Bereken uw beleggingsdoelstellingen

Onze relatie met geld begint al op jonge leeftijd als we merken dat familieleden munten of biljetten inwisselen voor allerlei dingen die we leuk vinden. De macht en het gezag van het geld groeien wanneer we onze eerste toelage of betaald karwei krijgen. Deze vroege ervaringen bevorderen gewoonten en overtuigingen die je hele leven lang meegaan. De uitdagingen nemen toe naarmate we de volwassenheid naderen en worden aangemoedigd om leningen aan te gaan om te studeren of een auto te kopen.

Ouderfiguren zetten de toon voor investeringsdoelen vroeg in het leven en leren ons de bevrediging uit te stellen tot we het spaarvarken kunnen breken, waardoor die munten videogames, kleding of apparatuur kunnen kopen. Het intieme verband tussen investering en levensstijl wordt steeds geavanceerder naarmate de jaren verstrijken. Het hoogtepunt van uw werkende leven is ofwel een comfortabel pensioen - of een strijd om rond te komen.

Hoe levens- en investeringsdoelen elkaar kruisen

Beleggingsdoelen verspreid over drie takken, afhankelijk van leeftijd, inkomen en vooruitzichten. Leeftijd kan verder worden onderverdeeld in drie verschillende segmenten: jong en beginnend, van middelbare leeftijd en gezinsvorming en oud en zelfgestuurd. Deze classificaties missen vaak hun doel op de juiste leeftijd, met middenkinderen die voor het eerst naar investeringen kijken of bejaarden die gedwongen worden streng te budgetteren en de discipline uitoefenen die ze als jonge volwassenen misten.

Inkomen biedt het natuurlijke startpunt voor beleggingsdoelen omdat u niet kunt investeren wat u niet hebt. De eerste loopbaanbaan roept veel jongeren op om beslissingen te nemen over 401 (k) bijdragen, spaargeld of geldmarktrekeningen en veranderingen in levensstijl die nodig zijn om een ​​evenwicht te vinden tussen groeiende welvaart en vertraagde voldoening. Het is gebruikelijk om tijdens deze periode tegenslagen te ervaren, vast te zitten in te dure huizenverhuur en autobetalingen of vergeten dat mama en papa niet langer de maandelijkse creditcardrekening opnemen.

Outlook beschrijft het speelveld waarop we tijdens ons leven opereren en de keuzes die we maken die van invloed zijn op vermogensbeheer. Gezinsplanning staat voor de meeste mensen bovenaan de lijst, waarbij koppels beslissen hoeveel kinderen ze willen, hun favoriete buurten en hoeveel loontrekkenden nodig zullen zijn om die doelen te bereiken. Carrière verwachtingen sluiten aan bij deze berekeningen, met de hoogopgeleide ramp in jaren van verhoogde winstkracht terwijl anderen vastzitten in doodlopende banen, gedwongen om te bezuinigen om de eindjes aan elkaar te knopen.

Investeringsdoelen worden bewegende doelen voor veel individuen, met zorgvuldig opgestelde plannen die wegversperringen tegenkomen in de vorm van ontslagen, ongeplande zwangerschappen, gezondheidsproblemen en de noodzaak om voor oudere ouders te zorgen. Die onverwachte uitdagingen vereisen een dosis realisme bij het kiezen van 401 (k) toewijzingen of het beslissen hoe een eindejaarsbonus wordt uitgegeven, waarbij het oude axioma "sparen voor een regenachtige dag" door veel mensen wordt genegeerd totdat het te laat is.

Gelukkig is het nooit te laat om investeerder te worden. Je bent misschien in de 40 voordat je je realiseert dat het leven sneller gaat dan verwacht, en daarom moet je nadenken over ouderdom en pensioen. Angst kan je denken domineren als je zo lang wacht om beleggingsdoelen te stellen, maar dat is OK als het een gevoel van urgentie toevoegt aan vermogensbeheer. Alle investeringen beginnen met de eerste dollar die daarvoor is gereserveerd, ongeacht uw leeftijd, inkomen of vooruitzichten. Natuurlijk hebben degenen die tientallen jaren beleggen een groot voordeel, terwijl hun groeiende rijkdom hen in staat stelt te genieten van de vruchten van hun spaargewoonten.

