Vooruitbetaling Boete
Een vooruitbetalingsboete wordt meestal gespecificeerd in een clausule in een hypotheekcontract waarin staat dat een boete zal worden geëvalueerd als de kredietnemer de hypotheek voor de looptijd aanzienlijk betaalt of betaalt, meestal binnen de eerste vijf jaar na het aangaan van de lening. De boete is soms gebaseerd op een percentage van het resterende hypotheeksaldo, of het kan een bepaald aantal maanden aan rente zijn. Vooruitbetalingsboetes beschermen de kredietgever tegen het financiële verlies van rentebaten die anders in de loop van de tijd zouden zijn betaald.
Belangrijkste leerpunten
- Een vooruitbetalingsboetebeding bepaalt dat een boete zal worden beoordeeld als de kredietnemer de hypotheek aanzienlijk betaalt of betaalt, meestal binnen de eerste vijf jaar van de lening.
- Vooruitbetalingsboetes dienen als bescherming voor kredietverstrekkers tegen verlies van rente-inkomsten.
- Hypotheekverstrekkers zijn verplicht om boetes voor vooruitbetaling bekend te maken bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek.
Hoe een vooruitbetalingsboete werkt
Vooruitbetalingsboetes worden door kredietverstrekkers in hypotheekcontracten opgenomen om het vooruitbetalingsrisico te compenseren, met name in moeilijke economische klimaten en onder omstandigheden waarin de prikkel voor een kredietnemer om een subprime-hypotheek te herfinancieren hoog is. Deze boetes beginnen niet alleen wanneer een lener de volledige lening betaalt. Sommige boetebepalingen worden van kracht als de lener een groot deel van het leensaldo in één keer betaalt.
Het toevoegen van een vooruitbetalingsboete aan een hypotheek kan beschermen tegen vroege herfinanciering of een woningverkoop binnen de eerste vijf jaar na het afsluiten van een hypotheek wanneer een kredietnemer wordt beschouwd als een risico voor de kredietgever. Als alternatief kunnen boetes voor vooruitbetaling worden toegevoegd als een manier om wat winst terug te verdienen wanneer een hypotheek wordt geadverteerd met een lager dan gemiddeld rentetarief.
Hypotheekverstrekkers zijn verplicht om boetes voor vooruitbetaling bekend te maken bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Dergelijke boetes kunnen niet worden opgelegd zonder toestemming of kennis van de lener. Leners moeten echter ruim voor het sluiten op de hoogte worden gebracht van mogelijke boetes voor vooruitbetaling. Als de geldgever er niets over heeft gezegd, moeten leners dit vroeg vragen.
Het doen van kleine, extra hoofdbetalingen gedurende de looptijd van de lening leidt normaal gesproken niet tot boetes, maar het kan geen kwaad om uw geldschieter te vragen om ervoor te zorgen.
Soorten vooruitbetalingsboetes
Een vooruitbetalingsboete die geldt voor zowel de verkoop van een woning als een herfinancieringstransactie, wordt een 'harde' vooruitbetalingsboete genoemd. Een vooruitbetalingsboete die alleen van toepassing is op herfinanciering, wordt een 'zachte' boete genoemd.
Speciale overwegingen
Vooruitbetalingsboetes verschillen per geldverstrekker. Dit betekent dat leners ijverig moeten zijn om voorafgaand aan de afsluiting te vragen om - en volledig begrip hebben van - het document voor openbaarmaking van de vooruitbetaling. Vooruitbetalingsboetes kunnen worden ingesteld als een vast bedrag of als een percentage van het resterende hypotheeksaldo. Ze kunnen ook op een glijdende schaal worden beoordeeld op basis van de duur van de hypotheek.
Sommige geldschieters leggen een boete op wanneer een herfinanciering of verkoop van de woning is voltooid binnen de eerste twee tot drie jaar van de oorspronkelijke hypotheek. Anderen brengen een vergoeding in rekening wanneer het saldo binnen de eerste vijf jaar wordt afbetaald.
Voorbeeld van een vooruitbetalingsboete
Een huiseigenaar besluit een tweejarige hypotheek te herfinancieren met een resterend saldo van $ 250.000. Als er een vooruitbetalingsboete van 4% is, zou de huiseigenaar $ 10.000 aan de oorspronkelijke geldschieter betalen voor het vervroegd aflossen van de hypotheek. Leners moeten op de hoogte zijn van de bijzonderheden van de boetes voor vooruitbetaling van hun geldschieter; ze kunnen de kosten voor het herfinancieren van een hypotheek of het verkopen van een huis aanzienlijk verhogen.