Generatie X - Gen X
Generatie X, die soms wordt afgekort tot Gen X, is de naam die wordt gegeven aan de generatie Amerikanen die is geboren tussen het midden van de jaren 1960 en de vroege jaren 1980. De exacte jaren waaruit Gen X bestaat, verschillen per persoon, zoals onderzoekers, zoals demografen William Straus en Neil Howe, de exacte geboortejaren plaatsen tussen 1961 en 1981, terwijl Gallup de geboortejaren tussen 1965 en 1979 plaatst. Maar iedereen is het erover eens dat Gen X volgt de babyboomgeneratie en gaat vooraf aan generatie Y of de millennial-generatie.
Momentopname van Gen X
De naam "Generation X" komt uit een roman van Douglas Coupland, "Generation X: Tales for an Accelerated Culture", gepubliceerd in 1991. Hoewel het nuttiger is voor marketing dan sociologie, generatietheorie - de veronderstelling dat mensen binnen dezelfde tijd worden geboren frame kan worden beschouwd als een groep, met vergelijkbare opvattingen, waarden, smaken en gewoonten - en het idee van een generatiekloof is breed geaccepteerd in de VS
De Amerikaanse generaties die in de theorie worden behandeld, zijn:
- The Greatest Generation (geboren rond 1901 tot 1924)
- Silent Generation (circa 1925 tot 1945)
- Babyboomers (circa 1946 tot 1964)
- Generatie X (circa 1965 tot 1985)
- The Millennial Generation (circa 1985 tot 2000).
Die geboren na 2000 worden beschouwd als Generatie Z of post-millennial.
Qua grootte telt Gen X ongeveer 50 miljoen, terwijl zowel de Baby Boomers als de Millennials elk ongeveer 75 miljoen leden hebben. Bekende leden van Generation X zijn wijlen Kurt Cobain en David Foster Wallace en Rep. Paul Ryan (R-Wisc).
Een tussentijdse generatie
Net als de Silent Generation is Generation X gedefinieerd als een "tussentijdse" generatie. In termen van economische spierkracht werden de winstkracht en besparingen van Generation X eerst aangetast door de dotcom-mislukking en ten tweede door de financiële crisis van 2008 en de Grote Recessie. In termen van sociale en politieke macht wordt Generation X ingeklemd tussen de Baby Boomers, die in de Vietnam- en Reagan-tijdperken en de Millennials van het Obama-tijdperk volwassen werden.
Gen X overlapt in feite een andere groep, de Sandwich Generation. Dit zijn personen van middelbare leeftijd die, vanwege de trends van langere levensduur en het krijgen van kinderen op latere leeftijd, onder druk worden gezet om zowel oudere ouders als opgroeiende kinderen tegelijkertijd te ondersteunen.
Gen X versus babyboomers
Een recent onderzoek door Salesforce, het wereldwijde cloud computing-bedrijf, vergeleek Gen X met de Baby Boomers. Onder zijn bevindingen:
- Gen X-klanten zijn drukker dan Baby Boomers en hebben minder tijd om met hun financiële adviseurs door te brengen.
- Gen X-clients zijn meestal meer zelfgestuurd dan Boomer-clients.
- Ze zijn technisch onderlegd, gewend om dingen online te doen en willen meer op technologie gebaseerde tools om hun financiële zaken te volgen.
- 73% van de Gen X-klanten vertrouwt op peer reviews bij het selecteren van een adviseur, vergeleken met 57% van de babyboomers.
- Online beoordelingen zijn belangrijk voor 64% van Gen X-investeerders versus 53% van Baby Boomers.
- Het gebruik van moderne, op technologie gebaseerde financiële planningstools is een sleutelfactor voor 83% van Gen Xers versus 71% van Baby Boomers.
- 72% van de babyboomers vindt dat hun financiële adviseurs de belangen van hun belangen behartigen, terwijl slechts de helft van Gen Xers zich zo voelt.
De financiële situatie van Gen X
Leden van Gen X naderen het midden van hun loopbaan en potentiële piekverdienende jaren. Ongeveer 68% van de CEO's van Fortune 500-bedrijven is van Gen X, net als veel van hun luitenanten. Veel andere Gen Xers zijn gevestigd, professionals en ondernemers.
In de komende 30 jaar zal er een belangrijke overdracht van rijkdom plaatsvinden - gezamenlijk ongeveer $ 30 biljoen - van Baby Boomers naar hun Gen X-kinderen. Volgens het Deloitte-rapport wordt ook verwacht dat de rijkdom van Gen X binnen de komende 15 jaar meer dan zal verdrievoudigen, van $ 11 biljoen in 2015 tot $ 37 biljoen tegen 2030.