Een workflow voor investeringsdoelen instellen

Beleggingsdoelen hebben betrekking op drie belangrijke thema's met betrekking tot geld en geldbeheer. Ten eerste kruisen ze met een levensplan dat onze denkprocessen op onverwachte manieren aangrijpt. Ten tweede genereren ze verantwoording en dwingen ze ons om de voortgang periodiek te evalueren, waarbij we indien nodig een beroep doen op discipline om op koers te blijven. Ten derde genereren ze motivatie die van invloed is op ons niet-financiële zelf op positieve manieren die de gezondheid en mentale vooruitzichten kunnen verbeteren.

Eenmaal vastgesteld, dwingt het investeringsplan u na te denken over opofferingen die moeten worden gemaakt en budgetten die moeten worden afgewogen, wetende dat vertraging of mislukking een directe en onmiddellijke impact zal hebben op uw rijkdom en levensstijl. Dit proces leidt tot denken en plannen op lange afstand, waardoor u een hand-tot-mondbenadering kunt opgeven en een prioriteitenlijst kunt instellen voor de dingen in het leven die u echt waardeert.

Gebruik maandelijkse of driemaandelijkse overzichten om de voortgang te bekijken en opnieuw aan te gaan met het door u gekozen levensplan, waarbij u kleine aanpassingen in plaats van grote wijzigingen aanbrengt wanneer de geldstroom verbetert of verslechtert. Controleer uw jaarlijkse rendementen regelmatig en geniet ervan uw rijkdom te zien groeien zonder directe tussenkomst of een vakantiecheque van oma. Leer op een volwassen manier omgaan met verliezende periodes, gebruik de rode inkt om geduld op te bouwen en bekijk opnieuw hoe uw besluitvorming die negatieve opbrengsten kan hebben beïnvloed.

De Australian Investors Association beveelt aan het SMART-formaat te gebruiken bij het stellen van beleggingsdoelen. Dit zijn de elementen:

• S pecifiek - maak elk doel duidelijk en specifiek
• Makkelijk - omkader elk doel zodat u weet wanneer u het hebt bereikt
• Een chievable - je moet praktische actie ondernemen om een ​​doel te bereiken
• R verhogend - bepaal of uw doelen betrekking hebben op uw leven en realistisch zijn
• Op basis van tijd - wijs een tijdschema toe aan elk doel zodat u de voortgang kunt volgen

Begin met het schrijven van een document of dagboek waarin elk investeringsdoel wordt vermeld en hoe u de voortgang meet. Maak een lijst van zoveel mogelijk details, rekening houdend met doelstellingen voor zowel de korte als de lange termijn. Laten we zeggen dat u wilt sparen voor uw pensioen, maar ook van plan bent om een ​​huis in een veilige buurt te bezitten, met voldoende geld over voor een incidentele vakantie. Bekijk nu uw huidige financiële situatie en merk op hoe goed of slecht u tot nu toe met geld hebt omgegaan en de stappen die u wilt nemen om die lijst met doelen te bereiken.

Het kan voorbarig zijn om na te denken over de praktische acties die nodig zijn of de tijdframes die nodig zijn om de voortgang te markeren als uw beleggingsdoelen onrealistisch, bizar zijn of niet overeenkomen met uw huidige of verwachte inkomsten. Je kunt natuurlijk dromen over het vervullen van de verlangens van het leven, maar investeringsplanning vereist een brutale realiteitscontrole voordat je het benodigde actieplan uitvoert. Eenvoudig gezegd, als het plan niet overeenkomt met uw realiteit of uw doelen, gooi het dan weg en begin opnieuw. Concentreer je op babystappen in plaats van dagdromen met een brede borstel.

