Wat is uitstel van studieleningen?

Met een uitstel van studieleningen kun je in de meeste gevallen stoppen met het betalen van je lening of het bedrag dat je betaalt voor maximaal drie jaar verlagen. Rente op gesubsidieerde uitgestelde leningen loopt niet op tijdens de uitstelperiode omdat de overheid de rentebetalingen ophaalt. Rente op niet-gesubsidieerde uitgestelde leningen en alle uitstaande leningen, een andere manier om betalingen te pauzeren, wordt wel opgebouwd en wordt geactiveerd of toegevoegd aan het verschuldigde bedrag aan het einde van de uitstelperiode.

Zowel uitstel als verdraagzaamheid worden beschouwd als tijdelijke maatregelen. Als je verwacht dat je je studieleningen niet binnen drie jaar kunt hervatten, moet je in plaats daarvan een IBR-plan overwegen.

Belangrijkste leerpunten

• Met uitstel van studieleningen kunt u stoppen met het betalen van uw lening voor maximaal drie jaar, maar vergeeft de lening niet.
• U moet uitstel aanvragen (en in aanmerking komen), tenzij u ten minste voor de helft van de tijd bent ingeschreven op school.
• Rente op gesubsidieerde leningen loopt niet op tijdens uitstel.
• Rente op niet-gesubsidieerde leningen loopt op tijdens uitstel en wordt aan het einde van de uitstelperiode aan uw lening toegevoegd.
• Uitstel op particuliere studieleningen verschilt per geldschieter en niet alle geldschieters bieden het aan.

Beslissen om uit te stellen

Wanneer u besluit om uitstel van studieleningen in te stellen, moet u zich de volgende vragen stellen:

• Zijn mijn leningen gesubsidieerde federale of Perkins-leningen? Rente op gesubsidieerde leningen en Perkins-leningen loopt niet op tijdens de uitstelperiode. Als uw leningen niet-gesubsidieerde of particuliere leningen zijn, zal er waarschijnlijk rente oplopen tenzij u deze betaalt terwijl u bent uitgesteld.
• Kan ik het me veroorloven om een ​​lagere lening te betalen? Als u niets kunt betalen, kan uitstel enige ademruimte bieden totdat u de betalingen kunt hervatten. Als u een lagere betaling op lange termijn nodig heeft, is een IBR-plan wellicht logischer.
• Kan ik de betalingen voor mijn studieleningen binnenkort opnieuw starten? Als u kunt, kan uitstel een goede manier zijn om een ​​tijdelijke financiële hindernis op de weg te overwinnen. Als u onderweg geen enkele manier ziet om betalingen te doen, is uitstel geen goede optie.

In aanmerking komen voor een uitstel van studieleningen

Je kunt niet gewoon stoppen met het betalen van je studieleningen en jezelf in uitstel verklaren. U moet in aanmerking komen, wat inhoudt dat u samenwerkt met uw leningbeheerder of geldschieter en in de meeste gevallen een aanvraag doet. Uw leningbeheerder of kredietverstrekker zal uw aanvraag verwerken, u laten weten of meer informatie nodig is en u vertellen of u in aanmerking komt. Het is belangrijk dat u op tijd doorgaat met het betalen van uw leningen terwijl u wacht op een beslissing. Als u dit niet doet, kan dit uiteindelijk leiden tot een wanbetaling.

Federale uitstel van studieleningen

Voor de meeste federale uitstel van studieleningen moet u een aanvraag indienen. Eén type, bekend als uitstel van school, is automatisch als u ten minste voor de helft op school staat. Als u denkt in aanmerking te komen voor uitstel op basis van een van de andere hieronder vermelde categorieën, moet u een aanvraag indienen. Om dat te doen, gaat u naar de website van het Amerikaanse ministerie van Onderwijs Federal Student Aid Terugbetalingsformulieren, klikt u op Uitstel en haalt u een aanvraag op voor het type uitstel waarvoor u denkt in aanmerking te komen.

Uitstel van particuliere studieleningen

Als u een privé-studielening wilt uitstellen, moet u contact opnemen met uw financier. Hoewel traditionele uitstel niet beschikbaar is bij de meeste particuliere geldschieters, bieden velen een vorm van uitstel of hulp als u bent ingeschreven op school, in militaire dienst of werkloos. Sommige bieden ook uitstel voor economische tegenspoed. Net als bij niet-gesubsidieerde federale leningen, komt in de meeste gevallen uitstel van een particuliere lening gepaard met opgebouwde rente die aan het einde van de uitstelperiode wordt geactiveerd. U kunt hieraan ontsnappen door de rente te betalen naarmate deze toeneemt.

