Front-End ratio
De front-end ratio, ook bekend als de hypotheek / inkomen ratio, is een ratio die aangeeft welk deel van het inkomen van een individu wordt toegewezen aan hypotheekbetalingen. De front-end ratio wordt berekend door de verwachte maandelijkse hypotheekbetaling van een persoon te delen door zijn / haar maandelijkse bruto-inkomen. De hypotheekbetaling bestaat meestal uit hoofdsom, rente, belastingen en hypotheekverzekering (PITI). Lenders gebruiken de front-end ratio in combinatie met de back-end ratio om te bepalen hoeveel te lenen.
Inzicht in de front-end ratio
Bij de beslissing om een hypotheek te verlengen, beschouwen kredietverstrekkers de schuld-tot-inkomstenverhouding (DTI) belangrijker dan een stabiel inkomen hebben, op tijd rekeningen betalen en een hoge FICO-score hebben. Een type DTI-ratio is de front-end ratio. Naast de algemene hypotheekbetaling houdt het ook rekening met andere bijbehorende kosten, zoals HOA-rechten (indien van toepassing). De verwachte hypotheekkosten van een persoon zijn bijvoorbeeld $ 2.000 ($ 1.700 hypotheekbetaling en $ 300 HOA-kosten) en hun maandelijks inkomen is $ 9.000; hierdoor is de front-end ratio ongeveer 22%.
Belangrijkste leerpunten
- De front-end ratio meet hoeveel of iemands inkomen is bestemd voor hypotheekbetalingen.
- Lenders geven er de voorkeur aan dat de front-end ratio niet meer dan 28% is voor de meeste leningen en niet meer dan 31% voor FHA-leningen.
- De back-end ratio meet hoeveel van het inkomen van een persoon is bestemd voor andere schuldenverplichtingen.
- Grote betalingen voor studieleningen verhinderen vaak dat consumenten huizen kopen.
Front-End Ratio versus Back-End Ratio
De front-end ratio meet hoeveel van het inkomen van een persoon wordt toegewezen aan hypotheeklasten, inclusief PITI. In contract meet de back-end ratio hoeveel van het inkomen van een persoon wordt toegewezen aan alle andere maandelijkse schulden. Het is de som van alle andere schuldverplichtingen gedeeld door de som van het inkomen van de persoon. Andere schulden omvatten doorgaans studieleningen, creditcardbetalingen, niet-hypothecaire leningen.
Lenders geven er de voorkeur aan dat consumenten een ratio van maximaal 36% hebben vanwege het bijbehorende risico op wanbetaling. Hoge back-end ratio's geven aan dat meer van de inkomsten van de kredietnemer worden toegewezen aan andere schuldverplichtingen, waardoor minder inkomsten beschikbaar komen voor de hypotheek. Als het inkomen van de kredietnemer ongunstig wordt beïnvloed, is de kans groter dat hij of zij niet in staat zal zijn om aan zijn schuldenverplichtingen te voldoen, inclusief het betalen van de hypotheek.
Aanbevolen front-end ratio's
Lenders geven de voorkeur aan een front-end ratio van niet meer dan 28% voor de meeste leningen en 31% of minder voor Federal Housing Administration (FHA) leningen en een back-end ratio van niet meer dan 36 procent. Hogere ratio's duiden op een verhoogd risico op wanbetaling. Kredietgevers kunnen echter hogere ratio's accepteren wanneer bepaalde factoren (bijvoorbeeld substantiële aanbetalingen, aanzienlijke besparingen en gunstige kredietscores) aanwezig zijn. Als een lener met een hoge front-end ratio bijvoorbeeld de helft van de aankoopprijs betaalt als aanbetaling of zijn spaargeld aanzienlijk verhoogt, kunnen kredietverstrekkers hem een hypotheek aanbieden.
Indien niet goedgekeurd, kan de kredietnemer schulden verminderen om de ratio te verlagen. De lener kan ook overwegen om een medeondertekenaar op een hypotheek te hebben. Met FHA-leningen kunnen bijvoorbeeld familieleden met voldoende inkomen en goede kredietscores meedoen.
Speciale overwegingen
Aanzienlijke studentenschuld voorkomt dat veel consumenten huizen kopen. Zelfs met uitstekende credit scores, realiseren velen zich dat hun front-end ratio's te hoog zijn voor geldschieters. Kredietnemers kunnen de schuld echter zodanig herstructureren dat deze minder van invloed is op de DTI van een potentiële huiseigenaar. Ze kunnen bijvoorbeeld de maandelijkse betaling voor een studielening verlagen. Federale studentenleningen kunnen ook betalingen toestaan die slechts 10% van het inkomen van een lener gebruiken.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.