Een kleine bijdrage van 401 (k) is misschien alles wat nodig is om het investeringsplan in goede banen te leiden. Werkgevers matchen uw bijdrage soms tot een bepaald niveau, waardoor u uiteindelijk kunt nadenken over meer geavanceerde planning. Financiële adviseurs raden u aan het maximale toegestane aantal toe te wijzen, hoewel dat onrealistisch is voor veel jonge mensen die net in hun carrière zijn begonnen. Dit geldt met name voor de enorme last van studieleningen die zijn aangegaan door mensen die na 1990 zijn geboren.

Tijdframes beheren

Breek beleggingsdoelen waar mogelijk in korte, middellange en lange termijn segmenten, passend bij de natuurlijke levensfasen van jeugd, middelbare leeftijd en senior jaar. Afstemming van bank- en effectenrekeningen op korte en middellange termijn is ook zinvol, terwijl pensioenrekeningen zich uitsluitend op de lange termijn richten (er worden zware boetes opgelegd bij voortijdige toegang tot die fondsen). In feite is er geen goede reden om gebruik te maken van IRA's, SEP en andere pensioenrekeningen, tenzij er geen slechte alternatieven zijn.

[Lees meer: ​​Welk type effectenrekening is geschikt voor u?]

Korte- en middellangetermijndoelen helpen ook bij SMART-planning, waardoor een snelle evaluatie mogelijk wordt om de besparingsvoortgang te meten voor verplichtingen in verband met een woning, auto, vakantie of gezin. Tussentijdse termijnplanning kan ook een meer algemene rekening omvatten, die het gereserveerde kapitaal voor de onvermijdelijke "regenachtige dag" aangeeft. Deze toewijzing van noodfondsen kan ook dienen als een firewall tussen de verrassingen van het leven en de veel grotere pensioenrekening, waardoor dat kapitaal overblijft onaangeroerd, ingesteld om het beoogde doel te bereiken.

Wanhoop niet als je de middelbare leeftijd hebt bereikt zonder investeringsplanning, omdat grote voordelen snel oplopen wanneer de taak voor het eerst wordt uitgevoerd. Natuurlijk is inhaalslag vereist als uw financiën rode inkt knipperen, waardoor levensstijlveranderingen nodig zijn totdat uw inkomen overeenkomt met of hoger is dan de uitgaven. Schuldbeheer is nodig om op het goede spoor te komen, omdat het geen zin heeft om jaarlijks 5% of 10% op een beleggingsrekening te verdienen wanneer meerdere creditcards hun limiet hebben bereikt met een rente van 18%, 20% of 25%.

Leren om te investeren in middelbare leeftijd heeft het voordeel van ervaring - dat wil zeggen, u kunt uw toekomstige verdienvermogen nauwkeuriger meten door de huidige loopbaantrajecten van het huishouden te onderzoeken. Het is vaak mogelijk voor inkomens met een hoog loon om inhaalslag te maken en in deze omstandigheden snel beleggingsvermogen op te bouwen, maar het zal waarschijnlijk nog steeds offers vereisen. Helaas stagneert het inkomen vaak door de middelbare leeftijd, met doodlopende banen en gestagneerde carrières die de gezinsfinanciën boven water houden, maar de bouw van aanzienlijkere besparingen verhinderen.

Het is van cruciaal belang dat pensioenrekeningen volledig worden gefinancierd tot op middelbare leeftijd en tot het einde van het dienstverband, zelfs wanneer dit andere levensstijlveranderingen dwingt. Financiële lasten zullen in de loop van de tijd waarschijnlijk toenemen, als gevolg van stijgende kosten voor gezondheidszorg en opvoeding van kinderen (waaronder mogelijk collegegeld). Met weinig meer dan met de hand in de hand met pensioen gaan, kan een gepensioneerde angst veroorzaken, vooral wanneer de ene echtgenoot al decennia lang afhankelijk is van de ander en dit koste wat kost moet worden vermeden.

