Ik ben in een grote hoeveelheid geld beland. Moet ik beleggen of mijn hypotheek afbetalen?

Er is geen eenvoudig antwoord op deze vraag, omdat deze afhankelijk is van een aantal belangrijke factoren, namelijk de aspecten of criteria van uw hypotheek en beleggingen. Door deze factoren te illustreren, ben je beter gewapend om deze keuze te maken. De vraag komt neer op: welke van deze - de investering of de terugbetaling van de hypotheek - haalt meer voordeel uit het geld dat u hebt ontvangen?

Een hypotheekbetaling omvat twee aspecten - de terugbetaling van de hoofdsom en de rentelasten - die in rekening worden gebracht door de financiële instelling die uw hypotheek houdt. De hoofdaflossing gaat naar de aankoopprijs van de woning en de rente is de last die in rekening wordt gebracht voor het lenen van het geld.

Laten we aannemen dat u een forfaitaire betaling van $ 50.000 heeft ontvangen en dat u nog 10 jaar op uw hypotheek heeft. Als u er vandaag voor zou betalen, zou het u $ 50.000 in hoofdsom kosten. Als u maandelijkse betalingen tot het einde van de hypotheek zou blijven doen, zou u uiteindelijk $ 15.000 extra aan rentebetalingen betalen (de hoeveelheid rente die u betaalt is afhankelijk van de hypotheekrente). Het gebruik van die $ 50.000 om het vandaag af te betalen levert een besparing van $ 15.000 op toekomstige rentekosten op.

De andere kant van de vraag is de investering. Er zijn verschillende factoren om te wegen bij het evalueren van een investering. De eerste is het verwachte rendement - is het zo aantrekkelijk, met hoge verwachtingen van groei, of is het in de meer conservatieve beleggingsfondsen of obligaties categorie? Hoe aantrekkelijker de investering, hoe groter de kans dat u het geld belegt.

Als de investering bijvoorbeeld naar verwachting elk jaar 10% zal verdienen voor de komende 10 jaar - dezelfde lengte als uw hypotheek - zou de $ 50.000 veranderen in bijna $ 130.000. In dit geval wilt u het geld in de investering steken en regelmatig de hypotheek betalen, omdat de $ 15.000 die u aan rentebetalingen betaalt nog steeds $ 115.000 winst oplevert.

Een rendement van 10% is echter geen eenvoudig doel om te bereiken. Met 5% zou uw investering van $ 50.000 tegen het einde van de 10 jaar iets meer dan $ 81.000 worden. Hoe hoger het beleggingsrendement, des te groter de kans dat u belegt dan het betalen van de hypotheek - maar houd er rekening mee dat dit rendement nooit is gegarandeerd.

Wat belangrijk is voor uw besluitvorming is het kennen van uw risicotolerantie - hoe meer risico u neemt, hoe hoger uw verwachte rendement. De aandelenmarkt levert opwindende rendementen op, maar het kan ook verwoesten zoals het voor veel beleggers deed in 2000 toen de dotcom-zeepbel barstte. Als u het risico om een ​​groot percentage van uw portefeuille te verliezen niet aankan terwijl u toch uw hypotheek moet afbetalen, is het misschien veiliger voor u om gewoon de hypotheek af te lossen en de $ 15.000 te besparen.

Voor meer informatie, zie De hypotheekbetalingsstructuur begrijpen en sneller hypotheekvrij zijn .

Adviseur inzicht

Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Veel hangt af van de aard van de hypotheek en uw andere bezittingen. Als het een dure schuld is (dat wil zeggen met een hoge rente) en u hebt al een aantal liquide middelen, zoals een noodfonds, dan betaalt u dit af. Als het goedkope schuld is (een lage rente), en u heeft een goede geschiedenis om binnen een budget te blijven, dan is het mogelijk een hypotheek te houden en te beleggen.

Het instinct van sommige mensen is gewoon om alle schulden van hun bord te krijgen, maar je wilt er zeker van zijn dat je altijd geld bij de hand hebt om een ​​financiële storm te doorstaan. Dus de beste cursus is meestal ergens tussenin: als je wat liquiditeit nodig hebt, betaal dan een groot deel van de schuld en bewaar de rest voor noodsituaties en investeringen. Zorg ervoor dat u een eerlijke blik werpt op wat u uitgeeft en wat uw risico's zijn.