Ze zullen het nodig hebben. Uit een studie van JP Morgan Asset Management bleek dat Gen X op schema ligt om de eerste generatie te worden die slechter af is in termen van voorbereid zijn op pensioen dan hun ouders.
Verschillende polling-afspraken
Volgens gegevens van de Federal Reserve was de mediane rijkdom aan gezinshoofden van 40 tot 61 jaar - GenX-leden zijn nu midden 30 tot begin 50 - in 2013 ongeveer $ 50.000 minder dan in 1989.
Uit een onderzoek van 2015 door de Nielsen Company bleek dat:
- Slechts 23% van Gen Xers bespaart elke maand geld en heeft vertrouwen in hun financiële toekomst
- Meer dan de helft - 58% - zei dat ze schulden hadden
- Slechts 24% verwacht dat sociale zekerheid hun belangrijkste bron van pensioeninkomsten zal zijn
Een rapport uit 2015 van het Transamerica Center for Retirement Studies liet vergelijkbare resultaten zien met 47% van de Gen X-respondenten waarin ze verklaarden dat ze het “helemaal mee eens” of “enigszins mee eens” zijn dat ze een voldoende groot nestei maken, vergeleken met 51% van de Millennials.
Pensioensparen als prioriteit
De Jefferson National-Commissioned Harris Poll ontdekte dat de doelstellingen van Gen Xers hun voortschrijdende leeftijd weerspiegelen, waarbij 47% beweerde dat voldoende sparen voor pensioen van het grootste belang was. De volgende op hun prioriteitenlijst kwam het omgaan met hun belastingdruk (30%) en het financieren van de opleiding van hun kinderen (22%).
Millennials die in dezelfde peiling zijn ondervraagd, verklaarden daarentegen dat hun grootste financiële zorg voor een hoge uitgave zorgde, terwijl slechts 26% zei dat voldoende sparen voor pensioen een topprioriteit was.
Investeringsvoorkeuren van Gen X
Gen X-beleggers gebruiken ETF's veel vaker dan oudere cohorten. Dit is niet verwonderlijk, aangezien deze investeringsoptie populair werd in de jaren dat Gen X-leden voor het eerst investeerders werden. Bovendien hebben beleggers in Gen X veel meer kans om gebalanceerde fondsen aan te houden, met name doelfactiefondsen, wat een wens is om risico's te vermijden.
Momenteel gebruikt 42% van dit cohort een financieel adviseur, conform een Deloitte-rapport 2015, The Future of Wealth in de Verenigde Staten. Volgens een Harris Poll in opdracht van Jefferson National in 2016 zijn het vinden van ervaren adviseurs en persoonlijk advies met een holistische financiële visie hun belangrijkste prioriteiten bij het zoeken naar hulp bij financiële planning. Hun prioriteit nummer 3 was het inhuren van een professional op basis van tarieven, in plaats van een op commissie gebaseerde.
Verdeling van Gen X-investeringen
Een recent onderzoeksrapport van Goldman Sachs, met vermelding van gegevens van het Investment Company Institute, zegt dat Gen X-huishoudens gemiddeld $ 194.000 hebben belegd in beleggingsfondsen. Maar dat gemiddelde maskeert grote variaties:
- 17% heeft minder dan $ 50.000
- 46% heeft minder dan $ 100.000
- 29% heeft meer dan $ 250.000
Ter vergelijking: Baby Boom-huishoudens hebben gemiddeld iets meer dan $ 300.000 aan beleggingsfondsen. Het mediane bezit is ongeveer $ 150.000. Ondertussen:
- 18% heeft minder dan $ 50.000
- 48% heeft meer dan $ 250.000
(Het rapport gaat ervan uit dat beleggingsfondsen een goede benadering van de totale welvaart bieden, waaronder mogelijk ook zaken als banktegoeden en eigen vermogen).
Natuurlijk sparen en beleggen leden van Gen X gemiddeld minder jaren dan Baby Boomers, wat een groot deel van het verschil verklaart. Goldman noemt echter andere factoren.
Effecten van Market Timing op Gen X
Gemiddeld begonnen Gen X-huishoudens te werken, sparen en beleggen in een periode van lagere beleggingsrendementen dan de Baby Boomers. Goldman schat dat een gemiddeld Baby Boomer die in 1991 begon te beleggen in beleggingsfondsen met een Gen X-lid dat in 1998 begon, schat dat het gemiddelde jaarlijkse rendement op een evenwichtige portefeuille van 60% aandelen en 40% obligaties 8, 6% zou zijn voor de eerste en 6, 2 % de laatstgenoemde. Het cumulatieve rendement voor de Baby Boomer zou ongeveer drie keer zo groot zijn, ondanks het verschil van slechts zeven extra jaar bereidingen.
