Hoe u uw verzekeringscontract gemakkelijk kunt begrijpen

Bijna iedereen heeft een verzekering. Wanneer uw verzekeraar u het polisblad geeft, hoeft u over het algemeen alleen maar naar de versierde woorden in de polis te kijken en deze op te stapelen met de andere financiële documenten op uw bureau, toch? Als u elk jaar duizenden dollars uitgeeft aan verzekeringen, vindt u dan niet dat u er alles van moet weten? Uw verzekeringsadviseur staat altijd voor u klaar om u te helpen de lastige voorwaarden in de verzekeringsformulieren te begrijpen, maar u moet ook zelf weten wat uw contract zegt. In dit artikel maken we het lezen van uw verzekeringscontract eenvoudig, zodat u hun basisprincipes begrijpt en begrijpt hoe ze in het dagelijks leven worden gebruikt.

Essentials verzekeringscontract

• Offer en acceptatie. Als u een verzekering aanvraagt, krijgt u als eerste het voorstelformulier van een bepaalde verzekeringsmaatschappij. Na het invullen van de gevraagde gegevens, stuurt u het formulier naar het bedrijf (soms met een premium cheque). Dit is jouw aanbod. Als de verzekeringsmaatschappij ermee instemt u te verzekeren, wordt dit acceptatie genoemd. In sommige gevallen kan uw verzekeraar ermee instemmen uw aanbod te accepteren na enkele wijzigingen in uw voorgestelde voorwaarden.
• Overweging. Dit is de premie of de toekomstige premies die u aan uw verzekeringsmaatschappij moet betalen. Voor verzekeraars heeft de vergoeding ook betrekking op het geld dat u wordt uitbetaald als u een verzekeringsclaim indient. Dit betekent dat elke partij bij het contract enige waarde moet bieden aan de relatie.
• Juridische capaciteit. U moet wettelijk bevoegd zijn om een ​​overeenkomst met uw verzekeraar aan te gaan. Als u bijvoorbeeld minderjarig bent of geestesziek bent, bent u mogelijk niet gekwalificeerd om contracten te sluiten. Evenzo worden verzekeraars als competent beschouwd als ze een vergunning hebben volgens de geldende voorschriften die op hen van toepassing zijn.
• Juridisch doel. Als het doel van uw contract is om illegale activiteiten aan te moedigen, is het ongeldig.

Contractwaarden

De meeste verzekeringscontracten zijn schadeloosstellingscontracten. Schadeverzekeringscontracten zijn van toepassing op verzekeringen waarbij het geleden verlies in geld kan worden gemeten.

• Beginsel van vrijwaring. Hierin staat dat verzekeraars niet meer betalen dan het daadwerkelijk geleden verlies. Het doel van een verzekeringscontract is om u in dezelfde financiële positie te houden waarin u zich bevond onmiddellijk voorafgaand aan het incident dat leidde tot een verzekeringsclaim. Wanneer uw oude Chevy Cavalier wordt gestolen, kunt u niet verwachten dat uw verzekeraar deze vervangt door een gloednieuwe Mercedes-Benz. Met andere woorden, u ontvangt een vergoeding volgens het totale bedrag dat u voor de auto hebt verzekerd.

(Zie "Winkelen voor autoverzekeringen" en "Hoe werkt de 80% -regel voor thuisverzekeringen?" Voor meer informatie over schadevergoedingscontracten)

Er zijn enkele aanvullende factoren in uw verzekeringscontract die situaties creëren waarin de volledige waarde van een verzekerd actief niet wordt vergoed.

• Under-Insurance. Vaak, om te besparen op premies, kunt u uw huis verzekeren tegen $ 80.000 wanneer de totale waarde van het huis daadwerkelijk op $ 100.000 komt. Op het moment van gedeeltelijk verlies betaalt uw verzekeraar slechts een deel van $ 80.000, terwijl u in uw spaargeld moet graven om het resterende deel van het verlies te dekken. Dit wordt onderverzekering genoemd en u moet proberen dit zoveel mogelijk te vermijden.
• Excess. Om triviale claims te voorkomen, hebben de verzekeraars voorzieningen zoals eigen risico ingevoerd. U hebt bijvoorbeeld een autoverzekering met het toepasselijke eigen risico van $ 5.000. Helaas heeft uw auto een ongeluk gehad met een verlies van $ 7.000. Uw verzekeraar betaalt u de $ 7.000 omdat het verlies de opgegeven limiet van $ 5.000 heeft overschreden. Maar als het verlies $ 3.000 bedraagt, betaalt de verzekeringsmaatschappij geen enkele cent en moet u de verlieskosten zelf dragen. Kortom, de verzekeraars zullen geen claims ontvangen tenzij en totdat uw verliezen een door de verzekeraar vastgesteld minimumbedrag overschrijden.
• Aftrekbaar. Deze is het bedrag dat u aan contante uitgaven betaalt voordat uw verzekeraar de resterende kosten dekt. Daarom, als het eigen risico $ 5.000 is en het totale verzekerde verlies $ 15.000 bedraagt, betaalt uw verzekeringsmaatschappij slechts $ 10.000. Hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie en vice versa.

