Gezondheidsbesparing versus flexibele uitgavenrekening: wat is het verschil?

Gezondheidszorg kan zelfs voor de meest hartelijke onder ons duur zijn. Zelfs als u via uw werkgever verzekerd bent, kunt u overwegen gebruik te maken van een van de federale overheidsprogramma's die sparen voor medische kosten die niet door de verzekering worden gedekt, aanmoedigen. De belastingvoordelen kunnen aanzienlijk zijn.

De twee soorten accounts die het meest worden aangeboden aan werknemers zijn de Health Savings Account (HSA) en de Flexible Spending Account (FSA). Zelfstandigen kunnen een HSA openen, maar geen FSA.

Belangrijkste leerpunten

• Gezondheidsspaarrekeningen (HSAa) en flexibele uitgavenrekeningen (FSA's) zijn twee extralegale voordelen die worden aangeboden door sommige werkgevers die dollars voor belastingen toewijzen voor speciale doeleinden.
• HSA's en FSA's, hoewel structureel vergelijkbaar, zijn bedoeld voor verschillende doeleinden en moeten dienovereenkomstig worden gebruikt.
• HSA's worden geassocieerd met hoog aftrekbare ziektekostenverzekeringen om een ​​deel van die kosten van het hoge aftrekbare bedrag te dekken en kunnen elk jaar worden verlengd.
• FSA's kunnen dollars na belastingen gebruiken en een breder scala aan activiteiten dekken, zoals kinderopvang, maar het is gebruik-of-verlies-ervan.

Gezondheidsspaarrekening

Een HSA wordt aangeboden door werkgevers in combinatie met een hoog aftrekbare ziektekostenverzekering. Zelfstandigen met een hoog eigen risico kunnen ook HSA-accounts instellen.

De werkgever of zelfstandige zelfstandige stort alle of een deel van het eigen risico in een HSA om de kosten te dekken totdat het eigen risico is voldaan en de ziekteverzekering de financiële last overneemt.

Zodra de account is ingesteld, kan een werknemer extra geld bijdragen aan de HSA via een loonaftrek van het bruto inkomen. Het geld dat is bijgedragen aan een HSA-account is fiscaal aftrekbaar. Rente of inkomsten over het geld op de rekening zijn belastingvrij. Opnames die worden gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te betalen, zijn ook belastingvrij.

Een terugtrekking uit een HSA kan worden gebruikt voor een breed scala aan medische kosten, waaronder brillen, contacten, chiropractie en medicijnen, doktersbezoeken en ziekenhuisverblijven.

Ten slotte is de HSA een draagbaar account, zodat u uw geld behoudt, zelfs als u van baan verandert.

Om in aanmerking te komen voor een HSA, moet u zijn ingeschreven in een goed aftrekbaar gezondheidsplan. In de meeste gevallen komt u niet in aanmerking als u een andere gezondheidsdekking hebt of door iemand anders als afhankelijk kunt worden beschouwd.

Flexibel bestedingsaccount

Een flexibele bestedingsrekening (FSA) is vergelijkbaar met een HSA, maar er zijn een paar belangrijke verschillen. Ten eerste komen zelfstandigen niet in aanmerking.

Het grootste voordeel van de FSA is dat opnames kunnen worden gemaakt voor kinderopvang en medische kosten.

Net als de HSA kunt u bijdragen aan een FSA met behulp van uw brutoloon, waardoor de bijdragen belastingvrij zijn. Zolang u het geld gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te betalen, bent u waarschijnlijk geen belastingen op opnames verschuldigd.

In tegenstelling tot een HSA, moet u aangeven hoeveel u van uw werkgever wilt aftrekken van uw brutoloon om uw FSA in elk kalenderjaar te financieren. Als die verklaring eenmaal is afgelegd, kunt u deze meestal niet meer wijzigen. Als je de FSA hebt geweigerd tijdens de open inschrijving, moet je waarschijnlijk wachten tot de volgende open inschrijving.

Uw aangegeven fondsen moeten binnen het belastingjaar worden besteed, hoewel soms een respijtperiode wordt toegekend tot de deadline voor het indienen van belasting. Het geld dat u bijdraagt, kan verloren gaan als u het niet voor de uiterste datum uitgeeft.

U hoeft niet te worden gedekt door een ziektekostenverzekering om in aanmerking te komen, maar FSA-fondsen zijn geen adequate vervanging voor een ziektekostenverzekering. Als je je beide niet kunt veroorloven, is het beter om die fondsen te gebruiken voor ziektekostenverzekeringen.

HSA versus FSA

De onderstaande tabel toont de verschillen en overeenkomsten tussen beide gezondheidsrekeningen:

Het komt neer op

Een HSA is voor de meesten een betere keuze omdat de fondsen naar het volgende jaar worden overgedragen. De rente op uw bijdragen is belastingvrij. Als u bent ingeschreven in een hoog aftrekbaar gezondheidsplan, wordt u automatisch ingeschreven in een HSA, waardoor het een gemakkelijke keuze is.

Toch bieden veel bedrijven beide plannen aan. Voor mensen met kinderen in het kinderdagverblijf kan een FSA een jaarlijkse besparing van meer dan $ 1.000 vertegenwoordigen. Houd de rekening in de gaten om ervoor te zorgen dat het opgebouwde geld aan het einde van het jaar niet vervalt.