Commerciële bank
Een commerciële bank is een soort financiële instelling die deposito's accepteert, betaalrekeningdiensten aanbiedt, verschillende leningen verstrekt en financiële basisproducten zoals depositocertificaten (CD's) en spaarrekeningen aanbiedt aan particulieren en kleine bedrijven. Een commerciële bank is waar de meeste mensen hun bankzaken doen, in tegenstelling tot een investeringsbank.
Commerciële banken verdienen geld door leningen te verstrekken en rente-inkomsten te genereren met die leningen. De soorten leningen die een commerciële bank kan verstrekken, kunnen variëren en kunnen hypotheken, autoleningen, zakelijke leningen en persoonlijke leningen omvatten. Een handelsbank kan zich specialiseren in slechts één of enkele soorten leningen.
Deposito's van klanten, zoals betaalrekeningen, spaarrekeningen, geldmarktrekeningen en cd's, verschaffen banken het kapitaal om leningen te verstrekken. Klanten die geld op deze rekeningen storten, lenen effectief geld aan de bank en krijgen rente. Het rentetarief dat de bank betaalt voor het geld dat ze lenen, is echter lager dan het rentetarief dat ze lenen.
01:36Commerciële bank
Belangrijkste leerpunten
- Er is geen verschil tussen het type geldcreatie dat het gevolg is van de commerciële geldmultiplicator of een centrale bank, zoals de Federal Reserve.
- Commerciële banken verdienen geld door leningen te verstrekken en rente-inkomsten te genereren met die leningen.
- Een groeiend aantal handelsbanken opereert uitsluitend online, waarbij alle transacties met de handelsbank elektronisch moeten worden uitgevoerd.
Hoe een commerciële bank werkt
De hoeveelheid geld verdiend door een commerciële bank wordt bepaald door de spreiding tussen de rente die zij betaalt op deposito's en de rente die zij verdient op leningen die zij verstrekt, die bekend staat als netto rentebaten.
Klanten vinden commerciële bankinvesteringen, zoals spaarrekeningen en cd's, aantrekkelijk omdat ze zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) en geld gemakkelijk kan worden opgenomen. Traditioneel betalen deze beleggingen echter zeer lage rentetarieven in vergelijking met beleggingsfondsen en andere beleggingsproducten. In sommige gevallen betalen commerciële bankdeposito's geen rente, zoals het controleren van rekeningdeposito's.
In een fractioneel reservebanksysteem mogen commerciële banken geld creëren door meerdere vorderingen op in bewaring gegeven activa toe te staan. Banken creëren krediet dat voorheen niet bestond toen ze leningen aangingen. Dit wordt soms het geldvermenigvuldigereffect genoemd. Er is een limiet aan het aantal kredietinstellingen dat op deze manier kan worden gecreëerd. Banken zijn wettelijk verplicht om een bepaald minimumpercentage van alle deposito's als liquide middelen aan te houden. Dit wordt de reserveverhouding genoemd. De reserve ratio in de Verenigde Staten is 10%. Dit betekent dat voor elke $ 100 die de bank aan deposito's ontvangt, $ 10 door de bank moet worden behouden en niet moet worden uitgeleend, terwijl de andere $ 90 kan worden geleend of belegd.
deposito's
De grootste bron voor fondsen voor banken is deposito's; geld dat rekeninghouders aan de bank toevertrouwen voor bewaring en gebruik in toekomstige transacties, evenals bescheiden rentebedragen. Over het algemeen aangeduid als "kerndeposito's", zijn dit meestal de betaal- en spaarrekeningen die zoveel mensen momenteel hebben.
In de meeste gevallen hebben deze deposito's een zeer korte looptijd. Hoewel mensen meestal jarenlang rekeningen bij een bepaalde bank zullen aanhouden, behoudt de klant zich het recht voor om het volledige bedrag te allen tijde op te nemen. Klanten hebben de mogelijkheid om op verzoek geld op te nemen en de saldi zijn volledig verzekerd, tot $ 250.000, daarom hoeven banken niet veel voor dit geld te betalen. Veel banken betalen helemaal geen rente bij het controleren van rekeningsaldi, of in ieder geval heel weinig, en betalen rentetarieven voor spaarrekeningen die ver onder de rente op Amerikaanse staatsobligaties liggen. (Kijk voor meer informatie bij Zijn uw bankdeposito's verzekerd? )
Groothandel deposito's
Als een bank geen voldoende niveau van kerndeposito's kan aantrekken, kan die bank terecht bij groothandelsbronnen. In veel opzichten lijken deze groothandelsfondsen veel op interbank-cd's. Er is niets per se mis met wholesale-fondsen, maar beleggers moeten overwegen wat het zegt over een bank wanneer deze op deze financieringsbron vertrouwt. Hoewel sommige banken de nadruk leggen op het op banken gebaseerde depositoverzamelingsmodel, ten gunste van wholesalefinanciering, kan een sterke afhankelijkheid van deze kapitaalbron een waarschuwing zijn dat een bank niet zo concurrerend is als haar concurrenten.
