Definitie kredietbeoordeling
Een kredietbeoordeling - ook wel accountcontrole of accountonderzoek genoemd - is een periodieke beoordeling van het kredietprofiel van een persoon of bedrijf. Schuldeisers - zoals banken, financiële instellingen, kredietbureaus, afwikkelingsbedrijven en kredietadviseurs - kunnen kredietbeoordelingen uitvoeren. Bedrijven en particulieren moeten een kredietbeoordeling doorlopen om in aanmerking te komen voor een lening of om voor een langere periode goederen en diensten te betalen.
Wat is het doel van een kredietbeoordeling?
Het primaire doel van een kredietbeoordeling in de ogen van crediteuren is drieledig: 1) om te bepalen of de potentiële kredietnemer een goed kredietrisico is; 2) de kredietgeschiedenis van een potentiële kredietnemer onderzoeken, en 3) potentieel negatieve gegevens onthullen.
Om kredietwaardigheid te meten
Een kredietbeoordeling is een hulpmiddel om te onderzoeken of iemand in staat is een schuld terug te betalen. Het verstrekken van krediet hangt af van het vertrouwen van de kredietgever in het vermogen en de bereidheid van de kredietnemer om een lening terug te betalen; of betaal de gekochte goederen plus rente tijdig. Als consument kan uw kredietrapport het verschil betekenen tussen het worden goedgekeurd of geweigerd voor een lening.
Onderzoek kredietgeschiedenis
Uw kredietgeschiedenis is uw financiële trackrecord dat laat zien hoe u krediet hebt beheerd en betalingen in de loop van de tijd hebt uitgevoerd. Deze geschiedenis verschijnt in uw kredietrapporten van de drie belangrijkste Amerikaanse kredietbureaus, Equifax, Experian en TransUnion, die informatie bevatten van geldschieters die u eerder krediet hebben verstrekt; inclusief uw betalingsgeschiedenis bij elke crediteur en de kredietlimieten of leningbedragen die aan elke crediteur zijn gekoppeld. Uw kredietgeschiedenis wordt vastgelegd in een enkel nummer dat een credit score wordt genoemd.
Openbaar potentieel negatieve informatie
Een kredietbeoordeling kan ook potentieel negatieve informatie over uw financiële geschiedenis, zoals faillissementsaanvragen en monetaire beoordelingen, opgraven die is opgenomen in openbare registers.
Als u wordt geconfronteerd met een kredietbeoordeling, weet u wat er in uw kredietrapport staat. Mogelijk kunt u mogelijk schadelijke gegevens identificeren en verminderen voordat u een lening of een baan aanvraagt.
Kredietbeoordelingen ook ...
- Bepaal de omvang van de schuldenlast ten opzichte van de inkomsten. De schuld-in-inkomenratio (DTI) van een persoon speelt een grote rol in zijn bereidheid en vermogen om in aanmerking te komen voor een hypotheek. DTI berekent het percentage van uw inkomen dat wordt gebruikt voor het betalen van uw maandelijkse rekeningen. De industrie geeft de voorkeur aan een schuld / inkomen-ratio van 43% omdat dat meestal de hoogste DTI-ratio is die u kunt hebben en nog steeds een gekwalificeerde hypotheek krijgt.
- Controleer of een lener nog steeds aan de leningvereisten voldoet. Een schuldeiser wil misschien vaststellen dat een lener blijft voldoen aan de criteria en normen van een lening - zijn of haar financiële omstandigheden kunnen zijn veranderd.
- Bied een kredietverhoging aan. Kredietverstrekkers beoordelen doorgaans de rekening van een kredietnemer om de 6 tot 12 maanden om kredietnemers met een uitstekende betalingsgeschiedenis een verhoogde kredietlimiet te bieden.
- Hulp bij het nemen van beslissingen over werkgelegenheid . Niet alle werkgevers gebruiken een kredietrapport als doorslaggevende factor voor het aannemen van personeel, maar in bepaalde bedrijfstakken, zoals banken, onroerend goed en financiële diensten, kan uw kredietrapport uw kansen op een baan of vergunning helpen of schaden.
Waarom u uw kredietrapport regelmatig moet controleren
Er zijn maar weinig dingen in het leven die u volgen zoals uw kredietrapport. Uw kredietrapport is een financiële momentopname die u presenteert aan het bedrijfsleven. Andere partijen bekijken het - meestal met uw toestemming - en dat zou u natuurlijk ook moeten doen. Volgens de wet hebt u het recht om de informatie in uw kredietrapport jaarlijks te bekijken, en dit heeft geen invloed op uw credit score.
