Vervroegde uittreding: strategieën om uw vermogen te laten duren

Voortijdig met pensioen gaan lijkt misschien een droom, maar het is te doen - met de juiste planning. Volgens het Employee Benefits Research Institute zegt ongeveer 9% van de werknemers dat ze van plan zijn hun baan achter te laten vóór de leeftijd van 60 jaar. Dat is enkele jaren verlegen voor de normale pensioenleeftijd - momenteel 66 of 67, afhankelijk van wanneer je geboren bent.

Als u van plan bent om vijf, tien of zelfs vijftien jaar eerder met uw pensioen te beginnen, is een van de belangrijkste dingen om te overwegen hoe u uw spaargeld op lange termijn kunt behouden. Er zijn met name een aantal dingen waar je op moet letten om ervoor te zorgen dat je eerder met pensioen gaat, je in je latere jaren niet te kort laat. (Zie voor meer informatie 6 tekenen dat u klaar bent om vroeg met pensioen te gaan .)

Stroomlijn uw budget

De eerste stap bij het beheren van uw spaargeld bij vervroegde uittreding is realistisch zijn over uw budget. Het geld dat je hebt opgeborgen moet langer duren dan de typische 20 tot 30 jaar die het zou zijn als je met pensioen zou gaan in je midden-jaren '60. Uitzoeken hoeveel u redelijkerwijs kunt veroorloven om elk jaar uit te geven, hangt af van wat u hebt bespaard, uw levensverwachting en wat u verwacht dat uw uitgaven zullen zijn.

“Hoeveel jaarinkomen heb je nodig bij pensionering? Als u deze vraag niet kunt beantwoorden, bent u niet klaar om een ​​beslissing te nemen over uw pensioen. En als het meer dan een jaar geleden is dat je erover hebt nagedacht, is het tijd om je berekeningen opnieuw te bekijken. Uw hele pensioeninkomenplan begint met uw beoogde jaarinkomen en er zijn een aanzienlijk aantal factoren waarmee u rekening moet houden; het is dus belangrijk om echt de tijd te nemen om een ​​goed pensioenbudget te creëren, ”zegt Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner en executive vice president financiële planning, STA Wealth Management, Houston, Texas.

De 4% -regel is al lang de basis voor het bepalen van uw opnamepercentage. Deze regel schrijft voor dat u het eerste jaar dat u met pensioen gaat 4% van uw spaargeld opneemt en daarna hetzelfde bedrag, gecorrigeerd voor inflatie, opneemt. Theoretisch gezien zou het trekken van je nestei met die snelheid 30 jaar moeten duren. (Zie voor waarschuwingen de reden waarom de 4% -regel niet langer werkt voor gepensioneerden .)

Als u uw spaargeld een extra decennium of langer nodig hebt, is de 4% -regel echter niet realistisch. In plaats daarvan moet u misschien overwegen uw opnamepercentage te verlagen naar 3, 5% of 3%. Stel dat u met 50 jaar met pensioen gaat en $ 1, 5 miljoen spaart en dat u een matige activaspreiding kiest. Als u nog 40 jaar leeft, zou uw initiële opnamepercentage 3, 2% zijn, wat een initiële maandelijkse distributie van $ 4.000 mogelijk maakt. Als u tot 55 zou wachten om met pensioen te gaan, zouden die cijfers zich respectievelijk aanpassen aan 3, 4% en $ 4.250.

Als u weet met hoeveel u maandelijks en jaarlijks moet werken, kunt u uw budget aanpassen. Als u de cijfers uitvoert en uw geschatte opnames niet voldoende zullen zijn om uw uitgaven te dekken, moet u een manier vinden om uw kosten van levensonderhoud te verlagen of uw vervroegde pensioendatum terugdringen zodat uw inkomen overeenkomt met uw uitgaven.

