Hoe geld te besparen
Voor velen van ons zijn uitgaven vanzelfsprekend. Opslaan kan echter een beetje oefening vergen.
Dit artikel biedt praktisch advies over hoe - en waar - te sparen voor drie grote doelen: financiële noodsituaties, school en pensioen. Maar de strategieën die het schetst, kunnen van toepassing zijn op vele andere doelen, zoals sparen voor een nieuwe auto, een aanbetaling voor een huis of de vakantie van je leven, of het starten van een eigen bedrijf.
Voordat u begint, is het de moeite waard om te kijken naar openstaande schulden die u hebt. Het heeft weinig zin om bijvoorbeeld 17% rente te betalen over creditcardschuld en tegelijkertijd 2% te verdienen op uw spaargeld bij de bank. Overweeg dus om de twee tegelijkertijd aan te pakken, wat geld te besteden aan besparingen en sommige aan uw tegoeden. Hoe sneller u die hoge rente kunt afbetalen, hoe sneller u nog meer geld kunt sparen.
Hoe u geld kunt besparen voor noodgevallen
Het eerste besparingsdoel voor de meeste personen en gezinnen zou een noodfonds moeten zijn dat groot genoeg is om serieuze, onverwachte kosten aan te pakken, zoals een dure autoreparatie of een medische rekening - of beide tegelijkertijd. Een noodfonds kan je ook een tijdje overbruggen als je je baan verliest en op zoek moet naar een nieuwe.
Financiële planners raden meestal aan om minstens drie maanden levensonderhoud opzij te zetten. Sommigen suggereren zes maanden of zelfs een jaar. In het geval van gepensioneerden adviseren sommige planners om de kosten van levensonderhoud twee jaar op een noodrekening te houden, om het risico te vermijden dat ze aandelen of andere volatiele investeringen in een berenmarkt moeten verzilveren. Tenzij u al een grote tijdsbespaarder bent, is uw thuisloon een goede benadering van uw maandelijkse kosten van levensonderhoud, en het is gemakkelijk te vinden op uw loonstroken of bankafschriften.
Zodat u in geval van nood snel bij uw geld kunt komen, is de beste plaats om het te bewaren op een liquide rekening, zoals een betaal-, spaar- of geldmarktrekening bij een bank of kredietunie, of een geldmarktfonds bij een beleggingsfonds of beursvennootschap. Als het account een beetje rente verdient, des te beter.
In de meeste gevallen kunt u met dit soort accounts een cheque schrijven, online of met een app op uw telefoon een factuur betalen of geld overmaken via elektronische overschrijving van uw account naar die van iemand anders. Als ze u een debetkaart bezorgen, kunt u contant geld opnemen bij een geldautomaat.
Overweeg om uw account te financieren, een deel of een deel van het geld dat buiten uw gebruikelijke salaris komt te gebruiken. Dat kan een belastingteruggave zijn, een bonus op het werk of inkomsten uit een bij optreden. Als u een loonsverhoging ontvangt, probeer dan ook ten minste een deel daarvan aan uw account bij te dragen.
Belangrijkste leerpunten
- Door werkgevers gesponsorde pensioenplannen zoals 401 (k) s maken sparen voor pensioen gemakkelijk en automatisch, en sommige werkgevers passen uw bijdragen aan.
- Door de staat beheerde 529 hogeschoolspaarplannen kunt u belastingvrij geld opnemen, zolang u het gebruikt voor gekwalificeerde onderwijsuitgaven.
- Door uw uitgaven handmatig of met een app bij te houden, kunt u manieren vinden om uw uitgaven te verminderen en uw besparingen te vergroten.
Een andere aloude tip is om 'jezelf eerst te betalen'. Dat betekent dat je je spaargeld als een andere rekening behandelt en een bepaald percentage van elk salaris uitkeert om erin te gaan. Om de verleiding te voorkomen om eenvoudigweg het geld uit te geven, kunt u vaak regelen dat het rechtstreeks op de rekening van uw werkgever wordt gestort of anders op uw dagelijkse betaalrekening wordt gestort en vervolgens automatisch van daar naar uw noodfonds wordt overgemaakt.
