Vijf regels om uw financiële gezondheid te verbeteren

De term 'persoonlijke financiën' verwijst naar hoe u uw geld beheert en hoe u uw toekomst plant. Al uw financiële beslissingen en activiteiten hebben nu en in de toekomst effect op uw financiële gezondheid. We laten ons vaak leiden door specifieke vuistregels - zoals "koop geen huis dat meer dan 2, 5 jaar aan inkomsten kost" of "u moet altijd minstens 10% van uw inkomen sparen voor uw pensioen." deze gezegden zijn in de tijd getest en echt nuttig, het is belangrijk om te overwegen wat we zouden moeten doen - in het algemeen - om onze financiële gewoonten en gezondheid te helpen verbeteren. Hier bespreken we vijf brede persoonlijke financieringsregels die u kunnen helpen om specifieke financiële doelen te bereiken.

1. Doe de wiskunde - netto waarde en persoonlijke budgetten

Geld komt binnen, geld gaat uit. Voor veel mensen is dit ongeveer net zo diep als hun begrip wordt als het gaat om persoonlijke financiën. In plaats van uw financiën te negeren en aan het toeval over te laten, kan een beetje rekenwerk u helpen uw huidige financiële gezondheid te evalueren en te bepalen hoe u uw financiële doelstellingen op korte en lange termijn kunt bereiken.

Als uitgangspunt is het belangrijk om uw vermogen te berekenen - het verschil tussen wat u bezit en wat u verschuldigd bent. Om uw vermogen te berekenen, begint u met het maken van een lijst van uw activa (wat u bezit) en uw verplichtingen (wat u verschuldigd bent). Trek vervolgens de verplichtingen van de activa af om uw vermogende waarde te bepalen. Uw vermogen vertegenwoordigt waar u zich op dat moment bevindt en het is normaal dat het cijfer in de loop van de tijd fluctueert. Het kan nuttig zijn om uw vermogen één keer te berekenen, maar de echte waarde komt van het maken van deze berekening op een regelmatige basis (minstens jaarlijks). Door uw vermogen in de loop van de tijd te volgen, kunt u uw voortgang evalueren, uw successen markeren en gebieden identificeren die verbetering behoeven.

Even belangrijk is het ontwikkelen van een persoonlijk budget of bestedingsplan. Een persoonlijk budget, gemaakt op maandelijkse of jaarlijkse basis, is een belangrijk financieel hulpmiddel omdat het u kan helpen:

• Plan voor uitgaven.
• Kosten verlagen of elimineren.
• Sparen voor toekomstige doelen.
• Besteed verstandig.
• Plan voor noodsituaties.
• Geef prioriteit aan uitgaven en sparen.

Er zijn tal van benaderingen om een ​​persoonlijk budget te maken, maar ze houden allemaal projecties in voor inkomsten en uitgaven. De inkomsten- en uitgavencategorieën die u in uw budget opneemt, zijn afhankelijk van uw situatie en kunnen in de loop van de tijd veranderen. Veel voorkomende inkomenscategorieën zijn:

• alimentatie
• bonussen
• kinderbijslag
• arbeidsongeschiktheid
• rente en dividenden
• huurprijzen en royalty's
• pensioeninkomen
• Salaris en loon
• Sociale zekerheid
• tips

Algemene uitgavencategorieën omvatten:

• kinderopvang / ouderenzorg
• schuldbetalingen - autolening, studielening, creditcard
• onderwijs - onderwijs, kinderopvang, boeken, benodigdheden
• entertainment en recreatie - sport, hobby's, films, dvd's, concerten, Netflix
• eten - boodschappen, uit eten gaan
• verjaardagen, feestdagen, liefdadigheidsbijdragen
• huisvesting - hypotheek of huur, onderhoud
• verzekering - gezondheid, huis / huurders, auto, leven
• medisch / gezondheidszorg - artsen, tandarts, voorgeschreven medicijnen, andere bekende uitgaven
• persoonlijk - kleding, haarverzorging, sportschool, professionele contributie
• spaargeld - pensioen, onderwijs, noodfonds, specifieke doelen (bijv. vakantie)
• speciale gelegenheden - bruiloften, jubilea, afstuderen, Bar / Bat Mitswa
• transport - gas, taxi's, metro, tolgelden, parkeren
• hulpprogramma's - telefoon, elektriciteit, water, gas, cel, kabel, internet

Zodra u de juiste projecties hebt gemaakt, trekt u uw uitgaven af ​​van uw inkomsten. Als je geld over hebt, heb je een overschot en kun je beslissen hoe je het geld uitgeeft, spaart of investeert. Als uw uitgaven uw inkomsten overschrijden, moet u uw budget aanpassen door uw inkomsten te verhogen (meer uren op het werk toevoegen of een tweede baan te vinden) of door uw uitgaven te verlagen.

