Is een streefdatumfonds de beste keuze?

Doeldatumfondsen blijven een populaire keuze onder beleggers. Zal een dergelijk fonds u echter de pensioenstijl geven die u verdient? We kijken naar enkele voor- en nadelen van het beleggen van uw beleggingen in een doeldatumfonds.

(Zie voor meer informatie Een inleiding tot streefdatumfondsen .)

Belangrijkste leerpunten

• Als u een 401 (k) -plan hebt, kan een doeldatumfonds een gemakkelijke manier zijn om in een passieve geïndexeerde portefeuille te komen die automatisch in evenwicht komt op basis van uw tijd tot pensionering.
• Deze steeds populairder wordende fondsen zijn echter misschien niet het beste voor alle beleggers, omdat ze uw keuzes en beleggingsbeslissingen in uw account beperken.
• Als u een target-date fonds kiest, moet u er rekening mee houden dat deze mogelijk duurder zijn dan andere opties en een one-size-fits-all strategie zijn.

Wat is een streefdatumfonds?

Het normale pensioenboek zegt dat naarmate je ouder wordt, de verhouding tussen aandelen en obligaties in je pensioenportefeuille zou moeten veranderen. Aan het begin van je carrière kun je meer risico nemen, omdat je het geld waarschijnlijk tientallen jaren niet nodig hebt. Om die reden is een hoger percentage aandelen met een hoger risico zinvol.

Naarmate u dichter bij uw pensioen komt, moet u uw vermogen beter beschermen, dus u moet een hoger percentage obligaties hebben. Een target-date fonds maakt al die wegingsaanpassingen voor u. Zie het als een automatische financiële planner. Dus als u verwacht in het jaar 2040 met pensioen te gaan, kunt u eenvoudig een 2040-doeldatumfonds kopen - stel het in en vergeet het.

De statistieken zijn duidelijk

Statistieken tonen de populariteit van deze fondsen. In 2015 vertegenwoordigden streefdatumfondsen 20% van de activa onder 401 (k) spaarders, en 47% van de twintigers hield hen in hun pensioenplannen. Eind 2015 had 60% van de nieuw ingehuurde werkgevers streefdatumfondsen die ten minste 30% van hun activa vertegenwoordigen.

Een deel van de reden voor de explosie is omdat de fondsen vaak de standaard beleggingskeuze zijn voor 401 (k) s. Als u uw human resources-persoon of misschien een planadviseur ontmoet, zullen ze u waarschijnlijk naar een streefdatumfonds sturen omdat het een hands-off benadering van pensioenplanning mogelijk maakt - een set-it-and-forget-it type model.

Wie profiteert er feitelijk van streefdatumfondsen?

Moet je de kudde volgen?

Het feit dat iedereen het doet, betekent niet noodzakelijkerwijs dat het geschikt is voor jou. Aangezien financiële adviseurs er snel op wijzen, verschillen financiële situaties per individu. Bent u de juiste persoon om target-date fondsen te stelen en in plaats daarvan uw eigen mix van aandelen en obligaties samen te stellen?

Als uw pensioenfondsen binnen een 401 (k) vallen, zult u in de meeste gevallen niet veel keuzes hebben, dus het is niet mogelijk om een ​​echte mix van aandelen en obligaties samen te stellen. U kunt echter ook andere activa buiten doeldatumfondsen kiezen.

Ze kunnen duur zijn

Target-date fondsen hebben een prijs. U moet goed geld betalen om een ​​fonds te hebben dat zich automatisch voor u aanpast. Het gemiddelde fonds heeft een kostenratio van 0, 51%. Dat betekent dat uw investering van $ 10.000 u $ 51, 00 per jaar kost, alleen voor de service die het doeldatumfonds biedt. Dat lijkt misschien niet zoveel, maar de kosten kloppen. Uit een onderzoek bleek dat je in een loopbaan van 40 jaar $ 590.000 aan besparingen zou kunnen verliezen door alleen maar te betalen.

Een beleggingsfonds met indexaandelen, dat eenvoudigweg de prestaties van de markt volgt, zou daarentegen minder dan 0, 1% aan vergoedingen of $ 10 per geïnvesteerde $ 10.000 kunnen opleveren. U kunt een aandelenindexfonds en een obligatie-indexfonds hebben en alleen of met behulp van een financieel adviseur wegingsaanpassingen maken. (Zie voor meer informatie 401 (k) s: Indexfondsen versus streefdatumfondsen .)

Waar is de finish?

Een ander probleem met doeldatumfondsen is dat ze de wegingen aanpassen op basis van uw pensioenjaar, terwijl uw finish in feite de dag is waarop u sterft. Daarom kan het fonds te conservatief worden, waardoor je veel geld kwijt bent aan kosten en niet genoeg winst hebt om op de door jou gewenste manier met pensioen te gaan.

Moet je het zelf doen?

Laten we fondsen op de streefdatum wat krediet geven. Voor mensen die geen beleggingsmarkten gaan volgen, leren beleggen en een praktische benadering van hun pensioen hanteren, zijn target-date fondsen een prima keuze. Ze zijn zelfs een slimme zet voor mensen die geneigd zijn hun fondstoewijzing vaak binnen hun 401 (k) te wijzigen. Studies hebben aangetoond dat streefdatumfondsen helpen om mensen gedisciplineerd te houden in hun beleggingskeuzes, wat het rendement verhoogt.

Een ander positief punt is de trend naar lagere tarieven. In 2010 bedroeg de gemiddelde kostenratio voor doeldatumfondsen 1, 02%. In 2016 was dat de helft. Als de kosten blijven dalen, wordt de hands-off benadering van beleggen nog aantrekkelijker.

Een woord van voorzichtigheid

Als u in doeldatafondsen belegt, zou dat de enige belegging in uw 401 (k) moeten zijn. Maak niet de fout die zoveel 401 (k) houders maken en probeer ze te gebruiken als aanvulling op andere fondsen. Daar zijn ze niet voor ontworpen. Als je het gaat doen, ga dan helemaal. Een andere fout die mensen maken, is dat ze hun beleggingen spreiden over een paar doeldatums - dit is ook een misstap. Kies een doeldatumfonds dat afloopt wanneer u verwacht met pensioen te gaan en ga dan voor 100% - anders verslaat u het doel ervan.

Het komt neer op

Doeldatumfondsen zullen waarschijnlijk duurder zijn en een lager rendement opleveren dan een zelf gecreëerde portefeuille van passief beheerde indexfondsen. Maar tenzij u een behoorlijke hoeveelheid kennis over beleggen hebt - of met een financieel adviseur werkt om u te helpen uw beleggingen goed te verdelen, op basis van uw unieke financiële situatie - kunt u beter het doeldatumfonds kiezen. Als u dat doet, adviseren veel financiële adviseurs dat u een streefdatum kiest die veel later is dan uw verwachte pensioendatum. Op die manier blijft u na uw pensionering voldoende inkomen verdienen. (Zie voor meer informatie Wat te doen wanneer uw doeldatumfonds het doeljaar bereikt.)