Uitstel van studieleningen is alleen voor tijdelijke financiële moeilijkheden. Voor langetermijnproblemen kunt u in plaats daarvan een op inkomsten gebaseerd aflossingsplan overwegen.

Typen uitstel van federale studentenleningen

De volgende soorten uitstel zijn van toepassing op federale studieleningen. Zoals opgemerkt, bieden sommige particuliere geldschieters ook betalingsverlichting, maar de soorten, regels en vereisten verschillen per geldschieter.

Uitstel van studenten op school

Dit is het enige automatische uitstel dat wordt aangeboden en het komt met de vereiste dat je ten minste de helft van de tijd naar school gaat. Als u een gesubsidieerde of niet-gesubsidieerde Directe of federale Stafford-studentenlening heeft of als u een afgestudeerde of professionele student bent met een Direct PLUS- of FFEL PLUS-lening, blijft uw lening in pauze tot zes maanden nadat u bent afgestudeerd of de school hebt verlaten. Alle anderen met PLUS-leningen moeten beginnen met terugbetalen zodra ze de school verlaten. Als u geen automatisch uitstel ontvangt, vraag dan het opnamekantoor van uw school om uw inschrijvingsinformatie naar uw leenbeheerder te sturen.

Op school ouderuitstel

Als u een ouder bent die een Direct PLUS- of FFEL PLUS-lening heeft afgesloten en de student voor wie u de lening hebt afgesloten, minimaal voor de helft is ingeschreven, komt u ook in aanmerking voor uitstel, maar u moet deze wel aanvragen. Je uitstel komt met dezelfde gratieperiode van zes maanden die studenten hebben, zoals hierboven vermeld. Er is geen tijdslimiet voor beide typen schooluitval.

Uitstel van werkloosheid

U kunt tot drie jaar uitstel aanvragen als u werkloos wordt of geen fulltime baan kunt vinden. Om in aanmerking te komen, moet u een werkloosheidsuitkering ontvangen of voltijds werk zoeken door u aan te melden bij een uitzendbureau. U moet dit uitstel ook om de zes maanden opnieuw aanvragen.

Uitstel van economische ontberingen

Uitstel van economische ontbering is beschikbaar voor maximaal drie jaar als u momenteel staats- of federale hulp ontvangt, inclusief via het Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) of tijdelijke bijstand voor behoeftige gezinnen (TANF). Hetzelfde geldt als uw maandelijkse inkomen minder dan 150% van de armoederichtlijnen van uw staat is. U moet dit uitstel om de 12 maanden opnieuw aanvragen.

Uitstel van het vredeskorps

Een uitstel van maximaal drie jaar is ook beschikbaar als u in het Peace Corps dient. Hoewel Peace Corps-service als een economische ontbering wordt beschouwd, hoeft u niet opnieuw een aanvraag in te dienen tijdens de uitstelperiode.

Militair uitstel

Militaire dienst in actieve dienst in verband met een oorlog, militaire operatie of nationale noodsituatie kan je ook kwalificeren voor uitstel van studieleningen. Dit kan een respijtperiode van 13 maanden omvatten na het einde van je dienstverband of totdat je ten minste voor de helft weer naar school terugkeert.

Uitstel van kankerbehandeling

Als u een kankerpatiënt bent met een schuld van de federale studentenlening, kunt u uitstel van uw lening aanvragen tijdens de behandeling en gedurende zes maanden na de beëindiging van de behandeling.

Andere uitstelopties

Als u niet in aanmerking komt voor een van de typen uitstel die zojuist zijn vermeld, kunt u nog steeds in aanmerking komen voor een van de volgende:

• Graduate fellowshipuitstel als u bent ingeschreven voor een goedgekeurd programma.
• Uitstel van revalidatie als u bent ingeschreven voor een goedgekeurd revalidatietrainingprogramma voor gehandicapten.
• Uitstel van vergeving van Perkins-lening als u een Perkins-lening hebt ontvangen en werkt aan de annulering van die lening.
• Aanvullende / verbeterde uitstelopties als u een lening hebt van vóór 1 juli 1993, Direct of FFEL-programma. Neem contact op met uw leenbeheerder voor meer informatie.

Berekening van rente studentenlening

De manier waarop rente op studieleningen wordt berekend, verschilt enigszins van de manier waarop rente wordt berekend op de meeste andere leningen. Bij studieleningen loopt de rente dagelijks op, maar wordt deze niet verergerd (toegevoegd aan het saldo). In plaats daarvan bevat uw maandelijkse betaling de rente voor die maand en een deel van de hoofdsom.