Beleggers moeten er ook rekening mee houden dat de hogere kosten van wholesalefinanciering betekent dat een bank genoegen moet nemen met een smallere rentespreiding en lagere winsten, of hogere opbrengsten moet nastreven van haar leningen en beleggingen, wat meestal betekent dat ze een groter risico nemen.
Leningen
Voor de meeste banken zijn leningen het primaire gebruik van hun fondsen en de belangrijkste manier waarop zij inkomsten genereren. Leningen worden doorgaans verstrekt tegen vaste voorwaarden, tegen vaste tarieven en worden doorgaans beveiligd met onroerend goed; vaak het onroerend goed dat de lening zal worden gebruikt om te kopen. Hoewel banken leningen met variabele of aanpasbare rentetarieven zullen verstrekken en leners vaak leningen vervroegd kunnen terugbetalen, met weinig of geen boete, schuwen banken dit soort leningen over het algemeen weg, omdat het moeilijk kan zijn om ze te matchen met geschikte financieringsbronnen.
Een essentieel onderdeel van de kredietpraktijken van een bank is de evaluatie van de kredietwaardigheid van een potentiële kredietnemer en de mogelijkheid om verschillende rentetarieven in rekening te brengen op basis van die evaluatie. Bij het overwegen van een lening evalueren banken vaak de inkomsten, activa en schulden van de potentiële kredietnemer, evenals de kredietgeschiedenis van de kredietnemer. Het doel van de lening is ook een factor in het besluit tot acceptatie van de lening; leningen die zijn aangegaan om onroerend goed te kopen, zoals huizen, auto's, inventaris, enz., worden over het algemeen als minder riskant beschouwd, omdat er een onderliggende waarde van enige waarde is die de bank kan terugvorderen in geval van niet-betaling.
Als zodanig spelen banken een ondergewaardeerde rol in de economie. Tot op zekere hoogte beslissen officieren van bankleningen welke projecten en / of bedrijven de moeite waard zijn om na te streven en kapitaal verdienen.
Consumentenleningen
Consumentenleningen vormen het grootste deel van de Noord-Amerikaanse bankleningen en hiervan vormen woninghypotheken verreweg het grootste aandeel. Hypotheken worden gebruikt om woningen te kopen en de huizen zelf zijn vaak de zekerheid die de lening onderpand. Hypotheken worden doorgaans geschreven voor een aflossingsperiode van 30 jaar en rentetarieven kunnen vast, aanpasbaar of variabel zijn. Hoewel er tijdens de Amerikaanse huizenbubbel van de jaren 2000 een verscheidenheid aan meer exotische hypotheekproducten werd aangeboden, zijn veel van de riskantere producten, waaronder "pick-a-payment" -hypotheken en negatieve afschrijvingsleningen, nu veel minder gebruikelijk.
Autolening is een andere belangrijke categorie van beveiligde leningen voor veel banken. In vergelijking met hypothecaire leningen zijn autoleningen meestal bedoeld voor kortere looptijden en hogere tarieven. Banken ondervinden grote concurrentie in autoleningen van andere financiële instellingen, zoals autofinancieringsactiviteiten in eigen beheer van autofabrikanten en dealers.
Voorafgaand aan de ineenstorting van de huizenbubbel was kredietverstrekking met eigen vermogen voor veel banken een snelgroeiend segment van consumentenleningen. Het lenen van eigen vermogen omvat in principe geld lenen aan consumenten, voor welke doeleinden ze maar willen, met het eigen vermogen in hun huis, dat wil zeggen het verschil tussen de geschatte waarde van het huis en een uitstaande hypotheek, als onderpand. Naarmate de kosten van postsecundair onderwijs blijven stijgen, vinden steeds meer studenten dat ze leningen moeten aangaan om hun opleiding te betalen. Dienovereenkomstig is studielening voor veel banken een groeimarkt geweest. Kredieten voor studenten zijn doorgaans niet gedekt en er zijn drie primaire soorten studieleningen in de Verenigde Staten: federaal gesponsorde gesubsidieerde leningen, waarbij de federale overheid de rente betaalt terwijl de student op school zit, federaal gesponsorde niet-gesubsidieerde leningen en particuliere leningen.
Creditcards zijn een ander belangrijk type lening en een interessant geval. Creditcards zijn in wezen persoonlijke kredietlijnen die op elk moment kunnen worden getrokken. Hoewel Visa en MasterCard bekende namen in creditcards zijn, onderschrijven ze in feite geen enkele lening. Visa en MasterCard beheren eenvoudig de eigen netwerken waarmee geld (debet en credits) wordt verplaatst tussen de bank van de klant en de bank van de handelaar, na een transactie.