Niet alle verzekeringscontracten zijn schadeloosstellingscontracten. Levensverzekeringscontracten en de meeste persoonlijke ongevallenverzekeringscontracten zijn niet-schadevergoedingscontracten. U kunt een levensverzekering afsluiten van $ 1 miljoen, maar dat betekent niet dat de waarde van uw leven gelijk is aan dit dollarbedrag. Omdat u het vermogen van uw leven niet kunt berekenen en er geen prijs voor kunt vaststellen, is er geen schadeloosstellingscontract van toepassing.

(Lees voor meer informatie over niet-schadevergoedingscontracten "Levensverzekeringen kopen: termijn versus permanent" en "Eigendom van levensverzekeringen verschuiven.")

Verzekerbare rente

Het is uw wettelijke recht om elk type eigendom of gebeurtenis te verzekeren die financieel verlies kan veroorzaken of wettelijke aansprakelijkheid voor u kan veroorzaken. Dit wordt verzekerbare rente genoemd.

Stel dat u in het huis van uw oom woont en dat u een verzekering voor huiseigenaren aanvraagt ​​omdat u denkt dat u het huis later kunt erven. Verzekeraars zullen uw aanbod afwijzen omdat u niet de eigenaar van het huis bent en u dus geen financiële schade lijdt in geval van verlies. Als het gaat om verzekeringen, is niet het huis, de auto of de machines verzekerd. Het is eerder het geldbelang in dat huis, die auto of die machine waarop uw beleid van toepassing is.

Het is ook het principe van verzekerbaar belang dat gehuwde paren in staat stelt om verzekeringspolissen af ​​te sluiten voor elkaars leven, volgens het principe dat men financieel kan lijden als de echtgenoot sterft. Verzekerbaar belang bestaat ook in sommige zakelijke overeenkomsten, gezien tussen een schuldeiser en een schuldenaar, tussen zakelijke partners of tussen werkgevers en werknemers.

Principe van subrogatie

Subrogatie stelt een verzekeraar in staat om een ​​derde partij aan te klagen die schade heeft veroorzaakt aan de verzekerde en alle methoden nastreeft om een ​​deel van het geld terug te krijgen dat hij aan de verzekerde heeft betaald als gevolg van het verlies.

Als u bijvoorbeeld gewond raakt bij een verkeersongeval dat wordt veroorzaakt door roekeloos rijden van een andere partij, krijgt u een vergoeding van uw verzekeraar. Uw verzekeringsmaatschappij kan echter ook de roekeloze bestuurder aanklagen in een poging dat geld terug te krijgen.

De leer van goed geloof

Alle verzekeringscontracten zijn gebaseerd op het concept uberrima fidei, of de doctrine van uiterste goede trouw. Deze doctrine benadrukt de aanwezigheid van wederzijds vertrouwen tussen de verzekerde en de verzekeraar. In eenvoudige bewoordingen wordt het uw plicht om uw relevante feiten en informatie naar waarheid bekend te maken aan de verzekeraar terwijl u een verzekering aanvraagt. Evenzo kan de verzekeraar geen informatie verbergen over de verzekeringsdekking die wordt verkocht.

