtekosten

• Een vergoeding die door een landmeetbedrijf in rekening wordt gebracht om eigendomlijnen en gedeelde hekken te controleren om de grenzen van een eigendom te bevestigen.

Fiscale monitoring en onderzoekstoestand van belastingstatus

• Een vergoeding van derden om uw onroerende voorheffing bij te houden en uw geldschieter op de hoogte te stellen van eventuele problemen met uw onroerende voorheffing, zoals late of mislukte betalingen.

Titelzoekkosten

• Een vergoeding die door het titelbedrijf in rekening wordt gebracht voor het analyseren van openbare eigendomsregistraties voor eventuele verschillen in eigendom. Het titelbedrijf doorzoekt akte van akte en zorgt ervoor dat er geen openstaande eigendomsgeschillen of pandrechten bestaan ​​op het onroerend goed.

Overdrachtsbelasting

• Een belasting geheven om de titel van de verkoper op de koper over te dragen.

Verzekeringstechnische vergoeding

• Een vergoeding die de kredietgever in rekening brengt voor het afsluiten van uw lening. Underwriting is het onderzoeksproces om uw financiële informatie, inkomen, werkgelegenheid en krediet te verifiëren voor definitieve goedkeuring van de lening.

VA Financieringskosten

• Als u een VA-lener bent, helpt deze vergoeding, berekend als een percentage van het geleende bedrag, de kosten van het leningsprogramma voor Amerikaanse belastingbetalers te compenseren. De hoogte van de financieringskosten is afhankelijk van uw militaire dienstclassificatie en het geleende bedrag; de kosten kunnen worden betaald bij het afsluiten of worden opgenomen in uw hypotheek. Sommige militaire leden zijn vrijgesteld van betaling van de vergoeding.

Nog een grote vergoeding: onroerendgoedcommissies. Kopers betalen deze vergoeding echter niet; verkopers doen. Meestal is de commissie 5% tot 6% van de aankoopprijs van de woning en deze wordt gelijk verdeeld tussen de agent van de verkoper en de agent van de koper.

Hoe sluitingskosten te verlagen

Het kan zijn alsof je al deze kosten niet kunt betalen bovenop de aanbetaling, verhuiskosten en reparaties aan je nieuwe huis. Er zijn echter manieren om over deze kosten te onderhandelen.

1. Winkelen. Dit is van toepassing op geldschieters en diensten van derden, zoals verzekeringspolissen van huiseigenaren en titelvennootschappen. Veel huizenkopers realiseren zich niet dat ze aanzienlijk geld kunnen besparen op de sluitingskosten als ze de tarieven van geldgever tot geldgever vergelijken. U hoeft ook geen gebruik te maken van het titelbedrijf, de plaaginspecteur of de verzekeringsagent van uw huiseigenaar die uw geldschieter voorstelt. Doe wat huiswerk, en je zou wat serieus geld kunnen besparen op die kosten.
2. Schema sluiten aan het einde van de maand. Een sluitingsdatum in de buurt van of aan het einde van de maand helpt om de vooruitbetaalde dagelijkse rentekosten te verlagen. Een geldschieter kan dit scenario voor u uitvoeren om erachter te komen hoeveel u kunt besparen.
3. Doe een beroep op de verkoper voor hulp. Mogelijk kunt u een verkoper ertoe brengen de aankoopprijs te verlagen of een deel (of alle - als u echt geluk heeft) van uw sluitingskosten te dekken. Dit is waarschijnlijker als de verkoper gemotiveerd is en het huis al lange tijd op de markt is met weinig aanbiedingen. Op veel populaire huizenmarkten zijn de voorwaarden echter gunstig voor verkopers, dus u kunt een pushback of een 'nee' krijgen als u om hulp van een verkoper vraagt. Het doet geen pijn om het te vragen.
4. Vergelijk de leningraming en sluitingsformulieren. Wanneer u uw eerste schatting van de lening krijgt, bekijkt u deze met een fijne kam. Als u niet zeker weet wat een vergoeding inhoudt of waarom dit in rekening wordt gebracht, vraagt ​​u de kredietgever om opheldering. Een geldschieter die een vergoeding niet kan verklaren of terugdringt wanneer daarom wordt gevraagd, moet een rode vlag zijn. Evenzo, als u nieuwe kosten opmerkt of een merkbare verhoging van bepaalde sluitingskosten ziet, vraag dan uw geldschieter om u door de details te leiden. Het is niet ongewoon dat de sluitingskosten schommelen van pre-goedkeuring tot sluiting, maar grote sprongen of verrassende toevoegingen kunnen uw vermogen om te sluiten beïnvloeden.
5. Onderhandel leningspecifieke vergoedingen. Als u vermoedt dat een geldschieter onnodige kosten toevoegt, ook wel 'junk fees' genoemd, spreekt u zich uit. Vraag de kredietgever om kosten te verwijderen of te verlagen als u dubbele gegevens opmerkt. Vergelijkend winkelen kan uw bondgenoot zijn bij het verlagen van de sluitingskosten en bij het vinden van concurrerende voorwaarden en tarieven. Wees vooral voorzichtig met buitensporige verwerkings- en documentatiekosten.
6. Rol afsluitingskosten in uw hypotheek (als laatste redmiddel). In sommige gevallen zullen geldschieters aanbieden om uw sluitingskosten te betalen of ze in uw lening op te nemen. Maar je bent niet van de haak; geldschieters hebben de neiging om hogere rentetarieven in rekening te brengen om zichzelf te betalen voor het absorberen van uw sluitingskosten, wat betekent dat u uiteindelijk rente betaalt over uw lening - en over sluitingskosten.

Hypotheek zonder afsluiting

Hypotheken zonder afsluiting elimineren alle vooruitbetalingen voor de koper bij het sluiten. Dit soort hypotheken zijn voordelig op de korte termijn maar leiden waarschijnlijk tot hogere rentetarieven. De sluitingskosten kunnen ook worden begraven in de totale hypotheek, wat betekent dat de koper in de loop van de tijd rente betaalt over de sluitingskosten. Hoewel hypotheken zonder afsluiting nuttig zijn bij het verminderen van de initiële kapitaaluitgaven, zijn er daarom financiële consequenties op lange termijn.

Gerelateerde termen

Vereiste contanten Vereiste contanten is het totale bedrag dat een koper moet leveren om een ​​hypotheek af te sluiten of om een ​​herfinanciering van een bestaand onroerend goed te voltooien. meer Wat is een HUD-1-formulier? Een HUD-1-formulier is een gespecificeerde lijst van alle kosten die de lener moet betalen om een ​​omgekeerde hypotheek of een herfinancieringstransactie af te sluiten. meer Titel zoeken Definitie Een titel zoeken is onderzoek van openbare archieven om het juridische eigendom van een eigendom te bepalen, en erachter te komen welke claims op het eigendom zijn. meer Inzicht in eigendomsverzekeringen Titelverzekeringen beschermen de houder tegen verlies of schade als gevolg van pandrechten, bezwaringen of gebreken in de titel of het feitelijke eigendom van een onroerend goed. meer Opnamekosten Voor het bijhouden van alle aankopen en verkopen van onroerend goed, kunnen overheidsinstanties opnamekosten in rekening brengen wanneer de documenten worden ingediend. meer Wat is vereist in een hypotheekaanvraag Een hypotheekaanvraag is een document dat wordt ingediend door een of meer personen die een hypotheek aanvragen om onroerend goed te kopen. meer partnerlinks