Niet alle banken houden zich bezig met creditcardleningen en de wanbetalingspercentages zijn traditioneel veel hoger dan bij hypothecaire leningen of andere soorten beveiligde leningen. Dat gezegd hebbende, creditcardleningen leveren lucratieve kosten voor banken op: interbancaire vergoedingen die aan handelaren in rekening worden gebracht voor het accepteren van de kaart en het aangaan van de transactie, kosten voor late betaling, valutawissel, over-the-limit en andere kosten voor de kaartgebruiker, evenals als verhoogde tarieven voor de saldi die creditcardgebruikers meenemen, van de ene maand op de andere. (Bekijk Cut Your Bank Fees voor meer informatie over hoe u kunt voorkomen dat u door uw bank wordt onderdrukt .)
Voorbeeld van een handelsbank
Traditioneel bevinden commerciële banken zich fysiek in gebouwen waar klanten loketdiensten, geldautomaten en kluisjes gebruiken.
Een groeiend aantal handelsbanken opereert uitsluitend online, waarbij alle transacties met de handelsbank elektronisch moeten worden uitgevoerd.
Deze 'virtuele' commerciële banken betalen vaak een hogere rente aan hun spaarders. Dit komt omdat ze meestal lagere service- en accountkosten hebben, omdat ze geen fysieke filialen hoeven te onderhouden en alle bijkomende kosten die hiermee gepaard gaan, zoals huur, onroerendgoedbelasting en nutsvoorzieningen.
Nu hebben sommige commerciële banken, zoals Citibank en JPMorgan Chase, ook divisies voor investeringsbanken, terwijl andere, zoals Ally, strikt aan de commerciële kant van het bedrijf opereren.
Jarenlang werden handelsbanken gescheiden gehouden van een ander type financiële instelling, een investeringsbank. Investeringsbanken bieden verzekeringstechnische diensten, fusies en overnames en bedrijfsreorganisatie en andere soorten makelaarsdiensten voor institutionele en vermogende klanten. Deze scheiding maakte deel uit van de Glass-Steagall Act van 1933, die werd aangenomen tijdens de Grote Depressie en ingetrokken door de Gramm-Leach-Bliley Act van 1999.
Voorbeeld van hoe een commerciële bank geld verdient
Wanneer een commerciële bank geld aan een klant leent, berekent deze een rentevoet die hoger is dan wat de bank haar spaarders betaalt. Stel bijvoorbeeld dat een klant een vijfjarige CD voor $ 10.000 koopt bij een commerciële bank tegen een jaarlijkse rentevoet van 2%.
Op dezelfde dag ontvangt een andere klant een vijfjarige autolening voor $ 10.000 van dezelfde bank tegen een jaarlijkse rentevoet van 5%. Uitgaande van eenvoudige rente, betaalt de bank de CD-klant $ 1.000 over een periode van vijf jaar, terwijl hij $ 2.500 van de autolening ontvangt. Het verschil van $ 1500 is een voorbeeld van spread (of netto rentebaten) en het vertegenwoordigt inkomsten voor de bank.
Naast de rente die het verdient op zijn kredietportefeuille, kan een commerciële bank inkomsten genereren door haar klanten kosten in rekening te brengen voor hypotheken en andere bankdiensten. Sommige banken kiezen er bijvoorbeeld voor om kosten in rekening te brengen voor het controleren van rekeningen en andere bankproducten. Ook bevatten veel leningproducten naast rentelasten vergoedingen.
Een voorbeeld is de origination fee op een hypothecaire lening, die in het algemeen tussen 0, 5% en 1% van het geleende bedrag ligt. Als een klant een hypothecaire lening van $ 200.000 ontvangt, heeft de bank de mogelijkheid om $ 2.000 te verdienen met een originatiekost van 1% bovenop de rente die ze verdient gedurende de looptijd van de lening.
Speciale overwegingen
Op elk gegeven moment hebben commerciële banken met fractionele reserves meer contante verplichtingen dan contanten in hun kluizen. Wanneer te veel deposanten aflossing van hun contante titels eisen, vindt een bankrun plaats. Dit is precies wat er gebeurde tijdens de bankpaniek van 1907 en in de jaren dertig.
Er is geen verschil tussen het type geldcreatie dat het gevolg is van de commerciële geldmultiplicator of een centrale bank, zoals de Federal Reserve. Een dollar gecreëerd uit los monetair beleid is uitwisselbaar met een dollar gecreëerd uit een nieuwe commerciële lening.
Het meeste nieuw gecreëerde geld van centrale banken komt de economie binnen via banken of de overheid. De Federal Reserve kan nieuwe activa creëren die op bankbalansen moeten worden overgedragen en vervolgens verstrekken banken nieuwe commerciële leningen van die nieuwe activa. De meeste geldcreatie door centrale banken wordt en wordt exponentieel verhoogd door het creëren van commercieel bankgeld.