Ongewenste tarieven
Junk fees zijn een reeks kosten die een geldschieter oplegt bij het afsluiten van een hypotheek. Deze kosten zijn vaak onverwacht door de kredietnemer en niet duidelijk uitgelegd door de kredietgever. Deze verrassingsfactor kan de indruk wekken dat deze kosten buitensporig zijn en zonder goede reden worden gekoppeld aan andere legitieme sluitingskosten.
UITSPLITSING Junkfees
Ongewenste kosten zijn een subset van de kosten die worden weergegeven op elke afrekening van de HUD-1. Traditioneel was die verklaring een op zichzelf staande vorm dat de federale wet van een geldschieter verplichtte om een lener te verstrekken bij het sluiten. Het bevatte een gedetailleerde specificatie van alle kosten in verband met de lening. Voorafgaand aan de sluiting, op het moment dat de partijen akkoord gingen met de voorwaarden van de lening en met de voorbereidingen voor de sluiting begonnen, moest de kredietgever een goed vertrouwen inschatting (GFE) van die kosten maken. In 2015 consolideerde het Bureau voor financiële bescherming van consumenten (CFPB) deze documenten in één vorm, de afsluitende openbaarmaking.
De kosten op de HUD-1 variëren van boilerplate-items zoals huisinspectie en kosten voor het zoeken van titels tot meer dubieuze kosten die sommigen als rommel beschouwen. Deze laatste groep kan items bevatten zoals een documentvoorbereidingsvergoeding, een aanvraagvergoeding, een financieringsvergoeding, een verificatie van arbeidsvergoeding of een geautomatiseerde verzekeringstechnische vergoeding. De lener heeft altijd het recht gehad om deze vergoedingen aan te vechten en erover te onderhandelen met de kredietgever, maar veel kredietverstrekkers hebben het winstgevend gevonden om aan te nemen dat kredietnemers niet al deze vergoedingen zullen betwisten. Critici van de hypotheeksector hebben ook betoogd dat kredietverstrekkers zich niet houden aan de vereiste van goede trouw van de GFE en royaal kosten aan de definitieve HUD-1-verklaring toevoegen die nooit in de GFE zijn opgenomen.
CFPB hervormt het afsluitingsproces in 2015
De hervormingen van het CFPB in 2015 aan het afsluitproces stroomlijnden niet alleen het papierwerk dat aan het afsluitproces was verbonden, ze stelden ook beperkingen in voor vergoedingen en aanpassingen die konden worden aangebracht nadat de GFE aan de kredietnemer was verstrekt. Een deel van het doel van deze wijzigingen was het minimaliseren van het vermogen van geldschieters om junk fees toe te voegen die leners over het hoofd zouden kunnen zien. De belangrijkste wijziging die CFPB in deze nieuwe reeks regels heeft doorgevoerd, is een beperking van de toegestane inflatie van kosten die worden vermeld in de kredietraming (LE), het document dat voorheen bekend stond als de GFE. Over het algemeen kan geen vergoeding worden verhoogd met meer dan 10% van de LE tot de definitieve slotverklaring. Als er een belangrijke verandering in de omstandigheden van de lening heeft plaatsgevonden, moet de kredietgever de lener toestaan een nieuwe LE te herzien.
Ongewenste tarieven zijn over het algemeen niet illegaal. Zelfs met de inspanningen van het GVB om kredietnemers te beschermen tegen misleidende kredietpraktijken, draagt de kredietnemer de last van het zorgvuldig onderzoeken en ondervragen van kosten die onnodig lijken.