In pand gegeven activa
Een verpand actief is een waardevol bezit dat wordt overgedragen aan een geldgever om een schuld of lening te verkrijgen. Een verpand actief is een onderpand van een geldgever in ruil voor het lenen van fondsen. In pand gegeven activa kunnen de aanbetaling die doorgaans vereist is voor een lening verminderen, evenals de aangerekende rente verlagen. In pand gegeven activa kunnen contanten, aandelen, obligaties en andere aandelen of effecten omvatten.
In pand gegeven activa verklaard
De lener draagt een verpand actief over aan de kredietgever, maar de lener blijft eigenaar van het waardevolle bezit. Indien de kredietnemer in gebreke blijft, heeft de geldschieter de mogelijkheid om het verpande actief in eigendom te nemen. De lener behoudt alle dividend of andere inkomsten uit het actief gedurende de verpande tijd.
Het actief is slechts een onderpand voor de kredietgever in geval van wanbetaling van de kredietnemer. Voor de lener kan het verpande actief echter aanzienlijk helpen bij het verkrijgen van goedkeuring voor de lening. Door het actief te gebruiken om het biljet te beveiligen, kan de lener een lagere rente op het biljet eisen dan hij zou hebben gehad met een ongedekte lening. Leningen met een onderpand met een actief karakter bieden leners doorgaans betere rentetarieven dan ongedekte leningen.
Zodra de lening is afgelost en de schuld volledig is voldaan, draagt de kredietgever het verpande actief terug aan de kredietnemer. Over het type en de waarde van de verpande activa voor een lening wordt meestal onderhandeld tussen de kredietgever en de kredietnemer.
Belangrijkste leerpunten
- Een verpand activum is een waardevol activum dat wordt overgedragen aan een financier om een schuld of lening veilig te stellen.
- In pand gegeven activa kunnen de aanbetaling verminderen die doorgaans vereist is voor een lening.
- Het actief kan ook een betere rente of aflossingsvoorwaarden bieden voor de lening.
- De lener blijft eigenaar van de activa en blijft rente of kapitaalwinsten op die activa verdienen.
In pand gegeven hypotheek
Thuiskopers kunnen soms activa, zoals effecten, aan kredietverstrekkende instellingen verpanden om de noodzakelijke aanbetaling te verminderen of te elimineren. Met een traditionele hypotheek is het huis zelf het onderpand voor de lening. Banken vereisen echter meestal een aanbetaling van 20% van de waarde van het biljet, zodat kopers niet meer verschuldigd zijn dan de waarde van hun huis. Ook, zonder de aanbetaling van 20%, moet de koper een maandelijkse verzekeringsuitkering betalen voor particuliere hypotheekverzekering (PMI). Zonder een significante aanbetaling zal de kredietnemer waarschijnlijk ook een hogere rente hebben.
Het verpande actief kan worden gebruikt om de aanbetaling te elimineren, PMI-betalingen te voorkomen en een lagere rente te verzekeren. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat een lener een huis van $ 200.000 wil kopen, waarvoor een aanbetaling van $ 20.000 vereist is. Als de lener $ 20.000 aan aandelen of beleggingen heeft, kunnen deze aan de bank worden verpand in ruil voor de aanbetaling.
De lener blijft eigenaar van de activa en blijft rente of kapitaalwinsten op die activa verdienen en rapporteren. De bank zou echter in staat zijn de activa in beslag te nemen als de kredietnemer in gebreke blijft met de hypotheek. De kredietnemer blijft kapitaalgroei op de verpande activa verdienen en krijgt een hypotheek zonder vooruitbetaling.
Beleggingen gebruiken voor een hypotheek in onderpand
Een hypothecaire activa wordt aanbevolen voor kredietnemers die over contant geld of beleggingen beschikken en die hun beleggingen niet willen verkopen om de aanbetaling te betalen. Verkoop van de beleggingen kan leiden tot belastingverplichtingen aan de IRS. De verkoop kan het jaarinkomen van de kredietnemer naar een hogere belastingschijf duwen, wat resulteert in een verhoging van zijn verschuldigde belastingen.
