Definitie leninglening
Leningservice verwijst naar de administratieve aspecten van een lening vanaf het moment dat de opbrengsten worden verspreid totdat de lening wordt afbetaald. Leningservice omvat het verzenden van maandelijkse betalingsoverzichten en het verzamelen van maandelijkse betalingen, het bijhouden van betalingen en saldi, het innen en betalen van belastingen en verzekeringen (en het beheren van escrow- en in beslag genomen gelden), het overmaken van gelden aan de houder van de biljetten en het opvolgen van achterstallige vorderingen.
Leningservice als functie kan worden uitgevoerd door de bank of financiële instelling die de leningen heeft uitgegeven, een niet-bancaire entiteit die gespecialiseerd is in leningafhandeling, of een subservicer die optreedt als een externe verkoper voor de leningverstrekkende instelling. Leningservice kan ook betrekking hebben op de verplichting van de kredietnemer om de hoofdsom en rente op een lening tijdig te betalen als een manier om kredietwaardigheid bij kredietverstrekkers en ratingbureaus te handhaven.
Hoe leningonderhoud werkt
Leningservice werd traditioneel gezien als een kernfunctie binnen banken. Banken hebben de oorspronkelijke lening uitgegeven, dus het was logisch dat zij verantwoordelijk zouden zijn voor de afhandeling van de administratie van de lening. Dat was natuurlijk voordat grootschalige securitisatie de aard van bankieren en financiën in het algemeen veranderde. Nadat leningen - en met name hypotheken - waren herverpakt in effecten en uit de boeken van een bank waren verkocht, bleek het onderhoud van de leningen een minder winstgevende bedrijfsactiviteit te zijn dan het aangaan van nieuwe leningen. Dus het leningbehoud van een deel van de leninglevenscyclus werd gescheiden van het ontstaan en opengesteld voor de markt. Gezien de administratieve lasten van het aflossen van leningen en de veranderende gewoonten en verwachtingen van kredietnemers, is de industrie vooral afhankelijk geworden van technologie en software.
Leningservice wordt traditioneel uitgevoerd door geldschieters (grote banken), maar kleinere, regionale spelers en niet-bancaire beheerders gaan de ruimte in.
Leningbeheer als bedrijf
Leningonderhoud is nu een industrie op zich. Leningbeheerders worden gecompenseerd door een relatief klein percentage van elke periodieke lening te behouden, ook wel de servicekosten of servicestrip genoemd. Dit is meestal 0, 25% tot 0, 5% van de periodieke rentebetaling. Als het openstaande saldo van een hypotheek bijvoorbeeld $ 100.000 is en de servicekosten 0, 25% is, heeft de beheerder het recht om (0, 0025 / 12) x 100.000) = $ 20 van de volgende periodieke betaling te behouden voordat het resterende bedrag aan de houder van het biljet wordt doorgegeven .
Loanservicetransacties op de secundaire markt, net als door hypotheek gedekte effecten (MBS). De waardering van hypotheekservices is vergelijkbaar met de waardering van MBS-rentestroken. Servicestrips zijn onderhevig aan veel vooruitbetalingsrisico en vertonen meestal een negatieve convexiteit.
Lening die marktomvang en trends onderhoudt
Hypotheken vormen het grootste deel van de markt voor leningen, die voor triljoenen dollars aan huisleningen vertegenwoordigen, hoewel het onderhoud van studentenleningen ook een zeer groot bedrijf is. Vanaf 2018 waren slechts drie bedrijven verantwoordelijk voor het innen van betalingen voor 93% van de uitstaande overheidsleningen ten bedrage van $ 950 miljard van ongeveer 30 miljoen leners. Ondertussen is de trend onder grote beheerders van hypothecaire leningen om zich terug te trekken van de markt in reactie op de groeiende bezorgdheid over de regelgeving. In plaats daarvan gaan kleinere, regionale banken en niet-bancaire beheerders de ruimte in.
Lening onderhoud na de afsmelting van de hypotheek
De afsmelting van hypotheken zorgde voor meer controle op de praktijk van securitisatie en de overdracht van leningsverplichtingen. Als gevolg hiervan zijn de kosten van het aflossen van leningen gestegen in vergelijking met de niveaus van voor de crisis en is er altijd het potentieel voor meer regelgeving. Leningbeheerders hebben technologie omarmd om te proberen de nalevingskosten te verlagen. Sommige banken hebben ook hun aandacht verlegd op het onderhouden van hun eigen kredietportefeuille om de band met hun particuliere klanten te behouden.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.