Uw kredietfoto kan een enorme impact hebben op belangrijke aspecten van uw leven
Uw financiële geschiedenis kan invloed hebben op hoe gemakkelijk u een huis kunt kopen of huren; aankopen doen met grote tickets zoals auto's, apparaten en sieraden en op termijn betalen; leningen afsluiten en in sommige bedrijfstakken zelfs worden aangenomen. Het bereiken en behouden van goed krediet vereist werk en aandacht voor detail. Het regelmatig controleren van uw kredietrapport kan helpen ervoor te zorgen dat het een nauwkeurig beeld van uw financiën schetst.
U kunt negatieve verrassingen beperken
U wilt ervoor zorgen dat uw kredietrapport geen fouten of negatieve verrassingen bevat. Als u fouten vindt, kunt u deze corrigeren bij de kredietbureaus. Als uw kredietgeschiedenis gegevens bevat die u slecht weergeven, maar wat waar is, moet u op de hoogte zijn van de problemen, zodat u ze aan potentiële geldschieters kunt uitleggen in plaats van verrast te raken.
Ontvang elke 12 maanden gratis kopieën van uw kredietrapporten
U moet uw rapporten van alle drie kredietbureaus bekijken - Experian, Equifax en TransUnion - omdat de informatie tussen hen kan variëren. Elk kredietbureau biedt consumenten jaarlijks één gratis kredietrapport, via AnnualCreditReport.com. Kredietrapportagebureaus laten informatie op tijd van uw kredietrapport vallen. Doorgaans valt negatieve informatie na zeven jaar weg, behalve faillissementen, die 10 jaar in uw rapport blijven staan.
Ken uw FICO-score
Het is belangrijk om ook je FICO-score te kennen en deze van tijd tot tijd te controleren. Het hebben van een goede score verhoogt uw kansen om goedgekeurd te worden voor een lening en helpt bij de voorwaarden van het aanbod, zoals wat de rente zal zijn. Bovendien kan het hebben van een lage FICO-score een dealbreaker zijn voor veel geldschieters.
belangrijkste leerpunten
- Een kredietbeoordeling is een beoordeling van het kredietprofiel van een persoon of bedrijf.
- Het hoofddoel van een kredietbeoordeling is om de kredietwaardigheid van een kredietnemer te meten.
- Het is van cruciaal belang om te weten welke informatie uw kredietrapport is en deze regelmatig te beoordelen.
Wat voor soort informatie verzamelt een kredietbeoordeling?
Of het nu gaat om een persoon die een hypotheek aanvraagt of een kredietlijn voor eigen vermogen (HELOC) of een klein bedrijf dat een lening aanvraagt, banken verzamelen over het algemeen vergelijkbare soorten gegevens in een kredietbeoordeling. Wanneer zowel kredietgever als kredietnemer een bedrijf zijn, bestaat een groot deel van de evaluatie uit een analyse van de balans van de kredietnemer, kasstroomoverzichten, omloopsnelheid van de voorraad, schuldstructuur, managementprestaties en de huidige marktomstandigheden.
De meeste potentiële geldschieters zullen zich concentreren op de volgende fundamentele kenmerken:
- Kapitaal verwijst naar het geld dat beschikbaar is om een lening terug te betalen via sparen, beleggen of andere activa. Hoewel crediteuren uw gezinsinkomen als de belangrijkste bron van terugbetaling beschouwen, vertelt elk extra kapitaal dat u toont aan geldschieters dat u uw financiën goed beheert, waardoor u minder kredietrisico loopt.
- Onderpand is iets dat u bezit dat kan worden gebruikt om leningen of kredietlijnen die u aanvraagt te beveiligen. Wanneer u een beveiligde lening afsluit, zoals een auto of HELOC, zult u uw activa als onderpand verpanden.
- Schuldeisers kunnen rekening houden met bepaalde voorwaarden waaronder zij uw krediet zouden verlengen, zoals de rente, de hoeveelheid geld die u leent of zelfs hoe u van plan bent dit te gebruiken. Sommige geldschieters aanvaarden mogelijk een lager risiconiveau als de resultaten van de lening bijdragen aan het maatschappelijk welzijn, zoals het financieren van woningbouwprojecten met lage inkomens of incubatorprogramma's.
- Andere verzachtende voorwaarden die een schuldeiser kan overwegen, zijn onder meer de staat van de economie of verschillende trends in de kredietverlening door de bedrijfstak, zoals de impact van de Grote Recessie op de hypotheeksector in 2008.