Doorgaans zijn kredietnemers met een hoog inkomen ideale kandidaten voor hypothecaire activa. Pandbeleggingen kunnen echter ook worden gebruikt voor een ander familielid om te helpen met de aanbetaling en hypotheekgoedkeuring.
In aanmerking komen voor een verpande hypotheek
Om in aanmerking te komen voor een verpande activa-hypotheek, moet de kredietnemer meestal beleggingen hebben die een hogere waarde hebben dan het bedrag van de aanbetaling. Als een kredietnemer een zekerheid toezegt en de waarde van het effect daalt, kan de bank extra geld van de kredietnemer verlangen om de waardevermindering van het actief goed te maken.
Hoewel de kredietnemer discretie behoudt over hoe de verpande fondsen worden belegd, kan de bank beperkingen opleggen om te verzekeren dat de verpande activa niet worden belegd in financiële instrumenten die door de bank als riskant worden beschouwd. Dergelijke risicovolle beleggingen kunnen opties of derivaten omvatten. Verder kunnen activa op een individuele pensioenrekening (IRA), 401 (k) of andere pensioenrekeningen niet worden verpand als activa voor een lening of hypotheek.
Voors en tegens van een in pand gegeven lening of hypotheek
Het gebruik van verpande activa om een bankbiljet te beveiligen, heeft verschillende voordelen voor de lener. De geldschieter zal echter een specifiek type en kwaliteit van de beleggingen eisen voordat zij overwegen de lening te verzekeren. Ook is de kredietnemer beperkt tot de acties die hij kan ondernemen met de verpande effecten. In ernstige situaties, als de kredietnemer in gebreke blijft, verliest hij de verpande effecten evenals de woning die hij heeft gekocht.
De lener moet blijven rapporteren en belasting betalen over alle inkomsten die hij ontvangt uit de verpande activa. Omdat ze echter niet verplicht waren om hun portefeuilleposities te verkopen om de aanbetaling te doen, zullen ze hierdoor niet in een hogere belastingschijf terechtkomen.
Pros
Met een lening in onderpand kan de kredietnemer het eigendom van het waardevolle bezit behouden.
Kredietnemer vermijdt fiscale boetes of vermogenswinstbelastingen bij de verkoop van de activa
Door activa te verpanden worden grote voorschotten op leningen en PMI vermeden, indien van toepassing.
De lener ontvangt mogelijk een lagere rente op de lening of hypotheek.
De lener blijft inkomsten genereren en moet de opbrengsten van zijn investeringen melden.
Cons
De mogelijkheid om de verpande effecten te verhandelen kan beperkt zijn als de beleggingen aandelen of beleggingsfondsen zijn.
De kredietnemer kan zowel de woning als de effecten verliezen in geval van wanbetaling.
Door geen aanbetaling te doen, wordt leenrente betaald over de volledige prijs van het onroerend goed.
Als de verpande effecten in waarde dalen, kan de geldschieter aanvullende middelen eisen.
Het verpanden van activa voor de leningen van een familielid houdt standaardrisico in, aangezien er geen controle is over de terugbetaling van de kredietnemer.
Voorbeeld uit de praktijk van een verpande hypotheek
Raymond James Bank biedt een verpande effectenhypotheek waarbij de verpande activa worden bewaard op een beleggingsrekening bij Raymond James. Enkele kenmerken en bepalingen zijn:
- Klanten kunnen tot 100% van de aankoopprijs van een primaire woning evenals een woningbeleggingsfinanciering financieren
- Gebruikt een gecombineerde belofte van onroerend goed en in aanmerking komende marges
- Vooruitbetaling wordt geëlimineerd met 100% financiering
- Vermijdt beleggingsliquidatie en mogelijke vermogenswinstbelastingen
- Geen PMI-verzekering
- Biedt ook verpande activa hypotheken voor familieleden
- Als de verpande effecten in waarde dalen, zal Raymond James vereisen dat extra middelen worden verpand
- Raymond James behoudt zich ook het recht voor om de effecten te liquideren zonder voorafgaande toestemming indien nodig om de rekening te stutten