Veel Gen X-huishoudens begonnen hun spaargeld op te bouwen in perioden van hoge marktwaarderingen, zoals de technologiezeepbel en de dotcom-zeepbel van eind jaren negentig en in de aanloop naar de wereldwijde financiële crisis van 2008. De effecten van de daaropvolgende berenmarkten zijn nog steeds zwaar wegen op hun portefeuilles. Bovendien heeft de bijzonder lage rente-omgeving van vandaag ook een negatief effect op hun vermogen om financiële activa te vergroten. Ondertussen lijken de vroege ervaringen van Gen X-beleggers met grote marktdalingen hen meer risicomijdend te hebben gemaakt.
De wijdverbreide ontslagen en zwakke vooruitzichten op een baan tijdens de Grote Recessie zorgden ervoor dat ongeveer 15% van Gen Xers in hun pensioensparen dook om de dagelijkse kosten van levensonderhoud te dekken; 23% stopte met bijdragen aan pensioenrekeningen, volgens een rapport van het Verzekerde Pensioeninstituut. Daarentegen maakte 20% van de babyboomers vroegtijdig geld op van hun pensioenrekeningen en 32% stopte met bijdragen.
Andere uitdagingen van Gen X
De relatief lagere welvaartsniveaus van Gen Xers zullen het voor hen moeilijk maken om de consumptiepatronen van hun ouders te handhaven, stelt het Goldman-rapport, gezien de stijgende kosten van onderwijs, gezondheidszorg en onroerend goed. Het toevoegen van besparingen wordt steeds moeilijker voor Gen X omdat hun reële (gecorrigeerd voor inflatie) besteedbare inkomen groeit met een gemiddeld jaarlijks percentage van ongeveer 1, 8%, tegenover ongeveer 3, 0% voor Baby Boomers, toen deze van vergelijkbare leeftijd waren.
En dan is er het sandwich-syndroom: het feit dat deze generatie kinderen ondersteunt en opvoedt, terwijl ze ook zorgt voor ouder wordende ouders.
Pensioen opnieuw uitvinden voor Gen X
Het nieuws is niet allemaal somber. Een Ameriprise Financial-studie uit 2015 onder meer dan 1500 Amerikanen tussen de 35 en 50 jaar met minimaal $ 100.000 aan belegbare activa gevonden. "Omdat ze in een ander tijdperk zijn opgegroeid dan hun ouders en zien hoe het landschap is veranderd, rekenen Gen Xers niet op pensioenen of sociale zekerheid om hun pensioen te financieren, " zei Marcy Keckler, vice-president van de strategie voor financieel advies bij Ameriprise.
Bijna driekwart van de respondenten is van plan om te werken nadat ze met pensioen zijn gegaan. Dit zijn hun topvoorkeuren:
- Alleen parttime werken (53%)
- Werken als consultant (27%)
- Werken in eigen bedrijf (20%)
- Werken in een thuisbedrijf (16%)
- Seizoensgebonden werken (9%)
Hoewel financiële winst niet het belangrijkste motief is - de ondervraagden benadrukten mentale en sociale interactie als de drijvende krachten achter hun beslissing om op de werkplek te blijven - Gen Xers zal nog steeds tot op zekere hoogte verdienen. Deze intenties zouden kunnen verklaren waarom het IRI-rapport aantoont dat slechts 33% van deze generatie "niet het volste vertrouwen had dat ze genoeg geld zouden hebben om hun pensioenbehoeften te dekken" - in tegenstelling tot 63% van de babyboomers.
In plaats van in een pensioneringsgemeenschap te wonen of ergens warm te gaan wonen, kijken ze ook uit naar een pensioen dat fysiek actiever en intellectueel stimulerend is. Reizen en ontspanning staan bovenaan hun takenlijst. De helft zegt dat oefening een grote prioriteit zal zijn en bijna een derde ziet zichzelf zinvol vrijwilligerswerk aannemen tijdens hun pensioenjaren.
“De nieuwe realiteit is dat Gen Xers van plan zijn om het pensioen opnieuw uit te vinden. Ze hebben geen aan-uitschakelaar voor het verlaten van het personeel en anticiperen in plaats daarvan op een geleidelijke evolutie naar deze nieuwe levensfase, die deze generatie echt onderscheidt, "zei Keckler.
Financiële planning voor Gen X
Het potentieel voor financiële dwang kan aanzienlijk zijn, maar er kunnen stappen worden genomen om stress te verminderen, budgetten in evenwicht te brengen en de effecten van niet-geplande levensgebeurtenissen te verzachten. Hier zijn enkele aanbevelingen voor Gen X om hun financiële leven op orde te krijgen en alle lagen van die generatie sandwich aan te pakken: kinderen, ouders en zichzelf.