Meer mensen werken nu voorbij de pensioengerechtigde leeftijd dan ooit in de afgelopen eeuw. Volgens de regels van de overheid moeten beleggers echter op 70-jarige leeftijd beginnen met het opnemen van pensioenrekeningen (behalve Roth IRA's). Samen met langere levensverwachtingen voegt deze vereiste een nieuwe betekenis toe aan de investeringsplanning in de pensioenjaren. Het is volkomen logisch voor senioren om hun vermogensopbouw voort te zetten door middel van werk of investeringen tot de dood waar mogelijk, vooral als een echtgenoot op de fondsen zal vertrouwen als weduwe of weduwnaar.

Hoeveel moet u besparen?

Financiële adviseurs gebruiken verschillende statistieken om de pensioenbehoeften te berekenen. Velen stellen voor dat klanten tijdens hun werkzame leven voldoende spaargeld verzamelen om 70-85% van het inkomen vóór pensionering te vervangen. Sommigen raden zelfs 100% of meer aan om het kapitaal te genereren dat nodig is om een ​​hobby of reizen na te streven. Deze gemeenschappelijke benaderingen kunnen verouderd zijn, gezien de explosie van babyboomers die na 65 of 66 jaar in de beroepsbevolking blijven, vaak loonsverlagingen in plaats van thuis in hun schommelstoelen te zitten.

Fidelity Investments beveelt aan om minimaal 1x uw prepensioneringsinkomen te sparen op 30-jarige leeftijd, 3x op 40, 7x op 55 en 10x op 67. Als u denkt dat u na uw pensionering $ 100.000 per jaar nodig hebt, moet u op uw leeftijd $ 100.000 sparen 30, $ 300.000 op de leeftijd van 40 enzovoort. Deze aanbevelingen gaan ervan uit dat klanten vanaf 25 jaar elk jaar 15% van hun jaarinkomen sparen, waarbij meer dan 50% van die besparingen wordt toegewezen aan aandelen. Realistisch gezien hebben veel jongeren niet dat niveau van besteedbaar inkomen op 25-jarige leeftijd als gevolg van verplichtingen van studentenleningen of stages, wat betekent dat een hogere jaarlijkse verplichting op een latere startdatum vereist zal zijn.

Pensioenplanning is misschien moeilijk voor jonge mensen om zich op te concentreren, maar het is relatief eenvoudig om de jaren na het werk te visualiseren met een zelfonderzoek dat rekening houdt met hun verwachte levensstijl en hoe ze hun leven willen sparen. Het Employee Benefit Research Institute (EBRI) maakt die introspectieve taak eenvoudiger met zijn Consumption Activities and Mail Survey (CAMS), waarin wordt beschreven hoe oudere Amerikanen hun geld uitgeven en hoe die allocaties door de laatste jaren veranderen.

De huisvestingskosten overtroffen alle andere categorieën met een ruime marge en bleven stevig boven de 40% tussen 50 en 85 jaar. Het is niet verrassend dat de zorgkosten relatief klein beginnen - 8% op 50-jarige leeftijd - en meer dan het dubbele tot 19% op 85-jarige leeftijd. samen wordt verwacht dat je uiteindelijk meer dan 60% van je pensioendollars besteedt om in leven te blijven en een dak boven je hoofd te houden. Stel je nu eens voor hoe moeilijk het is om aan die eenvoudige behoeften te voldoen als het inkomen beperkt is tot een maandelijkse controle op de sociale zekerheid. Helaas worden miljoenen Amerikanen nu geconfronteerd met die levens-ontnuchterende uitdaging omdat ze hun investeringsdoelstellingen niet eerder in hun leven hebben bepaald en bereikt.

