Definitie indirecte lening
Een indirecte lening kan verwijzen naar elke lening op afbetaling waarin de kredietgever - de oorspronkelijke emittent van de schuld of de huidige houder van de schuld - geen directe relatie heeft met de kredietnemer.
Indirecte leningen kunnen worden verkregen via een derde met behulp van een tussenpersoon. Leningen die op de secundaire markt worden verhandeld, kunnen ook als indirecte leningen worden beschouwd.
Door leners in staat te stellen financiering te verkrijgen via relaties met derden, kunnen indirecte leningen helpen de beschikbaarheid van financiering en risicobeheer te verbeteren. Vaak kunnen aanvragers die niet in aanmerking komen voor een directe lening in plaats daarvan kiezen voor een indirecte lening. Indirecte leningen zijn meestal duurder - ze hebben hogere rentetarieven, dat wil zeggen - dan directe leningen.
Hoe een indirecte lening werkt (financiering van de dealer)
Veel dealers, handelaren en detailhandelaren die big-ticketitems behandelen, zoals auto's of recreatievoertuigen, zullen samenwerken met een aantal externe geldschieters om hun klanten te helpen bij het verkrijgen van financiering op afbetaling voor aankopen. Dealers hebben vaak leennetwerken met verschillende financiële instellingen die de verkoop van de dealer willen ondersteunen. Vaak kunnen deze geldschieters een breder scala aan kredietnemers goedkeuren vanwege hun netwerkrelatie met de dealer.
In het indirecte leningsproces dient een kredietnemer een kredietaanvraag in via de dealer. De aanvraag wordt vervolgens verzonden naar het financieringsnetwerk van de dealer, zodat de lener meerdere aanbiedingen kan ontvangen. De lener kan vervolgens de beste lening voor zijn situatie kiezen. De dealer profiteert ook, doordat het, door de klant te helpen financiering te ontvangen, de verkoop doet. Omdat de rente op de dealer waarschijnlijk hoger is dan die van een kredietunie of bank, is het altijd het beste voor kopers om andere financieringsopties te controleren voordat ze ermee instemmen hun auto via een dealer te financieren.
Hoewel dit soort indirecte leningen vaak 'dealerfinanciering' wordt genoemd, zijn het eigenlijk de financiële instellingen van het dealernetwerk die de lening goedkeuren (op basis van het kredietprofiel van de kredietnemer), de voorwaarden en tarieven bepalen en de betalingen innen.
Hoewel een indirecte lening wordt aangeboden via een dealer of detailhandelaar, leent de consument feitelijk bij een afzonderlijke financiële instelling.
Hoe een indirecte lening werkt (secundaire markt)
Leningen die niet rechtstreeks zijn verstrekt door de kredietgever die ze aanhoudt, kunnen worden beschouwd als indirecte leningen. Wanneer een geldschieter een lening verkoopt, is deze niet langer verantwoordelijk of ontvangt hij er geen rente-inkomsten uit. In plaats daarvan wordt alles overgedragen aan een nieuwe eigenaar, die de last van het beheer van de lening op zich neemt en de terugbetalingen incasseert.
Lees een contract met een indirecte lening heel aandachtig door: Als de dealer de lening die de koper aan een geldschieter heeft ondertekend niet kan verkopen, heeft hij mogelijk het recht om het contract binnen een bepaalde periode te annuleren en van de koper te eisen dat hij de auto retourneert. De koper heeft dan het recht om de aanbetaling terug te krijgen en in te ruilen (of de waarde van de inruil), indien een inruil betrokken was. In deze situatie kan de dealer proberen een autokoper onder druk te zetten om een ander contract te tekenen tegen minder gunstige voorwaarden, maar de koper hoeft dit niet te ondertekenen.
Voorbeelden van indirecte leningen in het echte leven
Autodealers zijn een van de meest voorkomende bedrijven die zich bezighouden met indirecte leningen; sommige autoriteiten noemen zelfs indirecte leningen zelfs een soort autolening.
Veel consumenten gebruiken door de dealer gefinancierde leningen voor het gemak om een aanvraag in te dienen en om aanbiedingen gemakkelijk te vergelijken. Aan de andere kant, het verkrijgen van een autolening rechtstreeks van een bank of kredietunie op zichzelf geeft de koper meer hefboom om te onderhandelen, evenals de vrijheid om rond te shoppen tussen dealers. En de rentetarieven zijn misschien beter. Maar als een koper een vlekkerige kredietgeschiedenis of een lage kredietscore heeft, kan een indirecte lening hun beste optie zijn.
Leningen worden ook actief verhandeld op de secundaire markten - niet zozeer individuele leningen, maar een pool van die samen zijn gecombineerd. Vaak verkoopt een bank of kredietunie zijn consumentenleningen of hypotheken; Hierdoor kunnen kredietverstrekkers nieuw kapitaal verwerven, de administratieve kosten verlagen en hun risiconiveau beheren.
Op de thuisleningsmarkt ondersteunen bijvoorbeeld de Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) en Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) de secundaire handel in hypotheken via hun leningprogramma's. Deze twee door de overheid gesponsorde ondernemingen kopen leningen op onderhandse leningen van de kredietverstrekkers, verpakken ze en verkopen ze vervolgens opnieuw, om de liquiditeit en de grotere beschikbaarheid van middelen op de kredietmarkt te vergemakkelijken.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.