Offset hypotheek
Een gecompenseerde hypotheek is een type hypotheek waarbij een traditionele hypotheek wordt gemengd met een of meer depositorekeningen van dezelfde financiële instelling. Het spaarsaldo op een rekening kan het hypotheeksaldo compenseren. De financiële instelling stelt een initiële lening- of kredietlimiet vast, samen met een rentevoet voor eventueel geleende fondsen. De spaarrekening is meestal een niet-rentedragende rekening, waarmee de bank een positief rendement op alle saldi op de rekening kan verdienen.
Offset hypotheken zijn standaard in veel vreemde landen, zoals het Verenigd Koninkrijk, maar komen momenteel niet in aanmerking voor gebruik in de VS vanwege belastingwetten.
UITBREIDING Offset hypotheek
Een gecompenseerde hypotheek is een wenselijke optie voor mensen die ijverige spaarders zijn. De gekoppelde spaarrekening zal tijdens de looptijd van de lening geen rente verdienen. De meeste spaarrekeningen zijn echter meestal lage-verdienrekeningen die slechts 1- tot 3-procent per jaar betalen. De hypotheekrente is aanzienlijk hoger dan de rente die op de spaarrekening wordt betaald, dus sparen is een netto voordeel voor de kredietnemer. Ook wordt de gederfde rente op de spaarrekening niet-belastbare betalingen aan de hypotheek.
De renteberekening wordt berekend op het resterende saldo van de nota, verminderd met het totale spaarbedrag op de een of meer depositorekeningen. De lener heeft nog steeds toegang tot zijn spaarrekening. De volgende hypotheekbetaling wordt echter berekend op een hoger hoofdsaldo als de lener geld van de rekening opneemt. Meer dan één spaarrekening kan worden gekoppeld aan de verrekende hypotheekrekening en familieleden van de kredietnemer kunnen hun spaarrekeningen koppelen aan de hypotheekrekening om het bedrag van de hoofdsom en dus de rente op het resterende saldo te verminderen.
De familie Smith heeft bijvoorbeeld een verrekende hypotheek. De hoofdsom is $ 225.000 met een belang van 5%, en het gezin heeft $ 15.000 aan spaargeld zonder opnames in de afgelopen maand. Berekening van de rente is vanaf $ 210.000 saldo, dat is de hoofdsom van de lening minus het saldo van de spaarrekening ($ 225.000 - $ 15.000 = $ 210.000).
Voordelen van een offset hypotheek
Een gecompenseerde hypotheek is een aantrekkelijke optie om een hypothecaire lening terug te betalen, vooral omdat de kredietnemer kleine betalingen kan doen om de hoofdsom in plaats van de rente te betalen. Naarmate er meer middelen van toepassing zijn op de hoofdsom, neemt het leensaldo sneller af. Maar omdat deze betalingen op de eigen spaarrekening van de lener staan, kan de lener desgewenst zijn geld gebruiken. Deze flexibiliteit geeft de lener alle voordelen van het snel terugbetalen van de hypotheek, maar ook de voordelen van het sparen van geld op een beleggingsrekening.
Door de maandelijkse hypotheekbetaling gelijk te houden, zal een lener de werkelijke hoofdsom van de hypotheek sneller betalen, omdat het deel van de maandelijkse betaling dat naar de rente gaat kleiner zal zijn, omdat het restant naar de hoofdsom gaat.