Maak een Estate Plan
Dit is van vitaal belang als u kinderen ten laste hebt en nog geen testament of andere noodzakelijke documenten hebt. U wilt niet dat het lot van uw gezinsleden of uw bezittingen wordt beslist door een rechter in de erfrechtbank. Dus nu is het tijd om een afspraak te maken met een landgoedplanningadvocaat om uw wil, levende wil, medische en duurzame volmachten - en misschien een levend vertrouwen - te creëren om de vlotte en snelle overdracht van al uw familieleden te verzekeren, bezittingen en verantwoordelijkheden tegenover uw erfgenamen.
En omdat de afwikkeling van een landgoed een emotioneel delicaat proces kan zijn, kan dit nu u en uw gezin laten nadenken over hoe dit moet worden gedaan vanuit een kalm, logisch perspectief.
Krijg een uitgebreid financieel plan
Toen u in de twintig was, was het beheren van uw financiën een vrij eenvoudige kwestie van het aangaan van goede financiële gewoonten, zoals sparen en budgetteren. Nu bent u op het punt waar uw financiën waarschijnlijk een beetje ingewikkelder zijn en één financiële variabele, zoals het bedrag dat u bijdraagt aan het 401 (k) -plan van uw bedrijf, van invloed kan zijn op verschillende andere gebieden op manieren die moeilijk te berekenen zijn of voorspellen met enige nauwkeurigheid.
Deze variabele impact betekent waarschijnlijk dat het tijd is om een professionele financiële planner of financieel adviseur in te schakelen die uw cashflow, balans, risicotolerantie, beleggingsdoelstellingen, tijdshorizon en belastingschijf kan aansluiten op een geavanceerd financieel planningsprogramma. Dit kan je op zijn minst een idee geven van waar je echt financieel bent en wat je moet doen om te bereiken waar je wilt zijn tegen de pensioengerechtigde leeftijd. Wees aan het einde bereid om enkele onaangename cijfers te zien, cijfers die erop kunnen wijzen dat u niet met pensioen kunt gaan zodra u had gehoopt.
Beheer uw schuld
Als u overweegt een huis te kopen, is het waarschijnlijk verstandig om eerst een hypotheek met een vaste rente van 15 jaar te bekijken. De rente is misschien nooit meer zo laag, althans tijdens de levensduur van een Gen Xer, en een lening van 15 jaar kost slechts een derde zoveel rente als een hypotheek van 30 jaar. Als uw schuldenlast onhandelbaar is geworden, zoek dan een van de legitieme bedrijven voor schuldbeheer die u zullen helpen deze onder controle te krijgen.
Krijg een voorsprong op College Planning
Hoewel de meeste experts ouders zullen waarschuwen voor het omleiden van pensioensparen naar de universiteitsfondsen van hun kinderen, is dit het moment om een Coverdell educatieve spaarrekening of 529 planfonds te openen als er geen bestaat. Je kinderen kunnen net zo goed bijdragen aan deze fondsen als jij en geld dat je ervaart van overleden ouders of andere familieleden kan ook een universiteitsfinanciering zijn. Het openen van een individuele pensioenrekening voor hen kan een andere goede keuze zijn, zolang u ervan overtuigd bent dat zij de bijdragen niet voor andere doeleinden zullen intrekken.
Krijg een foto van ouders
Gesprekken over geld tussen ouders en hun kinderen kunnen lastig zijn, verleend. Maar als je niet met je ouders hebt gesproken over hun gezondheidstoestand en financiën, dan is het waarschijnlijk tijd om de bal in dit gebied aan het rollen te krijgen. Als de gezondheid van je ouders faalt en ze geen vermogensplan hebben, dan kan het verstandig zijn om zelf het geld te betalen om dit te laten doen als ze hiermee instemmen.
Raadpleeg een ouderzorgadvocaat voor advies als u hulp nodig hebt bij het omgaan met managed care-problemen en kies een aangewezen broer of zus om de aangewezen persoon te zijn om deze zaken aan te pakken. Een veel voorkomende fout die de kinderen van oudere ouders maken, is de overschatting van de dekking Medicare, Medigap en Medicaid. Inzicht in wat er uit eigen zak moet worden betaald, kan bepalen of het kopen van langdurige zorgverzekeringen (als dat nog steeds mogelijk is) en aanvullende verzekeringen gunstig kunnen zijn.
Laat terugkerende kinderen bijdragen
De druk om zorg te dragen voor ouder wordende ouders kan worden vermenigvuldigd met de kosten van het ondersteunen van volwassen kinderen. Vereiste kinderen die na hun studie naar huis terugkeren om te helpen met huishoudelijke uitgaven, inclusief het betalen van huur, het kopen van boodschappen of het helpen van de ouderenzorg, kunnen een deel van de druk verlichten die gepaard gaat met het ondersteunen van meerdere generaties. Het kan kinderen ook levenslessen geven in financiële en fiscale verantwoordelijkheid.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.