Hoe bereken ik hoeveel eigen vermogen ik heb?
Hoewel normaal wordt aangenomen dat de meeste mensen hun eigen vermogen kennen, zijn velen nog steeds in de war over het onderwerp. En het is een belangrijk onderwerp om te begrijpen, vooral als u een hypotheek wilt herfinancieren of geld wilt lenen tegen uw woning.
De waarde van uw eigen vermogen is het verschil tussen de huidige marktwaarde van uw huis en de totale som van schulden (voornamelijk, maar niet uitsluitend, uw primaire hypotheek) die erop zijn geregistreerd.
Eenvoudig gezegd, home equity is de waarde van uw eigendomsbelang in uw huis.
Hoe groot van een Home Equity-lening kunt u krijgen?
Het krediet dat beschikbaar is voor een lener via een lening met eigen vermogen, hangt af van hoeveel eigen vermogen u hebt - dat is de huidige waarde van uw huis minus het saldo op uw hypotheek. Dus als uw huis $ 250.000 waard is en u $ 150.000 aan uw hypotheek verschuldigd bent, hebt u $ 100.000 aan eigen vermogen.
Met zeer weinig geldschieters kunt u echter lenen tegen het volledige bedrag van uw eigen vermogen. Met geldschieters kunt u in het algemeen tot 75% tot 90% van uw beschikbare vermogen lenen, afhankelijk van de geldschieter, uw kredietwaardigheid en uw inkomsten. In het bovengenoemde voorbeeld kunt u dus een kredietlimiet van maximaal $ 80.000 tot $ 90.000 krijgen.
Hier is nog een voorbeeld dat nog een paar factoren overweegt. Stel dat u vijf jaar in een 30-jarige hypotheek op uw huis zit. Een recente beoordeling of beoordeling plaatst de huidige marktwaarde van uw huis op $ 250.000, en u hebt nog $ 195.000 over op de oorspronkelijke lening van $ 200.000. (Bijna al uw vroege hypotheekbetalingen worden gebruikt om rente te betalen, onthoud).
Als er geen andere verplichtingen aan het huis zijn verbonden, hebt u $ 55.000 aan eigen vermogen, of de huidige marktwaarde van $ 250.000 minus de $ 195.000 aan schulden. U kunt ook het eigen vermogen delen door de marktwaarde om uw percentage eigen vermogen te bepalen. In dit geval is het percentage eigen vermogen 22%, of $ 55.000 ÷ $ 250.000 = .22.
Laten we aannemen dat u naast uw hypotheek ook een lening van $ 40.000 aan huiskapitaal heeft afgesloten. De totale schuldenlast op het onroerend goed is $ 235.000 in plaats van $ 195.000. Dit verandert uw totale vermogen in slechts $ 15.000, waardoor uw percentage eigen vermogen daalt naar 6%.
LTV is een zeer belangrijk cijfer voor geldschieters wanneer u gaat vragen om een andere lening of om te herfinancieren.
Loan-to-Value
Een andere manier om het eigen vermogen in uw huis uit te drukken, is via de lening-naar-waarde-formule (LTV). Dit wordt berekend door het saldo van de resterende leningen te delen door de huidige marktwaarde. Met hetzelfde eerste voorbeeld als voorheen is uw LTV 78%. (Ja, het is de keerzijde van uw home equity-percentage van 22%.) Met uw home equity-lening gegroeid, stijgt het tot 84%.
Lenders houden niet van een hoge LTV omdat het suggereert dat u mogelijk overleveraged bent. Zowel de LTV- als de eigenwaarde zijn onderhevig aan schommelingen wanneer de marktwaarde van uw woning verandert. Bijvoorbeeld, miljoenen dollars aan vermeende home equity werden weggevaagd tijdens de subprime hypotheekafbouw van 2007-2008.