FICO-score
Een FICO-score is een soort creditscore die is gemaakt door de Fair Isaac Corporation. Kredietgevers gebruiken de FICO-scores van kredietnemers samen met andere details over kredietrapporten van kredietnemers om het kredietrisico te beoordelen en te bepalen of het krediet moet worden verlengd. FICO-scores houden rekening met verschillende factoren op vijf gebieden om de kredietwaardigheid te bepalen: betalingsgeschiedenis, huidig schuldniveau, gebruikte soorten krediet, duur van kredietgeschiedenis en nieuwe kredietrekeningen.
01:03FICO-score
FICO-scores begrijpen
FICO (voorheen Fair Isaac Corporation) is een groot bedrijf voor analysesoftware dat producten en diensten levert aan zowel bedrijven als consumenten. Voorheen bekend als de Fair Isaac Corporation, veranderde het bedrijf zijn naam in FICO in 2009 en is het bekendst voor het produceren van de meest gebruikte scores voor consumentenkrediet die financiële instellingen gebruiken bij de beslissing om geld te lenen of krediet uit te geven.
FICO-scores variëren van 300 tot 850. Over het algemeen duiden scores boven 650 op een zeer goede kredietgeschiedenis. Personen met scores lager dan 620 vinden het daarentegen vaak moeilijk om tegen gunstige tarieven financiering te verkrijgen. Om de kredietwaardigheid te bepalen, houden kredietverstrekkers rekening met de FICO-score van een lener, maar houden ook rekening met andere details, zoals inkomen, hoe lang de lener zijn werk heeft gedaan en het soort krediet dat hij heeft aangevraagd.
Meer banken en kredietverstrekkers gebruiken FICO om kredietbeslissingen te nemen dan enig ander scorings- of rapportagemodel. Hoewel leners negatieve items in hun kredietrapport kunnen verklaren, blijft het feit dat het hebben van een lage FICO-score een dealbreaker is met veel geldschieters. Veel geldschieters, met name in de hypotheeksector, hanteren harde en snelle FICO-minimumwaarden voor goedkeuring. Eén punt onder deze drempelwaarde resulteert in een weigering. Daarom is er een sterk argument dat kredietnemers prioriteit moeten geven aan FICO boven alle bureaus wanneer ze proberen krediet op te bouwen of te verbeteren.
Het behalen van een hoge FICO-score vereist een combinatie van kredietrekeningen en een uitstekende betalingsgeschiedenis. Leners moeten ook terughoudend zijn door hun creditcardtegoeden ver onder hun limieten te houden. Maximale creditcards, te laat betalen en lukraak nieuw krediet aanvragen zijn allemaal dingen die de FICO-scores verlagen.
Belangrijkste leerpunten
- FICO of Fair Isaac, credit scores zijn een methode om de kredietwaardigheid van een individu te kwantificeren en evalueren.
- Scores variëren van 300 tot 850, waarbij sommige geldschieters een score van minder dan 620 als subprime beschouwen.
- FICO-scores worden van tijd tot tijd bijgewerkt, waarbij de meest voorkomende versie nu FICO-score 8 is.
FICO-scores berekenen
Om kredietscores te bepalen, weegt de Fair Isaac Corporation elke categorie voor elk individu anders. Over het algemeen is de betalingsgeschiedenis 35% van de score, de verschuldigde accounts zijn 30%, de kredietgeschiedenis is 15%, het nieuwe krediet is 10% en de kredietmix is 10%. De belangrijkste factoren die worden gebruikt in een FICO-score zijn:
850
FICO-scores variëren van 300 tot 850, waarbij 850 wordt beschouwd als de best haalbare score.
Betaalgeschiedenis
Betalingsgeschiedenis verwijst naar of een persoon zijn kredietrekeningen op tijd betaalt. Kredietrapporten tonen de betalingen die zijn ingediend voor elke kredietlijn en de rapporten geven aan of de betalingen 30, 60, 90, 120 of meer dagen te laat zijn ontvangen.
