Hoe levensverzekeringen kunnen helpen bij de accumulatie van contanten
Het primaire doel van persoonlijke levensverzekeringen is om definitieve uitgaven te verstrekken en begunstigden te beschermen tegen inkomensverlies of schulden in geval van overlijden van een familielid. Permanente levensverzekeringen bouwen echter contante waarden op die kunnen worden afgetapt voor gebruik bij pensionering of in geval van nood. Hele leven en variabel universeel leven (VUL), mits op de juiste manier gefinancierd, bieden beide de middelen om contant geld te verzamelen dat toegankelijk is wanneer dat nodig is via bepalingen voor beleidsleningen of directe opnames.
Whole Life-beleid
Hele levensbeleidsmaatregelen behoren doorgaans tot de duurste aan te schaffen beleidsmaatregelen. De verzekeringskosten worden bepaald door de leeftijd en de gezondheid van de aanvrager. Het gebruik van tabak verhoogt ook de premies die voor dekking in rekening worden gebracht. Als vuistregel betalen jongere verzekerden kleinere premies dan oudere verzekerden. Een 25-jarige mannelijke niet-roker kan ongeveer $ 900 per jaar betalen voor een beleid met een uitkering bij overlijden van $ 100.000, terwijl een 40-jarige mannelijke roker zou verwachten om $ 1.800 per jaar te betalen voor hetzelfde nominale bedrag. Een deel van de in rekening gebrachte jaarlijkse premie wordt gebruikt voor de zuivere verzekeringskosten, provisies en administratiekosten, terwijl het saldo blijft groeien tegen vaste rentevoeten die door de emittent worden bepaald.
In de eerste paar jaar van een levenbeleid stapelen geldwaarden zich langzaam op. Het duurt enkele jaren, met rentetarieven op historische dieptepunten in 2016, om een break-even punt te bereiken, wanneer de totale betaalde premies gelijk zijn aan de contante afkoopwaarde van het beleid. Op elk moment kan het eigen vermogen van het beleid echter worden geleend of opgenomen. Niveaupremies vastgesteld op het moment van uitgifte kunnen ook worden verhoogd door de betaling van dividenden van een onderlinge verzekeringsmaatschappij waarvan de polishouders in eigendom zijn.
Bovendien bieden sommige polissen betaalde aanvullende verzekeringsopties waarmee polishouders extra dollars kunnen bijdragen, waardoor de uitkering bij overlijden toeneemt en rente wordt verdiend. De contante waarde van het hele leven kan onverminderd groeien tot aanzienlijke bedragen, grotendeels afhankelijk van het aantal jaren dat premies worden betaald en het interne rendement van de verzekeringsmaatschappij.
Variabel universeel leven
Verzekeringnemers met risicobereidheid kunnen kiezen voor een VUL-polis. Deze contracten maken flexibele betalingen mogelijk en bieden de beschikbaarheid van een afzonderlijke rekening waarin premies worden belegd in beleggingsfondsen. In tegenstelling tot het beleid voor de gehele levensloop, worden contante waarden die in de afzonderlijke rekening worden belegd, niet gefixeerd noch ondersteund door de financiële kracht van de verzekeraar. In plaats daarvan zijn fondsen gericht op subrekeningen van beleggingsfondsen onderhevig aan beleggingsrisico. Het primaire voordeel van VUL-beleid vloeit voort uit deelname aan aandelen- of schuldmarkten, die in de loop van de tijd beter kunnen presteren dan door de verzekeringsmaatschappij vastgestelde vaste tarieven.
Vergeleken met beleid voor hele leven dat premies met een rente van 4% kan crediteren, groeien de contante waarden sneller in een VUL-aandelenportefeuille die jaarlijks gemiddeld een rendement van 7% oplevert gedurende de looptijd van het beleid. Een 30-jarige vrouwelijke niet-roker kan $ 100 per maand bijdragen aan een heel leven of VUL-beleid gedurende 35 jaar. Het verschil in geaccumuleerde contante waarde is aanzienlijk als de VUL-subrekeningen erin slagen de vaste rentevoet gecrediteerd op hele premies te overtreffen.
Zonder rekening te houden met polis- en verzekeringskosten, zou het verschil in geaccumuleerde waarde van reguliere $ 100 maandelijkse bijdragen over een periode van 35 jaar meer dan $ 85.000 bedragen als de VUL-portefeuille gemiddeld een rendement van 7% opleverde, terwijl de vaste optie gemiddeld 4% bedroeg. Lange tijdshorizons en gematigde risicotoleranties betroffen polishouders die de VUL-polissen willen gebruiken als een aanvullend vehikel voor cashaccumulatie.
Belangrijkste leerpunten
- Permanente levensverzekeringen zijn bedoeld om een uitkering bij overlijden te betalen. Een dergelijk beleid wordt niet op de markt gebracht als spaar- of pensioenfondsen. Contante waarden die onderhevig zijn aan vaste rentevoeten of gunstige beleggingsrendementen, kunnen echter een adequate aanvulling vormen op individuele pensioenrekeningen (IRA) of niet-gekwalificeerde depositorekeningen en zorgen zo nodig voor liquiditeit en inkomsten.