Om echt te begrijpen waar u financieel bent en om erachter te komen hoe u kunt komen waar u wilt zijn, doet u het volgende: bereken regelmatig zowel uw vermogen als een persoonlijk budget. Dit lijkt voor sommigen overduidelijk, maar het falen van mensen om zich aan een gedetailleerd budget te houden is de hoofdoorzaak van buitensporige uitgaven en overweldigende schulden.

2. Levensstijlinflatie herkennen en beheren

De meeste mensen zullen meer geld uitgeven als ze meer geld hebben om uit te geven. Naarmate mensen doorgroeien in hun carrière en hogere salarissen verdienen, is er een overeenkomstige toename van de uitgaven, een fenomeen dat bekend staat als levensstijlinflatie. Hoewel u misschien uw rekeningen kunt betalen, kan levensstijlinflatie op de lange termijn schadelijk zijn omdat het uw vermogen om rijkdom op te bouwen beperkt: elke extra dollar die u nu uitgeeft, betekent minder geld later en tijdens het pensioen (zie Hoe levensstijlinflatie beheren ) .

Een van de belangrijkste redenen waarom mensen toestaan ​​dat levensstijlinflatie hun financiën saboteert, is hun verlangen om de Joneses bij te houden. Het is niet ongewoon dat mensen de behoefte voelen om het bestedingspatroon van hun vrienden en collega's te matchen. Als uw leeftijdsgenoten BMW's rijden, op vakantie gaan in exclusieve resorts en dineren in dure restaurants, voelt u zich misschien gedwongen om hetzelfde te doen. Wat gemakkelijk over het hoofd te zien is, is dat de Joneses in veel gevallen in feite veel schulden afbetalen - gedurende een periode van tientallen jaren - om hun rijke uiterlijk te behouden. Ondanks hun rijke "gloed" - de boot, de chique auto's, de dure vakanties, de privéscholen voor de kinderen - leven de Joneses misschien van salaris tot salaris en sparen ze geen cent voor hun pensioen.

Naarmate uw professionele en persoonlijke situatie in de loop van de tijd evolueert, zijn sommige stijgingen van de uitgaven natuurlijk. Mogelijk moet je je garderobe upgraden om je geschikt te kleden voor een nieuwe positie, of, naarmate je familie groeit, heb je misschien een huis met meer slaapkamers nodig. En met meer verantwoordelijkheden op het werk, kan het zinvol zijn om iemand in te huren om het gazon te maaien of het huis schoon te maken, tijd vrij te maken om met familie en vrienden door te brengen en uw kwaliteit van leven te verbeteren.

3. Herkennen van behoeften versus wensen - en besteed aandachtig

Tenzij u een onbeperkte hoeveelheid geld heeft, is het in uw belang om rekening te houden met het verschil tussen behoeften en wensen, zodat u betere bestedingskeuzes kunt maken. 'Behoeften' zijn dingen die je moet hebben om te overleven: voedsel, onderdak, gezondheidszorg, transport, een redelijke hoeveelheid kleding (veel mensen beschouwen besparingen als een behoefte, of dat nu een vaste 10% van hun inkomen is of wat ze zich kunnen veroorloven apart te houden elke maand). Omgekeerd zijn “wil” dingen die je graag zou willen hebben, maar die je niet nodig hebt om te overleven.

Het kan een uitdaging zijn om uitgaven nauwkeurig te labelen als behoeften of wensen, en voor velen vervaagt de lijn tussen de twee. Wanneer dit gebeurt, kan het eenvoudig zijn om een ​​onnodige of extravagante aankoop weg te rationaliseren door het een behoefte te noemen. Een auto is een goed voorbeeld. Je hebt een auto nodig om naar je werk te gaan en de kinderen naar school te brengen. U wilt de luxe-editie SUV die twee keer zoveel kost als een meer praktische auto (en u meer kost in benzine). Je zou kunnen proberen de SUV een 'behoefte' te noemen, omdat je in feite een auto nodig hebt, maar het is nog steeds een behoefte. Elk prijsverschil tussen een zuiniger voertuig en de luxe SUV is geld dat u niet hoefde uit te geven.