Accounts verschuldigd
De verschuldigde rekeningen hebben betrekking op de hoeveelheid geld die een persoon verschuldigd is. Het hebben van veel schulden komt niet noodzakelijk neer op lage credit scores. FICO houdt eerder rekening met de verhouding tussen het verschuldigde geld en de beschikbare hoeveelheid krediet. Ter illustratie, een persoon die $ 10.000 schuldig is, maar al zijn kredietlijnen volledig heeft verlengd en al zijn creditcards maximaal zijn, kan een lagere credit score hebben dan een persoon die $ 100.000 verschuldigd is, maar niet in de buurt van de limiet op een van zijn rekeningen .
Lengte van kredietgeschiedenis
Als algemene vuistregel geldt dat hoe langer iemand een credit heeft gekregen, hoe beter zijn score is. Met gunstige scores in de andere categorieën kan zelfs iemand met een kort kredietverleden een goede score behalen. FICO-scores houden rekening met hoe lang het oudste account open is, de leeftijd van het nieuwste account en het algemene gemiddelde.
Credit Mix
Kredietmix is de verscheidenheid aan accounts. Om hoge creditscores te behalen, hebben individuen een sterke mix van retailaccounts, creditcards, leningen op afbetaling zoals handtekeningenleningen of voertuigleningen en hypotheken nodig.
Nieuw krediet
Nieuw krediet verwijst naar recent geopende accounts. Als de lener in korte tijd een heleboel nieuwe accounts heeft geopend, geeft dat risico aan en verlaagt hij zijn score.
FICO-versies
Verschillende versies van FICO bestaan omdat het bedrijf zijn berekeningsmethoden periodiek heeft bijgewerkt over zijn geschiedenis sinds het in 1989 voor het eerst een basisscore in versie 1 introduceerde. Elke nieuwe versie wordt vrijgegeven voor alle geldschieters om te gebruiken, maar het is aan elke geldschieter om te bepalen of en wanneer een upgrade naar de nieuwste versie moet worden geïmplementeerd.
De meest recente versie, FICO 8 (of 08), werd in 2009 geïntroduceerd als het basisscore-algoritme. Volgens FICO is dit systeem "consistent met eerdere versies" maar "er zijn verschillende unieke functies die FICO-score 8 tot een meer voorspellende score maken" dan eerdere versies. FICO 8 werd geïntroduceerd in 2009.
Zoals alle eerdere FICO-scoresystemen, probeert FICO 8 over te brengen hoe verantwoordelijk en effectief een individuele lener met schulden omgaat. Scores zijn meestal hoger voor degenen die hun rekeningen op tijd betalen, lage creditcardtegoeden houden en alleen nieuwe accounts openen voor gerichte aankopen. Omgekeerd worden lagere scores toegeschreven aan diegenen die vaak delinquent, overmatig hefboomeffect of frivool zijn in hun kredietbeslissingen. Het negeert ook volledig incassorekeningen waarin het oorspronkelijke saldo minder dan $ 100 is.
De toevoegingen aan FICO-score 8 zijn onder meer een verhoogde gevoeligheid van twee veelgebruikte creditcards, wat betekent dat lage creditcardtegoeden op actieve kaarten de score van een lener positief kunnen beïnvloeden. FICO 8 behandelt geïsoleerde late betalingen ook oordeelkundiger dan eerdere versies. "Als de late betaling een op zichzelf staande gebeurtenis is en andere accounts een goede reputatie hebben", zegt FICO, "is Score 8 vergevingsgezinder." FICO 8 verdeelt consumenten ook in meer categorieën om een betere statistische weergave van risico's te bieden. Het primaire doel van deze wijziging was om te voorkomen dat kredietnemers met weinig tot geen kredietgeschiedenis op dezelfde curve worden beoordeeld als die met een robuuste kredietgeschiedenis.
FICO-score 5 is een alternatief voor FICO-score 8 dat nog steeds voorkomt in autoleningen, creditcards en hypotheken.
Fair Isaac bracht de FICO Score 9 uit in 2016, met aanpassingen aan de behandeling van medische incassorekeningen, verhoogde gevoeligheid voor huurgeschiedenis en een meer vergevingsgezinde benadering van volledig betaalde collecties van derden. Tot nu toe heeft geen enkele van de grote kredietbureaus de nieuwe versie overgenomen.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.