Hoe een ziektekostenverzekering te krijgen

Als u een ziektekostenverzekering moet kopen, bent u in goed gezelschap. Volgens de schattingen van de non-profit Kaiser Family Foundation is slechts de helft van de Amerikanen gedekt door een ziektekostenverzekering van de werkgever. Nog eens 14% wordt gedekt door Medicare en 21% vertrouwt op Medicaid en het Children's Health Insurance Program (CHIP). Nog eens 1% van de Amerikanen valt onder het leger of de veteranenadministratie. Alle anderen - ongeveer 50 miljoen van ons - zijn alleen.

We leggen elke optie voor het kopen van uw eigen zorgverzekering uit, zodat u kunt beslissen welk pad het beste voor u is.

Belangrijkste leerpunten

• Uw beste kans om een ​​betaalbare, uitgebreide ziektekostenverzekering te kopen, is tijdens het jaarlijkse open inschrijvingsvenster dat loopt van 1 november tot 15 december.
• Als u in aanmerking wilt komen voor subsidies, moet u zich aanmelden via Healthcare.gov of uw staatsbeurs in plaats van rechtstreeks bij een verzekeraar te kopen.
• U kunt ook samenwerken met een agent of makelaar om een ​​ziektekostenverzekering af te sluiten. Werken met een makelaar betekent dat er geen kosten in rekening worden gebracht.
• Als u een ziektekostenverzekering koopt via een online zorgverzekeringsmakelaar, ook bekend als een particuliere beurs, krijgt u mogelijk niet alle plannen te zien die aan uw eisen voldoen.
• Als u koopt via een vereniging of lidmaatschapsorganisatie, kunt u een groepstarief krijgen voor ziektekostenverzekeringen.

Optie # 1: gebruik de markt voor ziektekostenverzekeringen van de overheid

De ziekteverzekeringsmarkt wordt vaak de 'ruilverzekering' genoemd. Afhankelijk van uw inkomen en of u in aanmerking komt voor andere ziektekostenverzekeringen, komt u mogelijk in aanmerking voor subsidies, ook wel premiekosten genoemd, wanneer u een ziektekostenverzekering via de markt koopt.

U kunt een marktpolis kopen, zelfs als u in aanmerking komt voor verzekering via uw werkgever, en het doet geen pijn om te zien of u een beter plan voor uw situatie kunt vinden. U komt waarschijnlijk echter niet in aanmerking voor subsidies als u toegang hebt tot op functies gebaseerde dekking.

Open inschrijving voor 2020-dekking begint op 1 november 2019 en eindigt op 15 december 2019. Dekking begint op 1 januari 2020. Uitwisselingen van staten kunnen iets andere inschrijvingsdata hebben. Het is belangrijk om een ​​beleid te kopen tijdens deze jaarlijkse inschrijvingsperiode, omdat je de rest van het jaar geen beleid kunt kopen, tenzij je een kwalificerend levensevenement hebt zoals verhuizen, trouwen of een kind krijgen.

U kunt online, telefonisch of persoonlijk solliciteren. Als u hulp nodig hebt bij het aanvragen, kunt u werken met een marktplaatsnavigator (in sommige staten), een gecertificeerde sollicitatiebegeleider of persoonlijk assistentiepersoneel. U moet een Amerikaans staatsburger zijn of wettig in het land aanwezig zijn om een ​​marktplaatsplan te kopen.

Start uw zoektocht naar een marktplaatsbeleid op Healthcare.gov. Voer uw postcode in en u wordt doorverwezen om een ​​beleid te kopen via de federale marktplaats. Als uw staat een eigen marktplaats heeft, wordt u doorgestuurd naar de website van uw staat. U kunt ook directe links naar staatsuitwisselingen vinden op de pagina "De markt in uw staat" van Healthcare.gov.

Als u niet zeker weet of u in aanmerking komt voor Medicaid of CHIP, kunt u dit vinden door de Medicaid-website van uw staat te bezoeken of een aanvraag in te vullen op Healthcare.gov.

