Het maximale uit een 401 (k) -programma halen

Mensen staan ​​steeds meer alleen als het gaat om hun pensioen regelen. Traditionele pensioenen zijn nu vrijwel ongehoord, buiten het ambtenarenapparaat of de sterk vakbonden, omdat zowel werkgevers als de overheid steeds meer verantwoordelijkheid (en risico) aan de individuele werknemer hebben overgedragen.

Als het gaat om door de werkgever gesponsorde plannen, zoals 401 (k) s, is het van vitaal belang voor werknemers, spaarders en investeerders (en u moet uzelf als alle drie beschouwen) om er het beste uit te halen. Hoewel er enkele verschillen zijn met andere plannen, zoals 403 (b) s, is het grootste deel van dit advies redelijk goed van toepassing op de grote plannen in de Verenigde Staten, of het nu gaat om 401 (k) s of individuele pensioenrekeningen (IRA's).

Belangrijkste leerpunten

• Consistent sparen is de sleutel tot een succesvol pensioenplan.
• Zorg altijd dat u voldoende bijdraagt ​​aan een 401 (k) om in aanmerking te komen voor passende bijdragen van uw werkgever.
• Pas op voor de onderliggende kosten en vergoedingen van de verschillende beleggingen binnen uw pensioenplannen.

Werk achteruit

Voor werknemers die de ambitie en financiële middelen hebben om het beste uit hun 401 (k) te halen, is een van de beste manieren om te beginnen achteruit te werken. Neem uw maximaal toegestane jaarlijkse bijdrage, deel deze door het aantal loonperioden in een jaar en kijk waar u bent. Voor 2019 is het maximale bedrag dat u kunt bijdragen $ 19.000. Als je 50 jaar of ouder bent, kun je $ 6.000 aan jaarlijkse inhaalbijdragen toevoegen. Deze limieten kunnen elke herfst naar boven worden herzien - vooral in inflatoire omgevingen.

Uw werkgever kan u de keuze geven tussen een normale 401 (k) en een Roth 401 (k). De contributielimiet is hetzelfde, maar de Roth 401 (k) wordt gefinancierd met dollars na belastingen, zoals een Roth IRA (zie hieronder). De optie 401 (k) is een belangrijke manier om te sparen voor uw pensioen. De Roth 401 (k) biedt belastingbetalers die te veel verdienen om bij te dragen aan een Roth IRA om Roth IRA voordelen te verkrijgen (belastingvrije uitkeringen, geen vereiste minimale uitkeringen in uw leven), omdat dat geld later kan worden omgezet in een Roth IRA . Dit proces wordt het opzetten van een Roth IRA achterdeur genoemd.

Bijdragen aan Roth 401 (k) en Roth IRA-plannen worden gemaakt met dollars na belastingen, terwijl bijdragen aan 401 (k) s en IRA's worden gedaan met voorbelasting.

Wees consistent

Kunt u het zich veroorloven om het maximum te besparen? Als dat zo is, is er niet veel meer dat u hoeft te doen, afgezien van het nemen van de beste investeringsbeslissingen die u kunt nemen binnen de planopties. Als u zich dit bedrag niet kunt veroorloven, verminder het dan tot u het kunt. Het is duidelijk dat uitgaven zoals hypotheek- of huurbetalingen, nutsbedrijven en voedsel moeten worden gedekt, en het heeft weinig zin om zoveel opzij te zetten dat u creditcardschuld moet verzamelen om een ​​maand door te komen.

Zelfs als u de maximale bijdrage niet kunt leveren, kunt u overwegen dit aan te vullen met bonussen of winstdelende betalingen die u ontvangt. Veel bedrijven staan ​​toe dat u deze bedragen rechtstreeks op uw 401 (k) laat storten, en dit is een goed idee waar mogelijk - veel goede bedoelingen zijn misgegaan zodra een bonuscheque in de hand is.

Probeer vooral consistent te zijn. Stel een specifiek bedrag per salaris in en wijzig dit niet tenzij dit echt nodig is. Probeer ook niet de markt te timen of de bijdragen in te korten alleen omdat het economische of politieke nieuws een tijdje deprimerend lijkt.