Hier is een voorbeeld van hoe het werkt:

• Lening totaal: $ 20.000
• APR = 7%
• Dagelijkse rente (APR gedeeld door 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 of 0, 019%
• Dagelijks rentebedrag (saldo maal dagelijkse rentevoet) = $ 20.000 * 0, 019% = $ 3, 80

Terwijl u uw lening betaalt, daalt het saldo, evenals het dagelijkse rentebedrag. Maar als uw lening is uitgesteld, blijft het dagelijkse rentebedrag hetzelfde totdat u de lening begint terug te betalen, omdat de rente niet wordt geactiveerd (toegevoegd aan de lening) tot het einde van de uitstelperiode.

Kosten van uitstel

Als u particuliere of niet-gesubsidieerde federale studieleningen heeft, kan uitstel duur zijn. Dat komt omdat, in tegenstelling tot gesubsidieerde leningen, rente op deze leningen oploopt tijdens de uitstelperiode en wordt geactiveerd (toegevoegd aan het uitstaande saldo) aan het einde van het uitstel. Dat verhoogt het bedrag dat u verschuldigd bent zodra u begint met terugbetaling, evenals het totaal dat u betaalt gedurende de looptijd van de lening.

Laten we zeggen dat u bijvoorbeeld een studielening van $ 20.000 afsluit en deze gedurende 10 jaar financiert met een jaarlijkse rentevoet van 7%. De onderstaande tabel toont de bedragen die u zou betalen op basis van vier verschillende scenario's: (1) betaald zoals overeengekomen; (2) gesubsidieerd met 36 maanden rentevrij uitstel; (3) niet-gesubsidieerd met een uitstel van 36 maanden maar tijdens het uitstel rente betalen; (4) niet-gesubsidieerd met een uitstel van 36 maanden en geen rente betalen tijdens het uitstel.

* Bedragen afgerond op dichtstbijzijnde dollar voor de duidelijkheid.

Zoals de bovenstaande tabel illustreert, resulteert het nemen van een uitstel van drie jaar op een niet-gesubsidieerde lening en het betalen van geen rente tijdens de uitstelperiode (scenario 4) in een grotere lening om af te lossen ($ 24, 161 versus $ 20.000) wanneer de terugbetaling begint. De toename van de maandelijkse betalingen met bijna $ 50 plus de extra rente voegt bijna $ 6.000 toe aan het totaal dat u betaalt gedurende de looptijd van de lening.

Alternatieven voor uitstel

Afhankelijk van uw omstandigheden kunnen twee alternatieven voor uitstel van studieleningen het overwegen waard zijn:

Verdraagzaamheid

Als u niet in aanmerking komt voor uitstel, kan verdraagzaamheid een optie zijn, op voorwaarde dat u in aanmerking komt. Het belangrijkste verschil tussen uitstel en verdraagzaamheid is dat rente altijd oploopt met verdraagzaamheid en aan het einde van de uitstelperiode aan uw lening wordt toegevoegd, tenzij u deze betaalt zoals deze is opgebouwd. (Scenario's 3 en 4 hierboven illustreren wat er gebeurt met elke lening in uitstel.)

Op inkomsten gebaseerde terugbetaling (IBR)

Als u verwacht dat uw financiële problemen langer dan drie jaar zullen duren, is een op inkomsten gebaseerd aflossingsplan wellicht het beste voor u. IBR-plannen berekenen uw maandelijkse betalingen op basis van uw inkomen en gezinsgrootte.

IBR-plannen kunnen zo laag zijn als $ 0 per maand en bieden zelfs leningvergeving als uw lening na 20 tot 25 jaar niet wordt afbetaald. Veel op inkomsten gebaseerde plannen zien af ​​van rente tot drie jaar als uw betalingen niet de opgebouwde rente dekken. IBR's verlengen de tijd die u betaalt voor uw lening, dus uw rentebetalingen zullen in de loop van de tijd waarschijnlijk meer zijn dan bij uitstel.

Eén groot voorbehoud: IBR's zijn alleen beschikbaar om federale studieleningen af ​​te lossen. Dit is een belangrijke reden om te voorkomen dat u federale en particuliere leningen combineert in één enkele geconsolideerde lening. Als u dit doet, wordt het IBR-recht om deel te nemen aan het federale leninggedeelte van uw gecombineerde schuld verwijderd.

Het komt neer op

Uitstel van studieleningen is het meest zinvol als u federale of Perkins-leningen hebt gesubsidieerd, omdat er geen rente op wordt betaald. Verdraagzaamheid moet alleen worden overwogen als u niet in aanmerking komt voor uitstel. Vergeet niet dat uitstel en verdraagzaamheid voor financiële moeilijkheden op korte termijn zijn. Inkomensafhankelijke terugbetaling (IBR) is een betere optie als uw financiële problemen langer dan drie jaar duren en u de schuld van de federale studentlening terugbetaalt. Neem in alle gevallen onmiddellijk contact op met je leenbeheerder als je problemen hebt met het betalen van je studielening.