Natuurlijk is het voor veel van ons gemakkelijker gezegd om drie tot zes maanden aan kosten te besparen. Iemand met een thuisloon van bijvoorbeeld $ 50.000 per jaar, zou $ 12.500 tot $ 25.000 moeten reserveren. Als ze 10% van elke loonstrook zouden besteden aan spaartegoeden, zou het in eerste instantie twee en een half jaar duren en in de tweede vijf jaar, zonder rekening te houden met eventuele extra bijdragen of rente die de account zou kunnen verdienen. Maar zelfs als het een tijdje duurt, is het een doel dat de moeite waard is om naartoe te werken, zowel voor financiële zekerheid als voor gemoedsrust.
Nog een laatste ding: als u ooit geld uit uw noodfonds moet halen, probeer dan zo snel mogelijk het account aan te vullen.
Hoe u geld kunt sparen voor uw pensioen
Pensioen is het grootste spaardoel voor velen van ons, en de uitdaging kan ontmoedigend zijn. Gelukkig zijn er verschillende slimme manieren om geld opzij te zetten, veelal met belastingvoordelen als extra stimulans. Die omvatten 401 (k) plannen voor werknemers in de particuliere sector, 403 (b) plannen voor werknemers van scholen en non-profitorganisaties, en individuele pensioenrekeningen (IRA's) voor zowat iedereen.
De eenvoudigste, meest automatische manier om te sparen voor pensioen is via een werkgeversplan, zoals een 401 (k). Het geld komt automatisch van uw salaris en gaat naar de beleggingsfondsen of andere beleggingen die u hebt gekozen. U hoeft geen inkomstenbelasting te betalen over dat geld, of over de rente of dividenden die het verdient, totdat u het uiteindelijk afsluit. Vanaf 2019 kunt u maar liefst $ 19.000 per jaar in een 401 (k) -plan stoppen als u jonger bent dan 50 en maximaal $ 22.000 als u 50 of ouder bent. Als nog een stimulans, zullen veel werkgevers uw bijdragen matchen, tot een bepaald niveau. Als uw werkgever bijvoorbeeld nog eens 50% schopt, is een investering van $ 10.000 van uw kant eigenlijk $ 15.000 waard.
Als je het geluk hebt om zelfs meer dan het maximum van 401 (k) te hebben voor pensionering, kijk dan eens naar IRA's, ofwel de traditionele variëteit, waar je een belastingvoordeel krijgt als je er geld in steekt, of een Roth IRA, waar het geld dat u ooit opneemt, belastingvrij kan zijn.
Hoe geld te besparen voor het college
College kan voor velen van ons het tweede grootste besparingsdoel zijn. En, net als pensioen, is de gemakkelijkste manier om ervoor te sparen automatisch - in dit geval via een 529-plan.
Elke staat heeft zijn eigen 529-plan, soms meerdere. U hoeft het plan van uw eigen staat niet te gebruiken, maar u krijgt over het algemeen een belastingvoordeel. Sommige staten staan je toe om je 529 planbijdragen, tot bepaalde grenzen, af te trekken van je staatsbelasting en zullen het geld dat je uit je plan haalt niet belasten zolang je het gebruikt voor gekwalificeerde onderwijsuitgaven, zoals collegegeld en behuizing. De federale overheid biedt geen belastingvoordelen aan voor het geld dat u erin steekt, maar net als de staten zal het geld dat u ophaalt niet worden belast zolang het naar gekwalificeerde uitgaven gaat.
Hoeveel u elk jaar kunt bijdragen aan een 529-plan, verschilt per staat. Velen hebben geen grenzen; sommige stellen een jaarlijkse limiet van $ 15.000. Zelfs staten zonder jaarlijkse limieten kunnen beperken hoeveel u in totaal in hun 529-plannen kunt stoppen. In New York, bijvoorbeeld, kan een saldo van het plan 529 niet hoger zijn dan $ 520.000 voor één begunstigde; in Texas is het over het algemeen $ 370.000.