Probeer zo mogelijk minimaal 15% van uw brutoloon te besparen. Dit bedrag, gekoppeld aan een redelijk beleggingsrendement op die besparingen, zou voldoende moeten zijn om niet alleen sociale zekerheid langs de lijn aan te vullen, maar ook om een ​​behoorlijk veilig pensioen te financieren.

Maak de match

Het volledig benutten van werkgeversmatching is een van de meest vitale strategieën om het maximale uit een 401 (k) -plan te halen. Matching is vrijwel precies hoe het klinkt. Afhankelijk van bepaalde regels en limieten, zal uw werkgever hetzelfde bedrag bijdragen als uw bijdrage of een percentage daarvan, waardoor uw pensioensparen effectief wordt verdubbeld zonder uw salaris te verlagen of uw belastingdruk te verhogen. Veel werkgeversmatchen beginnen zodra u 3% van uw loon (of hoger) bijdraagt, dus probeer zo hard als u kunt om dat te laten gebeuren.

Wilt u nog een reden om uw werkgeversmatch maximaal te benutten? In veel gevallen berekenen werkgevers hun kosten en baseren ze de salarissen van hun personeel op basis van volledige matching. Als u hier geen gebruik van maakt, geeft u in principe gratis geld terug.

Sommige werkgevers kiezen ervoor om uw bijdragen in bedrijfsaandelen te evenaren. Hoewel dit niet altijd zo wenselijk is als contant geld, zou het je er niet van moeten weerhouden je wedstrijd te maximaliseren. In veel gevallen kan die voorraad binnen een redelijk korte tijd en tegen redelijke kosten worden verkocht en omgezet in contanten.

Bekijk de kosten

Als onderdeel van sommige pensioenplannen voor werknemers kunnen werknemers gebruikmaken van beleggingsadvies van onafhankelijke professionals. Helaas is dit advies zelden gratis en kan het zijn dat u 1 tot 2% van uw geld betaalt om deze hulp te krijgen.

Het is begrijpelijk dat veel werknemers zich overweldigd voelen als het gaat om het berekenen van hun bijdragen en het vervolgens investeren van dat geld. Zelfs nog, het betalen voor beleggingsadvies is een waardeloze propositie, vooral als het een 401 (k) -plan betreft, waarvoor beleggers een relatief vast menu met beleggingsopties krijgen.

Spaarders moeten ook zorgvuldig letten op de kosten van de investeringen die ze binnen hun 401 (k) kopen. Hoewel de kosten van beleggingsfondsen in de loop der jaren over het algemeen zijn gedaald, en veel fondsfamilies onbelaste fondsen bieden voor 401 (k) -plannen en goedkope indexfondsen, is het nog steeds belangrijk om de cijfers te vergelijken en te contrasteren, omdat vergoedingen nog steeds veel variëren.

Langs dezelfde weg moeten beleggers voorzichtig zijn met annuïteiten en doeldatums. Lijfrenten hebben om te beginnen waarschijnlijk niet veel plaats in belasting-beschermde rekeningen (een onderwerp voor een andere dag), en hun vaak hoge kostenratio's kunnen na verloop van tijd hun waarde opeten. Evenzo, hoewel target-date fondsen populaire opties zijn in veel plannen, brengen deze fondsen vaak hogere kosten in rekening dan normale fondsen zonder navenant betere resultaten.

Overweeg lenen

Voor werknemers die wat geld sparen in een 401 (k) maar vinden dat ze niet meer kunnen bijdragen omdat ze worden opgezadeld met dure schulden, kan er een contra-intuïtieve optie zijn. De meeste plannen bevatten voorzieningen waarmee werknemers geld kunnen lenen van hun eigen account. Dit geld is relatief vrij van strings (voor zover het geld kan worden gebruikt), en het is mogelijk om het te gebruiken om leningen met een hoge rente of creditcardtegoeden af ​​te betalen. Dit geld komt niet gratis, maar het goede nieuws is dat de aangerekende rente in feite aan u wordt betaald.