Uw behoeften moeten de hoogste prioriteit krijgen in uw persoonlijk budget. Pas nadat aan uw behoeften is voldaan, moet u eventuele discretionaire inkomsten aan behoeften toewijzen. En nogmaals, als je elke week of elke maand geld overhoudt na het betalen voor de dingen die je echt nodig hebt, hoef je niet alles uit te geven.

4. Begin vroeg met opslaan

Er wordt vaak gezegd dat het nooit te laat is om te beginnen met sparen voor pensioen. Dat kan (technisch) waar zijn, maar hoe eerder je begint, hoe beter je waarschijnlijk zult zijn tijdens je pensioenjaren. Dit komt door de kracht van samenstellen - wat Albert Einstein het 'achtste wereldwonder' noemde.

Compounding omvat de herinvestering van inkomsten, en het is het meest succesvol in de tijd: hoe langer de inkomsten worden herbelegd, hoe groter de waarde van de investering en hoe groter de winst (hypothetisch) zal zijn.

Om het belang van vroeg beginnen te illustreren, neem aan dat u $ 1.000.000 wilt besparen tegen de tijd dat u 60 wordt. Als u begint met sparen wanneer u 20 jaar oud bent, zou u $ 655, 30 per maand moeten bijdragen - een totaal van $ 314.544 over 40 jaar - om een miljonair zijn tegen de tijd dat je 60 raakt. Als je wachtte tot je 40 was, zou je maandelijkse bijdrage oplopen tot $ 2.432, 89 - een totaal van $ 583.894 over 20 jaar. Wacht tot 50 en je zou elke maand $ 6.439, 88 moeten bedenken - gelijk aan $ 772.786 over de 10 jaar. (Deze cijfers zijn gebaseerd op een investeringspercentage van 5% en geen initiële investering. Houd er rekening mee dat ze alleen voor illustratieve doeleinden zijn en geen rekening houden met werkelijke rendementen, belastingen of andere factoren). Hoe eerder u begint, hoe gemakkelijker het is om uw financiële doelstellingen op lange termijn te bereiken. U moet elke maand minder besparen en minder bijdragen in het algemeen om hetzelfde doel in de toekomst te bereiken.

5. Bouw en onderhoud een noodfonds

Een noodfonds is precies wat de naam impliceert: geld dat is gereserveerd voor noodgevallen. Het fonds is bedoeld om u te helpen betalen voor dingen die normaal niet in uw persoonlijk budget zouden worden opgenomen: onverwachte uitgaven zoals autoreparaties of een spoedreis naar de tandarts. Het kan u ook helpen uw normale uitgaven te betalen als uw inkomsten worden onderbroken; bijvoorbeeld als u door een ziekte of letsel niet meer kunt werken of als u uw baan verliest.

Hoewel de traditionele richtlijn is om drie tot zes maanden aan levensonderhoud te sparen in een noodfonds, is de ongelukkige realiteit dat dit bedrag achterblijft bij wat veel mensen nodig zouden hebben om een ​​grote uitgave te dekken of een verlies aan inkomen. In de huidige onzekere economische omgeving moeten de meeste mensen streven naar een besparing van ten minste zes maanden aan kosten van levensonderhoud - meer indien mogelijk. Als u dit als een normale uitgavenpost in uw persoonlijk budget opneemt, is dit de beste manier om ervoor te zorgen dat u spaart voor noodsituaties en dat geld niet frivool uitgeeft.

Houd er rekening mee dat het opzetten van een noodback-up een voortdurende missie is (zie Een noodfonds bouwen ): de kans is groot dat zodra deze wordt gefinancierd, u deze ergens voor nodig hebt. In plaats van u hierover neerslachtig te maken, moet u blij zijn dat u financieel bent voorbereid en begint u opnieuw met het opbouwen van het fonds.

Het komt neer op

Vuistregels voor persoonlijke financiën kunnen uitstekende hulpmiddelen zijn om financieel succes te behalen. Maar het is belangrijk om het grote geheel te overwegen en gewoonten op te bouwen die u helpen betere financiële keuzes te maken, wat leidt tot een betere financiële gezondheid. Zonder goede algemene gewoonten, zal het moeilijk zijn om gedetailleerde adagio's te gehoorzamen, zoals "nooit meer dan 4% per jaar opnemen om ervoor te zorgen dat uw pensioen duurt" of "20 keer uw bruto-inkomen sparen voor een comfortabel pensioen."