Vanaf 2018 kunt u ook een 529-abonnement gebruiken om maximaal $ 10.000 per jaar collegegeld te betalen op een openbare of middelbare openbare, particuliere of religieuze school.
Hoe u geld kunt besparen voor school en pensioen
De meesten van ons hebben waarschijnlijk op elk moment meer dan één besparingsdoel - en een beperkte hoeveelheid geld om onder hen te verdelen. Als u merkt dat u tegelijkertijd spaart voor uw pensioen en de universiteit van een kind, kunt u overwegen een Roth IRA te overwegen.
In tegenstelling tot traditionele IRA's, kunt u met Roth IRA's uw bijdragen (maar geen inkomsten daarop) op elk gewenst moment intrekken zonder belastingboetes. U kunt dus een Roth IRA gebruiken om te sparen voor uw pensioen, en als u tekortschiet wanneer de universiteitsrekeningen aankomen, tikt u op de account om ze te betalen. Het nadeel is natuurlijk dat je veel minder geld hebt om te sparen voor je pensioen, wanneer je het misschien nog meer nodig hebt.
Met een Roth IRA kunt u uw bijdragen zonder boete intrekken, waardoor het een goed spaarinstrument is voor zowel universiteit als pensionering.
Vanaf 2019 is de maximaal toegestane IRA-bijdrage (voor traditionele en Roth IRA's gecombineerd) $ 6.000 als je jonger bent dan 50, of $ 7.000 als je 50 en ouder bent.
Hoe u geld kunt besparen om te besparen
Als u meer geld wilt besparen dan u gemakkelijk uit uw salaris kunt wrikken, zijn hier enkele ideeën die vaak worden voorgesteld door financiële planners:
Krijg grip op uw uitgaven . Probeer gedurende een periode - een week, een maand of wat dan ook - absoluut alles op te nemen waaraan u geld uitgeeft. U kunt een old-school notebook gebruiken of een app voor het bijhouden van kosten, zoals Clarity Money, Penny of Wally. Mensen merken vaak dat ze geld verspillen aan dingen die ze niet nodig hebben en gemakkelijk kunnen leven zonder. Sommige apps besparen u zelfs een beetje. De Acorns-app bijvoorbeeld, linkt naar uw bankpas of creditcard, rondt uw aankopen af naar de volgende dollar en verplaatst het verschil naar een beleggingsrekening.
Krijg geld terug voor uw aankopen. Zolang je dingen koopt die je echt nodig hebt, kan het zinvol zijn om je aan te melden voor apps zoals Ebates of Ibotta, die contant geld terugkopen van retailers voor boodschappen, kleding, schoonheidsproducten en andere items. Of u kunt een creditcard met contante beloningen gebruiken, die bij elke transactie 1% tot 6% contant biedt. Chase Freedom biedt bijvoorbeeld 5% cashbeloningen voor categorieën die periodiek veranderen. Natuurlijk werkt deze tactiek alleen als u uw spaargeld overzet naar een spaarrekening en altijd uw creditcardrekening elke maand volledig betaalt.
Focus op grote uitgaven . Coupons knippen is prima, maar u bespaart het meeste geld door terug te verdienen op de grootste rekeningen in uw leven. Voor de meesten van ons zijn dat dingen als huisvesting, verzekering en woon-werkverkeer. Als u een hypotheek heeft, kunt u besparen door deze tegen een lager tarief te herfinancieren? Zou u met een verzekering kunnen zoeken naar lagere premies of al uw polissen met één koerier kunnen bundelen in ruil voor korting? Als je naar je werk rijdt, is er dan een goedkoper alternatief, zoals carpoolen of een dag per week thuis werken?
Maar word niet gek. Misschien wil je minder vaak uit eten gaan, proberen wat meer slijtage uit je garderobe te halen, of de oude auto nog een jaar besturen. Maar tenzij je het leuk vindt om als een vrek te leven, en sommige mensen dat ook doen, ontken jezelf niet elk laatste plezier in het leven. Het punt van geld besparen is bouwen aan een financieel veilige toekomst - niet om je ellendig te maken in het hier en nu.