• Openbaarmakingsplicht. U bent wettelijk verplicht om alle informatie bekend te maken die de beslissing van de verzekeraar om de verzekeringsovereenkomst aan te gaan zou beïnvloeden. Factoren die het risico verhogen - eerdere verliezen en claims onder andere polissen, verzekeringsdekking die u in het verleden is geweigerd, het bestaan ​​van andere verzekeringscontracten, volledige feiten en beschrijvingen met betrekking tot het onroerend goed of het te verzekeren evenement - moeten worden bekendgemaakt . Deze feiten worden materiële feiten genoemd. Afhankelijk van deze materiële feiten, zal uw verzekeraar beslissen of u u wilt verzekeren en welke premie u in rekening brengt. In de levensverzekering is uw rookgedrag bijvoorbeeld een belangrijk materieel feit voor de verzekeraar. Als gevolg hiervan kan uw verzekeringsmaatschappij besluiten om een ​​aanzienlijk hogere premie in rekening te brengen als gevolg van uw rookgedrag.
• Representaties en garantie. Bij de meeste soorten verzekeringen moet u een verklaring ondertekenen aan het einde van het aanvraagformulier, waarin staat dat de gegeven antwoorden op de vragen in het aanvraagformulier en andere persoonlijke verklaringen en vragenlijsten waar en volledig zijn. Wanneer u bijvoorbeeld een brandverzekering aanvraagt, moet u ervoor zorgen dat de informatie die u verstrekt over het type constructie van uw gebouw of de aard van het gebruik ervan technisch correct is.

Afhankelijk van hun aard kunnen deze verklaringen ofwel verklaringen of garanties zijn. A) verklaringen: dit zijn de schriftelijke verklaringen die u op uw aanvraagformulier aflegt en die het voorgestelde risico voor de verzekeringsmaatschappij vertegenwoordigen. Bijvoorbeeld, op een aanvraagformulier voor levensverzekeringen zijn informatie over uw leeftijd, gegevens over familiegeschiedenis, beroep, enz. De verklaringen die in elk opzicht waar moeten zijn. Schending van representaties vindt alleen plaats wanneer u valse informatie (bijvoorbeeld uw leeftijd) geeft in belangrijke verklaringen. Het contract kan echter wel of niet ongeldig zijn, afhankelijk van het type verkeerde voorstelling dat zich voordoet. (Lees voor meer informatie over levensverzekeringen "Kopen van levensverzekeringen: looptijd versus permanente, langdurige zorgverzekering: wie heeft het nodig?" En "Veranderen van eigendom van levensverzekeringen.") B) Garanties: Garanties in verzekeringscontracten verschillen van die van gewone commerciële contracten. Ze worden opgelegd door de verzekeraar om ervoor te zorgen dat het risico gedurende de hele polis hetzelfde blijft en niet toeneemt. Als u bijvoorbeeld in de autoverzekering uw auto uitleent aan een vriend die geen rijbewijs heeft en die vriend is betrokken bij een ongeval, kan uw verzekeraar het beschouwen als een inbreuk op de garantie omdat het niet op de hoogte was van deze wijziging. Als gevolg hiervan kan uw claim worden afgewezen.

Zoals we al hebben vermeld, werkt verzekering volgens het principe van wederzijds vertrouwen. Het is uw verantwoordelijkheid om alle relevante feiten aan uw verzekeraar bekend te maken. Normaal gesproken ontstaat er een schending van het principe van uiterste goede trouw wanneer u, al dan niet opzettelijk, deze belangrijke feiten niet bekendmaakt. Er zijn twee soorten niet-openbaarmaking:

• Onschuldige niet-openbaarmaking heeft betrekking op het niet verstrekken van de informatie die u nog niet wist
• Opzettelijke niet-openbaarmaking betekent opzettelijk onjuiste materiële informatie verstrekken

Stel bijvoorbeeld dat u niet weet dat uw grootvader is overleden aan kanker en dat u dit materiële feit daarom niet heeft meegedeeld in de familiegeschiedenisvragenlijst bij het aanvragen van een levensverzekering; dit is onschuldige niet-openbaarmaking. Als u echter van dit materiële feit op de hoogte was en het opzettelijk van de verzekeraar hebt achtergehouden, maakt u zich schuldig aan frauduleuze geheimhouding.

Wanneer u onjuiste informatie verstrekt met de bedoeling te misleiden, vervalt uw verzekeringscontract.

• Als deze opzettelijke inbreuk op het moment van de claim werd ontdekt, zal uw verzekeringsmaatschappij de claim niet betalen.
• Als de verzekeraar de inbreuk als onschuldig beschouwt, maar als belangrijk voor het risico, kan hij ervoor kiezen om u te straffen door extra premies te innen.
• In het geval van een onschuldige inbreuk die niet relevant is voor het risico, kan de verzekeraar besluiten de inbreuk te negeren alsof deze nooit had plaatsgevonden.