Dit is duidelijk geen risicovrije manoeuvre. Dat geld moet op tijd worden terugbetaald, anders krijgt de lener boetes. Bovendien zullen sommige werknemers vinden dat lenen van hun pensioenspaargeld gewoon een beetje te handig is, wat een doos van Pandora voor toekomstige problemen opent. Desondanks kan dit een effectief middel zijn om meer geld vrij te maken voor besparingen. Het is niet een stap voor iedereen, maar goedkoop geld lenen van een 401 (k) om hoge creditcardschulden terug te betalen en uiteindelijk nog meer in de 401 (k) te investeren, kan een voorzichtige stap zijn.

Klagen

Klagen over een tekortschietend plan kan een effectief middel zijn om uw opties (en die van uw collega's) te verbeteren. Als het u niet bevalt hoe een plan is georganiseerd of welke beleggingsopties worden aangeboden, zegt u dat.

Houd er rekening mee dat veel werkgevers 401 (k) -plannen kiezen op basis van wat het goedkoopst en het handigst is om aan te bieden, en dat ze zich misschien niet eens bewust zijn van de tekortkomingen. Hoewel het waar is dat veel werknemers niet graag een piepend wiel zijn en sommige bedrijven zeker sneller reageren dan anderen, is niets doen een vrij goede manier om ervoor te zorgen dat het plan niet wordt verbeterd.

Roth 401 (k) s hebben geen contributielimieten.

Ontdek andere opties

Wat doet u als u uw 401 (k) hebt gemaximaliseerd of nog meer wilt besparen door een bekend beleggingsinstrument te gebruiken? Gelukkig zijn er veel opties voor u beschikbaar, waaronder traditionele IRA's en Roth IRA's.

IRA's en 401 (k) s worden gefinancierd met bijdragen vóór belasting, tot $ 19.000 voor 401 (k) s en $ 6.000 voor IRA's in 2019. De Roth IRA en Roth 401 (k) worden gefinancierd met dollars na belastingen. Nogmaals, bijdragen zijn beperkt tot $ 19.000 voor de Roth 401 (k) en $ 6.000 voor de Roth IRA. Als u 50 jaar of ouder bent, geven de 401 (k) en Roth 401 (k) u de mogelijkheid om $ 6.000 inhaalbijdragen per jaar te maken, terwijl IRA's u $ 1.000 laten toevoegen.

Natuurlijk hangt de geschiktheid en aftrekbaarheid af van uw aangepaste bruto-inkomen en de geleidelijke afschaffingen. In 2019 kunnen afzonderlijke belastingdragers niet bijdragen aan een Roth IRA als ze $ 74.000 of meer verdienen, en voor degenen die samen zijn getrouwd, is de limiet $ 123.000. Er is geen inkomenslimiet voor bijdragen aan een Roth 401 (k).

Als u eenmaal zoveel mogelijk hebt bijgedragen aan deze fiscaal beschermde rekeningen, zijn er nog andere manieren om te sparen voor uw pensioen. Mensen die het geluk hebben om hun 401 (k) of IRA in een jaar te maximaliseren, kunnen overwegen om te kopen en te investeren in annuïteiten. Er zijn veel voor- en nadelen bij annuïteiten: ze kunnen hoge verkooplasten met zich meebrengen, hebben doorgaans hoge kosten en sponsors hebben voortdurend meer risico overgedragen aan de belegger. Dat gezegd hebbende, geld in een lijfrente kan accumuleren zonder jaarlijkse belastingen, en het is een waardevolle optie als het beschermen van nog meer pensioensparen tegen de belastingplichtige belangrijk is.

Het komt neer op

Fiscaal bevoordeelde pensioenspaarregelingen zijn een van de relatief weinige voordelen die de overheid aan gewone werknemers geeft. Zorgvuldig sparen is misschien geen toegangspoort om onafhankelijk rijk te worden, maar het kan op zijn minst een lange weg helpen naar een comfortabeler en wenselijk pensioen. Wat u ook te bieden heeft, of het nu een 401 (k), een 403 (b) of een IRA is, zorg ervoor dat u zoveel bijdraagt ​​als u zich kunt veroorloven en profiteer optimaal van uw kans om geld opzij te zetten voor de toekomst .