Hoe permanente levensverzekeringen te kiezen

Vijftig jaar geleden werden de meeste verkochte levensverzekeringen gegarandeerd en aangeboden door beleggingsfondsen. Keuzes waren beperkt tot beleid op termijn, schenking of het hele leven. Het was eenvoudig, u betaalde een hoge, vaste premie en de verzekeringsmaatschappij garandeerde de uitkering bij overlijden. Dat veranderde allemaal in de jaren tachtig. De rentetarieven stegen en polishouders gaven hun dekking op om de contante waarde te beleggen in niet-verzekeringsproducten met hogere rente. Om te concurreren, begonnen verzekeraars rentegevoelige niet-gegarandeerde polissen aan te bieden.

Gegarandeerd versus niet-gegarandeerd beleid

Tegenwoordig bieden bedrijven een breed scala aan gegarandeerde en niet-gegarandeerde levensverzekeringen. Een gegarandeerd beleid is een beleid waarbij de verzekeraar alle risico's op zich neemt en contractueel de uitkering bij overlijden garandeert in ruil voor een vaste premiebetaling. Als investeringen achterblijven of de kosten stijgen, moet de verzekeraar het verlies opvangen. Met een niet-gegarandeerd beleid neemt de eigenaar, in ruil voor een lagere premie en mogelijk een beter rendement, veel van het beleggingsrisico en geeft hij de verzekeraar het recht om de poliskosten te verhogen. Als het niet volgens plan verloopt, moet de beleidseigenaar de kosten op zich nemen en een hogere premie betalen.

Voorwaarden beleid

Levensverzekeringen zijn gegarandeerd. De premie is in het geding en wordt duidelijk in de polis vermeld. Een jaarlijks beleid voor hernieuwbare looptijden heeft een premie die elk jaar omhoog gaat. Een niveaubeleid heeft een initieel hogere premie die niet verandert voor een bepaalde periode, meestal 10, 20 of 30 jaar, en wordt dan een jaarlijkse verlengbare termijn met een premie op basis van uw bereikte leeftijd.

Permanent beleid

Permanente dekking: hele, universele en variabele levensduur is meer verwarrend omdat hetzelfde beleid, afhankelijk van hoe het wordt uitgegeven, vaak kan worden gegarandeerd of niet-gegarandeerd.

Alle illustraties van permanente levensverzekeringen zijn hypothetisch en bevatten grootboeken die laten zien hoe de polis zou kunnen presteren onder zowel gegarandeerde als niet-gegarandeerde veronderstellingen. De rendements- en poliskosten worden meestal bovenaan elke grootboekkolom weergegeven en sommige polissen, zoals de variabele of indexlevensduur, worden soms geïllustreerd met een zeer optimistisch jaarlijks rendement van 7% - 8%. (Lees voor meer informatie over permanente levensverzekeringen.)

Niet-gegarandeerde polissen worden doorgaans geïllustreerd met een premie die wordt berekend op basis van een gunstig verondersteld rendement en beleidsvergoedingen die kunnen veranderen. De lagere premiebetaling is geweldig zolang de prestaties van het beleid aan de aannames in de illustratie voldoen of deze overtreffen. Als de polis echter niet aan de verwachtingen voldoet, moet de eigenaar een hogere premie betalen en / of de uitkering bij overlijden verminderen, anders kan de dekking voortijdig vervallen.

Sommige permanente polissen bieden een rijder tegen extra kosten die deel uitmaken van het contract en garanderen dat de polis niet vervalt. Het beleid is gegarandeerd, zelfs als de contante waarde tot nul daalt, zolang de geplande premie wordt betaald zoals gepland. Afhankelijk van hoe het beleid en de premie worden berekend, kan de no-lapse-garantie variëren van een paar jaar tot 121 jaar. Echter, in ruil voor overdracht van het risico naar de verzekeraar, hebben deze polissen doorgaans een hogere premie en bouwen ze weinig geld waarde.

Hoe te beslissen

Of u een gegarandeerde of niet-gegarandeerde levensverzekering moet kopen, hangt van veel factoren af. Hier zijn enkele factoren om te overwegen:

Kun je indien nodig hogere premies betalen?

De meeste mensen die 10 tot 20 jaar geleden een universeel levensbeleid kochten, toen 5% -7% vaste rentetarieven de norm waren, hadden nooit de financiële ineenstorting in 2008 voor ogen of de uitgebreide lage rentetarieven die we momenteel ervaren. Dat beleid verdient nu slechts 2% -3% en de eigenaren, vaak gepensioneerden, worden geconfronteerd met aanzienlijk hogere premies of verliezen de dekking.

Waarom koop je een levensverzekering?

Verzekering is uniek omdat u hiermee de tijd kunt besteden aan bepaalde gebeurtenissen en grote risico's kunt overdragen die u anders niet uit eigen zak kunt betalen. Als u, zoals de meeste mensen, een levensverzekering koopt voor de hefboom (kleine premie / grote uitkering bij overlijden), dan hoeft u zich misschien geen zorgen te maken dat het beleid van kracht blijft.

Wilt u de premie beleggen en de contante waarde laten groeien?

Veel verzekeraars promoten de 'woonvoordelen' van permanente levensverzekeringen, waaronder de belastingvrije groei van de contante waarde, de mogelijkheid om te beleggen in subrekeningen van beleggingsfondsen of indexproducten, en leningen te nemen tegen de contante waarde of een deel van de contante waarde. Als deze voordelen belangrijk voor u zijn, is gegarandeerde dekking misschien niet de beste keuze.

Hoe lang heb je de dekking nodig?

Voor veel mensen kan een termijnbeleid van 20 of 30 jaar voldoende zijn om een ​​hypotheek af te lossen of om geld te verstrekken voor de opleiding van uw kinderen. En sommige tijdelijke verzekeringen kunnen worden omgezet. (Lees meer over converteerbare verzekeringspolissen.) Als u echter gedurende uw hele leven dekking nodig hebt, bijvoorbeeld als onderdeel van een estate-plan, dan heeft u een polis nodig die van kracht blijft tot ten minste 95 of 100 jaar oud.

Het komt neer op

Het is van cruciaal belang om na te denken over waarom u een levensverzekering koopt en hoe dit past in uw financiële plaatje. Als de primaire reden voor het afsluiten van een verzekering is om het risico over te dragen, is het niet logisch om risico's aan de verzekering toe te voegen.