Kredietscore versus kredietrapport: welke is beter?
Uw credit score en credit rapport zijn vrijwel hetzelfde, toch? Verre van. Hoewel een behoorlijk aantal consumenten de twee samenvoegt, heeft elke klant verschillende informatie die voor verschillende doeleinden wordt gebruikt.
Het kredietrapport
We zouden eigenlijk 'kredietrapporten' moeten zeggen, want er zijn er drie. De Verenigde Staten hebben een trio van nationale kredietbureaus - Experian, TransUnion en Equifax - die concurreren om de meest uitgebreide informatie aan hun klanten te bieden. Die klanten kunnen hypotheekverstrekkers, autoleningen, verzekeraars, incassobureaus, verhuurders en potentiële en huidige werkgevers zijn. En jij.
In tegenstelling tot uw credit score, biedt uw credit rapport gedetailleerde informatie over uw financiële geschiedenis met leningen, creditcards en betaalkaarten. Als u een van uw facturen achterlaat, wordt dit waarschijnlijk in uw kredietrapporten weergegeven. Het geeft de lezer ook informatie over het aantal accounts dat u heeft geopend, hun openstaande saldi en tal van andere details.
Elk rapport kan enigszins verschillen. Daarom is het belangrijk om alle drie te bekijken bij het beoordelen van uw kredietwaardigheid. Afhankelijk van de methodologie van de financier, kan uw activiteit al dan niet zijn weg vinden naar al uw rapporten. In andere gevallen kan de informatie onjuist zijn of ontbreken. Een bedrijf hoeft zich niet aan alle bureaus te melden - of aan een van hen, wat dat betreft. En het is niet noodzakelijk de fout van het bureau als de informatie onjuist is of ontbreekt. De geldschieter kan de gegevens hebben gerapporteerd of verzonden.
U hebt om de 12 maanden recht op een kopie van uw kredietrapporten van alle drie de bureaus. Nog beter, ze zijn gratis. De Grote Drie sponsoren een site, AnnualCreditReport.com, die applicaties biedt voor het verkrijgen van uw rapporten. Andere websites kunnen de rapporten aan u aanbieden als onderdeel van een promotie of als onderdeel van een betaald lidmaatschap. Sommigen proberen je misschien te laten denken dat je op de officiële site bent. Val er niet voor. Zorg ervoor dat het webadres in uw browser "Annualcreditreport.com" zegt en ga niet naar de site via een andere link. Typ het rechtstreeks in uw browser om fraude te voorkomen.
De credit score
Veel geldschieters, vooral creditcardmaatschappijen, geven er niet veel om wat er op uw kredietrapport staat. Ze zijn niet geïnteresseerd in het doornemen van alle gegevens en het beoordelen van het kredietrisico dat u vertegenwoordigt. In plaats daarvan betalen ze iemand anders om het voor hen te doen. Hoewel er andere scorebedrijven zijn, zoals VantageScore, domineert de Fair Isaac Corporation (FICO) het veld zo dat de termen 'credit score' en 'FICO score' vaak door elkaar worden gebruikt.
Welk bedrijf het ook berekent, uw kredietscore - in essentie een 'momentopname van uw kredietrapport', zoals Bethy Hardeman, senior manager voor productmarketing bij Credit Karma, een website met kredietadvies, het vat - uw kredietwaardigheid samen (net als uw cijfer geeft een samenvatting van uw prestaties in een cursus). Hoe hoger je score, hoe minder risico je vertegenwoordigt. Volgens FICO vertegenwoordigt uw betalingsgeschiedenis het grootste deel van uw score. Het bedrag dat u verschuldigd bent, is een goede seconde en de lengte van uw kredietgeschiedenis is een verre derde. U kunt een score zo laag als 300 en zo hoog als 850 hebben. Het is echter bijna onmogelijk om een perfecte score te behalen.
Ken je die drie kredietbureau-rapporten nog? FICO berekent een score op basis van elk van hen. Verschillende geldschieters gebruiken ook verschillende scoremodellen - niet noodzakelijk alleen van FICO - dus mensen hebben over het algemeen meerdere credit scores.
Helaas heeft u niet het recht om automatisch uw credit scores gratis te ontvangen, zoals u bent met uw credit rapporten. Mogelijk moet u ervoor betalen. De Dodd-Frank Act geeft u het recht om uw credit score te zien van elke crediteur die het gebruikte om een kredietbeslissing te nemen. Veel creditcardbedrijven en andere financiële instellingen bieden het nu gratis, evenals adviesdiensten zoals Credit Karma. Maar let op: sommige websites en diensten kunnen een “gratis” score bieden, maar deze worden vaak geleverd met dure lidmaatschapskosten of andere voorwaarden die u niet wilt.
Het komt neer op
Zonder het kredietrapport zou er geen kredietscore zijn. Uw kredietscore is belangrijk, maar als u echt in uw krediet wilt duiken en uw geschiedenis wilt bekijken, hebt u uw kredietrapporten nodig. Als u uw credit score wilt verhogen, is de eerste stap het opschonen van de rapporten: corrigeer eventuele fouten en lokaliseer de zwakke plekken (zoals waar uw grootste openstaande saldi zijn). Houd er echter rekening mee dat elke positieve wijziging in uw credit score tijd kost, ondanks wat die ademloze e-mail- en e-mailberichten die aanbieden om "uw FICO-score binnen enkele weken te verhogen!" Kunnen beweren.