Verzekeren tegen het verlies van een huisvrouw
Of je er nu van houdt of er een hekel aan hebt, iedereen zou nog steeds moeten overwegen om een levensverzekering af te sluiten. Helaas wordt bij deze verzekering de dekking voor niet-werkende echtgenoten vaak over het hoofd gezien, vooral als het huishouden een lager inkomen heeft. Maar de economische vervangingskosten van een niet-werkende echtgenoot mogen nooit worden verdisconteerd.
TUTORIAL: Inleiding tot verzekeringen
Je hebt waarschijnlijk de artikelen gelezen of op tv de vreemde cijfers gehoord die zijn geplaatst over de waarde van het werk van de huisvrouw. Sommige schattingen zeggen dat een huisvrouw $ 500.000 of meer per jaar waard is vanwege de eindeloze lijst met taken en lasten die de ouderdag voor thuisblijven vullen. MSN.com stelt de werkelijke economische kosten van deze huisvrouwen echter op een veel lager bedrag van $ 30.000 ("Wat is een huisvrouw waard? The Shocking Truth", 2008). In dit artikel nemen we een standpunt in tussen deze twee getallen terwijl we bespreken wat de economische vervangingswaarde zou zijn om het vaak onbetaalbare werk van een huisvrouw voor verzekeringsschattingen te dekken. (Om te weten te komen welke verzekeringspolissen u moet kopen, bekijkt u Vijf verzekeringspolissen die iedereen zou moeten hebben en vijftien verzekeringspolissen die u niet nodig hebt .)
Verborgen waarde van de plichten van een huisvrouw
Kinderopvang
Wanneer de niet-werkende echtgenoot van een gezin met een enkel inkomen met kleine kinderen verloren gaat, kunnen de kosten voor het vervangen van de taken die hij of zij vervulde aanzienlijk zijn, vooral als het gezin geen vrienden of familieleden heeft die draagmoeder of hulp kunnen bieden aan elk soort. Babycenter.com schat dat de kosten van fulltime kinderopvang kunnen variëren van $ 3.000 tot $ 15.000 per jaar per kind, afhankelijk van de locatie waar de zorg wordt verleend, evenals de leeftijd en het aantal kinderen. Natuurlijk, als bekwame kinderopvang niet beschikbaar is, kunnen kindermeisjes nog meer kosten. Een gezin met kinderen van twee, drie en vijf jaar dat verstoken is van de huisvrouw, kan gemakkelijk worden gedwongen om ergens tussen de $ 10.000 en $ 30.000 per jaar te besteden aan alleen kinderopvang voor ten minste het eerste jaar of twee, met uitgaven die beginnen te dalen zodra de kinderen schoolleeftijd bereiken. Maar dit soort financiële lasten voor een onverzekerd gezin met een laag inkomen - of zelfs een middeninkomen - kan verwoestend zijn.
Chef Taken
Hoewel maaltijden kunnen worden opgenomen in de kosten van veel kinderdagverblijven, kan er nog steeds behoefte zijn aan maaltijden buiten het kinderdagverblijf dat de resterende ouder niet op regelmatige basis kan verstrekken. Als de overgebleven ouder 's avonds of overuren moet werken om rond te komen, moet het avondeten ook worden voorbereid door een derde partij (als de kinderen te jong zijn om het zelf te doen). De kosten hiervoor kunnen gemakkelijk oplopen tot $ 100 per week (en $ 5.000 per jaar) of meer, afhankelijk van de kwaliteit van de maaltijden die worden verstrekt.
Schoonmaakservice
Een andere kostenpost is schoonmaak, die tussen de $ 50 en $ 150 per schoonmaakbeurt kan kosten. Als het huis twee keer per maand moet worden schoongemaakt, komt dat neer op nog eens $ 1.200 - $ 3.600 per jaar. Als u naar deze kosten kijkt, kan het verstandig zijn om een fulltime oppas in te huren die kan koken, schoonmaken en kinderopvang kan bieden als dit goedkoper is dan de totale kosten van elke afzonderlijke service. Het Amerikaanse Bureau of Labor plaatst de kosten van een fulltime kindermeisje op ergens tussen $ 15.900 en $ 29.280.
raadgever
Er moet ook rekening worden gehouden met adviesdiensten voor familieleden. De huisvrouw is niet alleen degene die kookt, schoonmaakt en babysit - hij is ook het hart van het huis. Het verliezen van dit waardevolle lid van het huis kan emotioneel repercussies veroorzaken die de overblijvende echtgenoot misschien niet alleen aankan. De kosten voor het betalen van een counselor na het overlijden van de huisvrouw kunnen in de tienduizenden dollars liggen - wat bevestigt dat liefde echt onbetaalbaar is.
Mogelijke oplossingen
De gecombineerde kosten van al deze diensten kunnen uiteraard de gemiddelde familie met een laag of gemiddeld inkomen verpesten zonder levensverzekering op dit gebied. Er zijn in wezen drie mogelijke oplossingen voor gezinnen die het verlies van een niet-werkende echtgenoot lijden:
- Betaal de kosten uit eigen zak - Deze oplossing is uiteraard alleen beschikbaar voor vermogende gezinnen of families uit de hogere klasse.
- Hertrouwen - Hoewel dit misschien wel de best mogelijke optie is, is het gevaarlijk om op deze manier van handelen te vertrouwen als een oplossing. Zelfs als de overlevende ouder hertrouwt, is het mogelijk dat de nieuwe echtgenoot een voltijdbaan heeft die hij of zij niet wil opgeven. Hoewel het inkomen uit die baan theoretisch zou kunnen worden gebruikt om de noodzakelijke kosten te betalen, is de nieuwe echtgenoot misschien niet ontvankelijk voor dit idee.
- Levensverzekering - Dit is waarschijnlijk de meest betrouwbare en veiligste optie van de drie. De hoeveelheid aan te schaffen dekking moet op precies dezelfde manier worden bepaald als voor de kostwinner: door middel van een op behoeften gebaseerde kostenvervangingsanalyse. Het gezin moet de geschatte kosten berekenen die zullen worden gemaakt door het verlies van de niet-werkende echtgenoot en voldoende dekking kopen om deze kosten te compenseren. Bijvoorbeeld, als de kosten van counseling, kinderopvang en andere diensten de eerste drie jaar $ 45.000 per jaar bedragen en daarna dalen, dan is een dekking van minstens $ 135.000 (en waarschijnlijk meer) waarschijnlijk nodig om alle noodzakelijke kosten adequaat te dekken . (Zie voor meer informatie Hoeveel levensverzekeringen moet u meenemen? )
Het komt neer op
Hoewel het niet waarschijnlijk is dat voor de niet-werkende echtgenoot net zoveel verzekering nodig is als voor de kostwinner, is het verlies van de huisvrouw in veel opzichten net zo moeilijk om te behandelen. In veel behoeften moet dan worden voorzien en betaald om het gezin te laten blijven functioneren. Een goede levensverzekering voor huisvrouwen moet daarom een integraal onderdeel van elk financieel plan zijn.