Hoe is cashback winstgevend voor creditcardbedrijven?

Creditcardbedrijven zijn bezig geld te verdienen, maar adverteren vaak prikkels met beloningen zoals contant geld bij creditcardaankopen. Veel consumenten worden overspoeld met online aanbiedingen en mailers, die veelbelovende beloften beloven, van nul tot lage introductietarieven tot aanmeldingsbeloningsaanbiedingen, om geld terug te betalen wanneer ze hun kaarten gebruiken.

Tegenwoordig is het niet ongebruikelijk om te zien dat banken wat zeer genereuze cash-backprikkels aanbieden aan hun kaarthouders, zelfs nadat de inleidende bonusperiode voorbij is. Chase biedt bijvoorbeeld tot 5% geld terug op zijn Chase Freedom Rewards-kaart, net als de Discover-kaart. Dus hoe kunnen deze bedrijven dergelijke schijnbaar lucratieve deals voor consumenten aanbieden en toch winst maken?

Belangrijkste leerpunten

• De meeste geldbeloningsprogramma's hebben een jaarlijkse maximale limiet, dus hoewel ze een royale 5% cashback-beloning kunnen bieden, is er misschien een jaarlijkse limiet of maximale limiet die u kunt bereiken.
• Wanneer verkopers betaling via creditcard accepteren, moeten zij een percentage van het transactiebedrag als vergoeding betalen aan de creditcardmaatschappij.
• Bovendien verdienen creditcardbedrijven geld door hoge rentetarieven op krediet in rekening te brengen en late kosten te berekenen voor saldi die van maand tot maand worden overgedragen.

Cash Rewards-programma's: de kleine lettertjes

Allereerst is het belangrijk om de kleine lettertjes te lezen. De meeste geldbeloningsprogramma's hebben een jaarlijkse maximale limiet, dus hoewel ze een royale 5% cashback-beloning kunnen bieden, is er misschien een jaarlijkse limiet of maximale limiet die u kunt bereiken. Andere kaarten bieden alleen geld terug voor bepaalde categorieën aankopen, zoals bij restaurants of benzinestations.

De cashback-kaart van Discover is er een met een beloning van 5% op aankopen. Maar vanaf 2018 staat in de kaarthouderovereenkomst dat dit aanbod alleen geldt voor specifieke categorieën die worden toegewezen aan verschillende kwartalen van het jaar. En het komt met een limiet van $ 1500 aan aankopen per kwartaal. De openbaarmaking stelt ook dat het gebruik van een creditcard met NFC-technologie of van een virtuele portemonnee zoals Google Wallet mogelijk niet meetelt voor het programma.

Evenzo heeft de Chase Freedom-kaart ook bestedingsbeperkingen en -limieten. Kaarthouders kunnen 5% cashback-beloningen verdienen bij uitgaven in bepaalde categorieën. Chase beperkt de bestedingslimiet elk kwartaal op $ 1500, net als Discover. Alle andere aankopen tijdens elk kwartaal, en boven de limiet, verdienen 1%.

Met een creditcardprogramma met een $ 1.500 cashback-limiet per jaar van 5%, zouden uitgaven van meer dan $ 30.000 niet bijdragen aan het verzamelen van verdere cashback-beloningen.

Omdat de meeste consumenten niet de tijd nemen om de kleine lettertjes te lezen, kunnen ze een creditcardaccount openen met de indruk dat cashback-beloningsprogramma's veel genereuzer en universeler zijn dan ze in werkelijkheid zijn.

Het is geen gratis geld

Wanneer verkopers betaling via creditcard accepteren, moeten zij een percentage van het transactiebedrag als vergoeding betalen aan de creditcardmaatschappij. Als de kaarthouder een deelnemend cashback-beloningsprogramma heeft, deelt de creditcardmaatschappij eenvoudig een deel van de handelaarskosten met de consument. Het doel is om mensen te stimuleren hun creditcards te gebruiken bij het uitvoeren van betalingen in plaats van contant geld of pinpassen, waardoor ze geen beloningen verdienen. Hoe meer een consument een creditcard gebruikt, hoe meer handelaarskosten het creditcardbedrijf kan verdienen.

Bovendien verdienen creditcardbedrijven geld door hoge rentetarieven op krediet in rekening te brengen en late kosten te berekenen voor saldi die van maand tot maand worden overgedragen. Hoe meer consumenten hun creditcards gebruiken, hoe groter de kans dat ze een betaling zullen missen of een saldo bij zich hebben waarvoor ze kosten en rente verschuldigd zijn.

Volgens Creditcards.com is de gemiddelde creditcardrente 17, 07% vanaf oktober 2018. De Federal Reserve rapporteerde tegen april 2018 bijna $ 1, 03 biljoen aan uitstaand doorlopend krediet. Ongeveer 38% van de consumenten droeg een saldo op hun creditcards versus volgens Creditcards.com elke maand de saldi volledig betalen vanaf 2018.

Creditcards die de meest genereus klinkende beloningsprogramma's bieden, hebben vaak ook de hoogste tarieven en rentetarieven, vergeleken met een vergelijkbare kaart met een lager beloningsprogramma, of helemaal geen.

Het komt neer op

Cashback-beloningen klinken verleidelijk en kunnen bepaalde consumenten helpen een beetje te besparen op creditcardaankopen. Echter, zodra de beperkingen en kwalificaties in de kleine lettertjes zijn vastgelegd, inclusief eventuele beperkingen op hoeveel cashback-creditcardgebruikers per jaar kunnen verdienen, lijken deze programma's niet zo genereus als ze op het eerste gezicht lijken.

Omdat deze programma's prikkels zijn voor consumenten om hun creditcards te gebruiken in plaats van contant geld of debetkaarten, genereren ze hogere handelaarskosten voor het creditcardbedrijf en kunnen sommige consumenten er ook toe leiden dat hun schulden toenemen, wat weer een andere bron van inkomsten voor het krediet oplevert kaart bedrijf. In plaats van bedrijfswinsten af ​​te tappen, zijn cashback-beloningsprogramma's ingenieuze marketingtools die de bottom-line van creditcardbedrijven daadwerkelijk vergroten.