De genderkloof maakt het moeilijker voor vrouwen om pensioendoelen te bereiken dan mannen, volgens onderzoeksbureau Aon Hewitt. Uit het onderzoek uit 2016 bleek dat 83% van de Amerikaanse vrouwen niet genoeg spaarde om met pensioen te gaan, vergeleken met 74% van de mannen. Ze schatten dat een vrouw 11, 5 keer haar definitieve inkomen nodig heeft om aan haar pensioenbehoeften te voldoen, vergeleken met 10, 6 keer voor een man. Aon Hewitt projecteert verder dat vrouwen een jaar langer moeten werken, tot 69 jaar, om het tekort te compenseren. De langere levensduur van vrouwen vergroot deze pensioenkloof, omdat hun spaargeld langer nodig is.

Deze cijfers zijn vooral verontrustend omdat, zoals de studie opmerkt, mannen en vrouwen deelnemen aan 401 (k) -plannen met hetzelfde percentage van 79%, maar vrouwen gemiddeld 7, 5% van hun salaris reserveren terwijl mannen gemiddeld 8, 7% toewijzen, een tekort verergerd door het lagere gemiddelde verdienvermogen van vrouwen. In 2015 waren 401 (k) saldi voor vrouwen slechts 59% van het totaal van de mannen - $ 71.060 versus $ 119.150. Hoewel de auteurs planwijzigingen voorstellen om hogere besparingspercentages aan te moedigen, zal dit verschil waarschijnlijk blijven bestaan ​​zolang de genderkloof op de werkplek blijft bestaan.

Beleggingsobstakels overwinnen

We leven in een rechtscultuur en verwachten onmiddellijke voldoening voor de dingen waar we naar hunkeren, of het nu de nieuwste technische gadget, een sushi-bord of een reis naar Vegas is. Elke keer dat we betalen voor iets, hebben we minder geld om aan andere dingen uit te geven, inclusief onze beleggingsdoelstellingen. Helaas missen veel mensen de discipline of de wilskracht om af te zien van onmiddellijke genoegens voor toekomstige welvaart en genereren ze in de loop van de tijd een feedbacklus met grote vernietigende kracht.

Een studie uit 2015 over het stellen van doelen door Dr. Gail Matthews, een onderzoeker aan de Dominicaanse Universiteit van Californië in San Rafael, concludeerde dat deelnemers van 23 tot 72 jaar die hun doelen op schrift stelden en regelmatig voortgangsrapporten naar vrienden stuurden een “veel hoger slagingspercentage dan degenen die hun doelen voor zichzelf hielden. "Sterker nog, meer dan 70% van de deelnemers die hun doelen opschreven en deelden, rapporteerden succes in vergelijking met 35% van degenen die hun doelen voor zichzelf hielden, nooit opschrijven.

Dit is een opmerkelijke bevinding, direct toepasbaar voor het bereiken van beleggingsdoelen en -doelstellingen, en biedt een perfect pad voor individuen zonder discipline of wilskracht om die tekorten op een levensveranderende manier te overwinnen. Leeftijdsdiversiteit onder deelnemers vertelt ons ook dat het nooit te laat is om realistische beleggingsdoelen te bereiken, zolang we bereid zijn om die extra stap te zetten, ze in detail te schrijven en onze vooruitgang aan een behulpzame derde te rapporteren.

Natuurlijk kunnen zelfs gedisciplineerde personen het moeilijk vinden om op de financiële weg te blijven wanneer het leven een hardbal in hun richting gooit. Banenverlies, echtscheiding, ziekte of andere tegenwind kunnen het leven op een onverwachte koers brengen die een negatieve invloed heeft op de inkomsten en de spaarkracht. Volatiliteit kan ook zijn tol eisen op de financiële markten en uw spaargeld, net zoals in het verleden 2007 en 2008 toen Amerikaanse beleggers triljoenen dollars verloren op hun pensioenrekeningen.

Berenmarkten en crashes kunnen onvermijdelijk zijn gedurende de decennia tussen uw eerste bijdrage en pensioengerechtigde leeftijd, ondanks statistieken die indrukwekkende langetermijnrendementen op aandelen bevestigen. Veel beleggers hebben geen zin in die volatiele periodes, vaak negeren ze degelijk advies en dumpen ze langetermijnposities tegen voordelige kelderprijzen. Het is gemakkelijk om onszelf te vertellen dat we standhouden als de volgende crisis lang duurt, maar je weet het niet zeker totdat het gebeurt.