Optie # 2: Werk met een agent of makelaar

Een agent of makelaar kan u helpen een goede polis voor u te vinden, omdat zij ervaring hebben met het evalueren van ziektekostenverzekeringen. De Find Local Help-tool van de federale overheid kan u helpen bij het vinden van een door de markt opgeleide particuliere verzekeringsmakelaar. Als u meer wilt weten over het grootste aantal opties en het minst bevooroordeelde advies wilt, wilt u misschien werken met een makelaar die zowel marktplaats- als niet-marktplaatsplannen verkoopt.

Zorgverzekeraars betalen makelaars wanneer ze polissen verkopen. Consumenten betalen geen vergoeding aan makelaars, noch betalen ze hogere premies om met hen samen te werken. "Agent" betekent meestal iemand die alleen polissen van één verzekeringsmaatschappij verkoopt, terwijl "makelaar" iemand betekent die polissen van meerdere verzekeringsmaatschappijen verkoopt.

Particuliere verzekeringsmakelaars kunnen u ook opties tonen op particuliere registratiesites van verzekeringsmaatschappijen en webmakelaars. Als u echter in aanmerking wilt komen voor subsidies, moet u zich aanmelden via Healthcare.gov of uw staatsbeurs.

De navigators van de ziekteverzekering van de overheid tonen u alleen marktplaatsplannen die beschikbaar zijn via Healthcare.gov. Al deze plannen komen in aanmerking voor subsidies en de hulp van een navigator is gratis.

Optie # 3: Koop rechtstreeks van een verzekeraar

De ziekteverzekeringsmarkt bevat niet elk beschikbaar ziekteverzekeringsplan. Sommige mensen kunnen misschien een plan vinden dat beter aansluit op hun dekking of hun budget buiten de markt. Wanneer u op de website van een enkele verzekeraar naar een beleid zoekt, ziet u natuurlijk alleen opties die bij één verzekeraar beschikbaar zijn. U moet de websites van verschillende verzekeraars bezoeken om al uw opties te zien als u direct wilt kopen.

ACA-conforme plannen die buiten federale en nationale uitwisselingen worden verkocht, moeten voldoen aan de minimale essentiële dekkingsnormen van de Affordable Care Act, zoals bestaande voorwaarden bestrijken, essentiële voordelen bieden en gratis preventieve zorg aanbieden voordat u aan uw eigen risico voldoet. U kunt ook niet-ACA-conforme kortetermijnplannen (tot 12 maanden) kopen buiten de beurzen die mogelijk meer uitsluitingen en minder voordelen hebben. Let goed op waar je je voor aanmeldt als je solliciteert via een privé-exchange.

Als u niet via de federale markt solliciteert, houd er dan rekening mee dat u niet in aanmerking komt voor subsidies. Als uw staat zijn eigen zorgverzekeringsmarkt heeft, moet u uw ziekteverzekeringsplan kopen via uw staatsmarktplaats om ervoor te zorgen dat uw plan in aanmerking komt voor subsidies.

Als uw inkomen te hoog is om in aanmerking te komen voor subsidies, maakt het u misschien niet uit. Maar als je het komende jaar minder verdient dan verwacht, kun je onverwacht in aanmerking komen voor subsidies, dus je wilt misschien je opties open houden. Subsidies zijn gebaseerd op hoeveel u verdient in het jaar waarvoor u dekking koopt. Wanneer u zich inschrijft, krijgt u alleen een schatting van uw subsidies op basis van uw geschatte inkomen.

Optie # 4: Koop via een online zorgverzekeringsmakelaar

Online ziektekostenverzekering makelaardij - ook wel privé-inschrijvingswebsites of privé-uitwisselingen genoemd - bieden aan om u te helpen bij het vergelijken van zorgverzekeringsplannen of om het best beschikbare plan te krijgen op basis van de informatie die u hen verstrekt. Vergelijken is slim, maar consumenten moeten begrijpen dat deze sites hen niet elk plan op de markt laten zien dat aan hun eisen voldoet.

In plaats daarvan zullen deze particuliere beurzen een selectie van plannen tonen die hen een commissie zullen opleveren als de consument zich inschrijft. Ze kunnen prominenter worden weergegeven of meer informatie geven over de plannen die de makelaar een hogere commissie opleveren, waarschuwt de Kaiser Family Foundation.