Andere beleidsaspecten

De leer van hechting. De doctrine van hechting stelt dat u het gehele verzekeringscontract en alle voorwaarden zonder onderhandeling moet accepteren. Omdat de verzekerde geen gelegenheid heeft om de voorwaarden te wijzigen, zullen eventuele onduidelijkheden in het contract in zijn of haar voordeel worden geïnterpreteerd.

Principe van afstand en Estoppel . Een verklaring van afstand is een vrijwillige overgave van een bekend recht. Estoppel verhindert dat een persoon die rechten doet gelden omdat hij of zij op zo'n manier heeft gehandeld dat hij interesse weigert om die rechten te behouden. Ga ervan uit dat u bepaalde informatie niet vrijgeeft in het verzekeringsvoorstelformulier. Uw verzekeraar vraagt ​​niet om die informatie en geeft de verzekeringspolis af. Dit is een verklaring van afstand. In de toekomst, wanneer een claim ontstaat, kan uw verzekeraar het contract niet in twijfel trekken op basis van geheimhouding. Dit is estoppel. Om deze reden moet uw verzekeraar de claim betalen.

Aanbevelingen worden normaal gesproken gebruikt wanneer de voorwaarden van verzekeringscontracten moeten worden gewijzigd. Ze kunnen ook worden uitgegeven om specifieke voorwaarden aan het beleid toe te voegen.

Co-assurantie verwijst naar het delen van een verzekering door twee of meer verzekeringsmaatschappijen in een overeengekomen verhouding. Voor de verzekering van een groot winkelcentrum is het risico bijvoorbeeld zeer hoog. Daarom kan de verzekeringsmaatschappij ervoor kiezen om twee of meer verzekeraars te betrekken om het risico te delen. Muntverzekering kan ook bestaan ​​tussen u en uw verzekeringsmaatschappij. Deze bepaling is vrij populair in de ziektekostenverzekering, waarin u en de verzekeringsmaatschappij besluiten de gedekte kosten te delen in de verhouding 20:80. Daarom zal uw verzekeraar tijdens de claim 80% van het gedekte verlies betalen, terwijl u de resterende 20% uitkeert.

Herverzekering treedt op wanneer uw verzekeraar een deel van uw dekking "verkoopt" aan een andere verzekeringsmaatschappij. Stel dat u een beroemde rockster bent en dat u wilt dat uw stem verzekerd is voor $ 50 miljoen. Uw aanbod wordt aanvaard door de verzekeringsmaatschappij A. Verzekeringsmaatschappij A kan echter niet het volledige risico behouden, dus het draagt ​​een deel van dit risico - laten we zeggen $ 40 miljoen - over aan verzekeringsmaatschappij B. Als u uw zangstem verliest, zult u ontvang $ 50 miljoen van verzekeraar A ($ 10 miljoen + $ 40 miljoen) waarbij verzekeraar B het herverzekerde bedrag ($ 40 miljoen) bijdraagt ​​aan verzekeraar A. Deze praktijk staat bekend als herverzekering. In het algemeen wordt herverzekering in veel grotere mate toegepast door algemene verzekeraars dan levensverzekeraars.

Het komt neer op

Wanneer u een verzekering aanvraagt, vindt u een enorm scala aan verzekeringsproducten op de markt. Als u een verzekeringsadviseur heeft, kan hij of zij rondkijken en ervoor zorgen dat u voldoende verzekeringsdekking voor uw geld krijgt. Toch kan een beetje begrip van verzekeringscontracten veel helpen om ervoor te zorgen dat de aanbevelingen van uw adviseur op schema liggen.

Bovendien kan het voorkomen dat uw claim wordt geannuleerd omdat u geen aandacht heeft besteed aan bepaalde informatie waarom uw verzekeringsmaatschappij heeft gevraagd. In dit geval kan een gebrek aan kennis en onzorgvuldigheid u veel kosten. Doorloop de beleidsfuncties van uw verzekeraar in plaats van ze te ondertekenen zonder in de kleine lettertjes te duiken. Als u begrijpt wat u leest, kunt u ervoor zorgen dat het verzekeringsproduct waarvoor u zich aanmeldt, u dekt wanneer u dit het meest nodig hebt.