Koppels en beleggingsdoelstellingen

Het bundelen van middelen tussen man en vrouw, een toegewijd paar of partners van hetzelfde geslacht biedt een ideale manier om veel van de uitdagingen van het stellen van investeringsdoelen te overwinnen. Deze aanpak vereist diep vertrouwen omdat een uit elkaar gaan op latere leeftijd verwoestende gevolgen kan hebben. Uit een onderzoek uit 2004 bleek bijvoorbeeld dat naar schatting 14% van de paren ervoor kiezen om hun financiën gescheiden te houden. Het is belangrijk dat beide partners vanaf het begin volledig eens zijn over hoe gepoolde middelen worden beheerd om de kans op een misverstand te verkleinen. Uit de studie bleek ook dat 70% van de paren wekelijks over geld praat, wat goed en slecht is, omdat veel van die discussies verhitte argumenten worden, volgens een werk gepubliceerd in 2012 door de National Council on Family Relations. Sonya Britt, onderzoekster van Kansas State University, concludeerde die resultaten en concludeerde: "Argumenten over geld (zijn) veruit de beste voorspeller van echtscheiding." Ze merkt ook op dat argumenten over geld kunnen voortkomen uit de "diepgewortelde overtuigingen" van een paar die ons terugvoeren naar de hardwired maar vaak onbewuste bias gegenereerd door vroege levenservaringen.

[Meer informatie: Stapsgewijze handleiding voor het kiezen van een effectenmakelaar]

Twee inkomens maken het sparen voor een huis en het kwalificeren voor een hypotheek veel gemakkelijker doelen te bereiken. Samenwerking tussen partners is van vitaal belang wanneer men zich bezighoudt met deze tussentijdse planning, omdat doelen overeenstemming en coördinatie vereisen om grote complicaties te voorkomen. De ene echtgenoot die op creditcardlimieten tikt, terwijl de andere partner wekelijks inkomen aan spaargeld toekent, kan een belangrijke wegversperring voor welvaart op de lange termijn genereren.

Partnerschap kan ook de woonlast verlichten voor de leeftijden van 50 tot 85, wanneer meer dan 40% van het pensioeninkomen wordt toegewezen aan huur, hypotheekbetalingen, verzekeringen, onroerendgoedbelasting en onderhoud. De besparingen uit gepoold inkomen kunnen aanzienlijk zijn in meerpersoonshuishoudens, waardoor kapitaal vrijkomt voor andere uitgaven. Omgekeerd kunnen fysieke verschillen tussen echtgenoten of partners de zorgkosten compliceren, met een ernstige ziekte of institutionele zorg die de dekking van Medicare overwint, waardoor ontbering ontstaat voor de andere partner.

Het komt neer op

Bepaal uw beleggingsdoelen zo vroeg mogelijk in het leven, omdat te lang wachten complicaties met zich meebrengt die moeilijk of onmogelijk te overwinnen zijn. Planning en uitvoering vereisen een niveau van discipline en toewijding dat veel mensen ongemakkelijk maakt, waarbij vaak grote levensveranderingen nodig zijn om succesvol te zijn. Begin klein als het proces overweldigend aanvoelt, met minimaal 401 (k) bijdragen waarmee je een klein nestei snel kunt zien groeien.

Verhoog de bijdrage zo snel mogelijk tot het maximum en zet de volgende stap, het ontwikkelen van realistische investeringsdoelen op korte en middellange termijn voor het beschikbare inkomen dat zich ophoopt in een betaal- of spaarrekening. Vergeet niet dat dit een levenslange achtervolging is die zorgvuldige planning in elke fase vereist, maar de uitbetaling is enorm en biedt de meest betrouwbare weg naar welvaart en overvloed.