Deze marketingprikkels betekenen niet noodzakelijk dat de plannen die deze sites bieden geen goede plannen zijn. Het betekent gewoon dat consumenten zich ervan bewust moeten zijn dat ze mogelijk geen volledig beeld krijgen van hun opties wanneer ze een van deze sites bezoeken.

Particuliere inschrijvingswebsites kunnen u om persoonlijke informatie vragen die de federale en nationale marktplaatsen niet hebben. Ze kunnen vragen stellen over uw lengte, gewicht en reeds bestaande aandoeningen - factoren die van invloed kunnen zijn op uw geschiktheid voor plannen die niet voldoen aan de Affordable Care Act. Uw persoonlijke gegevens kunnen ook worden gebruikt door het bedrijf achter de website die u aan hen verstrekt, evenals hun zakelijke partners om andere producten aan u op de markt te brengen.

Net als bij het kopen van een polis rechtstreeks bij een zorgverzekeraar, kunt u geen premie-heffingskortingen (subsidies) krijgen als u uw ziektekostenverzekering koopt via een particuliere beurs.

Optie # 5: Kopen via een ledenorganisatie

Als u lid bent van een vakbond, alumnivereniging, professionele organisatie of een andere grote groep, kunt u via deze een ziekteverzekering afsluiten tegen groepstarieven. Freelancer's Union biedt bijvoorbeeld een ziektekostenverzekering aan via haar dochteronderneming, Freelancers Insurance Agency, en via een van haar partners, HealthPlanServices.

Wanneer u op zoek bent naar een ziektekostenverzekering via een vereniging of ledenorganisatie, zorg er dan voor dat u daadwerkelijk een verzekering koopt en niet alleen een kortingsplan voor zorgdiensten. Kortingsplannen kunnen u geld besparen op recepten of brillen, maar ze zullen u niet helpen als u kanker krijgt. Houd er ook rekening mee dat, zelfs als de vereniging zelf een organisatie zonder winstoogmerk is, deze mogelijk verbonden is met of zelfs is opgericht door een verzekeringsmaatschappij met winstoogmerk, waardoor zij polissen verkoopt aan leden van de vereniging.

Pas op voor ministeries die de gezondheidszorg delen

Ministeries die de gezondheidszorg delen, kunnen aantrekkelijk zijn voor gezonde personen die op zoek zijn naar goedkope dekking, maar ze bieden geen echte ziektekostenverzekering. In plaats daarvan bieden ze een regeling waarbij individuen die hetzelfde religieuze geloof delen, bijdragen aan een pool van geld die het ministerie uitbetaalt aan zijn leden om bepaalde zorgkosten te dekken. Deze ministeries dekken meestal geen reeds bestaande voorwaarden, kunnen hogere tarieven in rekening brengen op basis van de gezondheidstoestand en garanderen geen terugbetaling, zelfs niet voor de voorwaarden die ze dekken.

Het komt neer op

Als u geen ziektekostenverzekering krijgt via het werk of via Medicare, kunt u op verschillende manieren dekking aanvragen.

Als u vertrouwd bent met het zelf doen van onderzoek en het vergelijken van plannen, kunt u zich aanmelden via Healthcare.gov. Als u de website van de overheid bezoekt, kunt u ook zien of u in aanmerking komt voor Medicaid en of CHIP.

Als u hulp nodig hebt bij het vinden van het juiste plan of bij het aanvragen, kunt u samenwerken met een hulpverlener, navigator of makelaar op de markt. Alle services van deze personen zijn gratis.

U hoeft geen ziektekostenverzekering te kopen via de federale beurs of de beurs van uw staat (of helemaal niet), maar u komt niet in aanmerking voor premiekredieten tenzij u dat doet.

Zorg er ten slotte voor dat u een beleid koopt tijdens het jaarlijkse open inschrijvingsvenster dat loopt van 1 november tot 15 december. Het is uw beste kans om betaalbare, uitgebreide dekking te kopen.