Plan vooruit voor medische kosten

Senioren kunnen zich aanmelden voor Medicare-dekking vanaf de drie maanden voordat ze 65 jaar worden. Als u eerder met pensioen gaat, bent u verantwoordelijk voor het onderhouden van uw ziektekostenverzekering totdat Medicare begint. De kosten kunnen laag zijn als u relatief gezond en alles wat u betaalt is de maandelijkse premie, maar contante kosten kunnen omhoogschieten als u een ernstig gezondheidsprobleem ontwikkelt. (Zie "Top 3 ziekteverzekeringsopties als u eerder met pensioen gaat" voor meer informatie hierover)

Volgens HealthView Services (HVS), een 65-jarig echtpaar dat Medicare heeft, evenals een aanvullende verzekering, kunnen verwachten om $ 404, 253 uit te geven aan gezondheidszorg (inclusief contante kosten zoals eigen risico en copays) gedurende hun resterende levensduur. De kosten blijven stijgen: een 55-jarig stel kan vandaag verwachten $ 498.962 uit te geven, of bijna 25% meer wanneer ze na 10 jaar met pensioen gaan.

Geld op een gezondheidsspaarrekening (HSA) zetten terwijl u nog aan het werk bent, is een manier om u voor te bereiden op toekomstige medische kosten als u van plan bent om eerder met pensioen te gaan. “Werkende mensen moeten, indien mogelijk, fiscaal aftrekbare bijdragen leveren aan hun HSA's en het geld belastingvrij laten groeien. Investeer het geld in de aandelenmarkt, zegt Louis Kokernak CFA, CFP, eigenaar van Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Opnames zijn belastingvrij als ze worden gebruikt voor ziektekosten, en zodra je 65 bent, kun je om een ​​of andere reden zonder boete geld uit een HSA halen. U betaalt echter nog steeds belasting over de uitkering.

U kunt ook overwegen om te investeren in een langdurige zorgverzekering, waardoor u uw vermogen niet hoeft te besteden om in aanmerking te komen voor Medicaid als u later verzorgingstehuizen nodig heeft. (Lees voor meer informatie Medicaid versus langdurige zorgverzekering .)

Tijd uw sociale zekerheid betalingen

Zoals eerder vermeld, is de volledige pensioengerechtigde leeftijd 66 of 67 jaar als je in 1943 of later bent geboren, maar je kunt al vanaf 62 jaar beginnen met het nemen van socialezekerheidsuitkeringen. Dat kan verleidelijk zijn als je je zorgen maakt dat je spaargeld vroeg op kan raken pensioen, maar er is een vangst. Het nemen van sociale zekerheid vermindert vroegtijdig de hoeveelheid voordelen die u ontvangt. Omgekeerd, langer wachten om toe te passen verhoogt uw uitkering.

Als uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bijvoorbeeld 67 is, maar u begint met het nemen van sociale zekerheid op 62-jarige leeftijd, ontvangt u 70% van de voordelen waar u recht op hebt. Als u echter tot 70 jaar wacht, krijgt u 124% van de uitkering. Als u eerder met pensioen gaat, kan het profiteren van 62 voordelen uw spaargeld verder helpen, maar u krijgt meer geld als u het kunt betalen. Door de wiskunde van vroeger of later toe te passen, wordt het gemakkelijker om te beslissen wanneer de beste tijd om voordelen te nemen zou zijn. Tips over wanneer u sociale zekerheid kunt claimen, geeft u meer informatie over strategieën om te onderzoeken.

De onderste regel

Vervroegde uittreding tot een succes maken betekent kijken naar de financiële aspecten ervan vanuit een iets ander perspectief. Hoe langer uw pensioenvooruitzichten zijn, hoe belangrijker het is om een ​​stappenplan te hebben voor hoe u uitgeeft wat u hebt gespaard.

"Een pre-pensioen checklist vereist een gedetailleerd bestedingsplan of u zult hoogstwaarschijnlijk uw spaargeld overleven", zegt Eric Flaten, oprichter en senior adviseur, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Volg uw uitgaven online met behulp van een tool voor het volgen van uitgaven. Hiermee heb je je dagelijkse uitgaven letterlijk binnen handbereik met elke smartphone of tablet. ”

Door uw budget te verlagen, rekening te houden met medische zorg en verantwoording afleggen over sociale zekerheid, kunt u allemaal voorkomen dat u failliet gaat.