Omgekeerde hypotheek

Wat is een gepatenteerde reverse hypotheek

Een gepatenteerde omgekeerde hypotheek is een lening waarmee senior huiseigenaren via een privébedrijf het eigen vermogen in hun huizen kunnen ophalen. Eigen hypotheekleningen zijn niet overal verkrijgbaar en vormen een klein percentage van de markt voor omgekeerde hypotheken. Home equity conversion hypotheken (HECM's), die zijn verzekerd en streng worden gereguleerd door de federale overheid, vormen het grootste deel van de omgekeerde hypotheekmarkt.

01:36

Omgekeerde hypotheek

UITBREIDING Omgekeerde hypotheek

Eigen omgekeerde hypotheken stellen geldschieters in staat om hun eigen voorwaarden vast te stellen, omdat deze hypotheken niet federaal verzekerd zijn. Een van de belangrijkste voorwaarden is het geleende bedrag. Hoewel HECM's beperkt zijn tot het laagste van de geschatte waarde van het huis of $ 679.650 vanaf januari 2018, zijn eigen omgekeerde hypotheken alleen beperkt tot het bedrag van het risico dat de kredietgever bereid is te nemen. Dit bedrag zal nog steeds worden gebaseerd op de geschatte waarde van het huis, maar het kan in de miljoenen zijn. Om deze reden worden gepatenteerde omgekeerde hypotheken soms jumbo omgekeerde hypotheken genoemd, en ze zijn vooral gericht op senioren wier huizen meer waard zijn dan de limiet van de overheid.

Omdat gepatenteerde omgekeerde hypotheken niet federaal verzekerd zijn, hebben ze geen vooraf of maandelijkse hypotheekverzekeringspremies. Terwijl de huiseigenaar niets hoeft te betalen voor een omgekeerde hypotheek totdat deze verschuldigd is, verlagen de maandelijkse premies het bedrag dat de huiseigenaar kan lenen.

Voors en tegens van een gepatenteerde reverse hypotheek

Het lijkt misschien dat een proprietary reverse hypotheek een betere deal is dan een HECM, maar geldschieters kunnen hogere rentetarieven vragen en minder lenen ten opzichte van de waarde van de woning om het gebrek aan hypotheekverzekering te compenseren.

Als u een eigen reverse hypotheek overweegt, moet u niet alleen de rentetarieven en vergoedingen van verschillende reverse hypotheekverstrekkers vergelijken; u moet deze koersen vergelijken met verschillende HECM-koersen om te zien welke optie u de beste deal geeft. Je leeftijd en hoe ver boven HECM de waarde van je huis beperkt, is ook een invloed die beter is. Overweeg ook alternatieven zoals leningen voor woningkredieten en kredietlijnen.

In tegenstelling tot een single-purpose reverse hypotheek, kan de opbrengst van een proprietary reverse hypotheek voor alles worden gebruikt, inclusief het aflossen van de bestaande hypotheek van de huiseigenaar om de maandelijkse kasstroom vrij te maken. En in tegenstelling tot HECM's, beperken proprietary reverse hypotheken niet het bedrag van de opbrengsten die leners kunnen ontvangen in het eerste jaar van de reverse hypotheek termijn. In plaats daarvan kunnen leners meestal vooraf alle leenopbrengsten verkrijgen, hoewel een kredietlimiet een andere mogelijkheid is.

Deze leningen vereisen ook niet dat leners hypotheekadvies krijgen voordat ze worden afgesloten, hoewel advies goedkoop is en misschien nog steeds een goed idee is. Ze kunnen kenmerken hebben die andere omgekeerde hypotheken niet hebben, zoals bepalingen voor het delen van aandelen, ook wel voorzieningen voor gedeelde waardering genoemd. In alle opzichten is de proprietary reverse hypotheek de minst beperkende van de drie soorten reverse hypotheken. De vergoedingen zijn echter minder streng gereguleerd dan de HECM-vergoedingen en eigen leningen hebben mogelijk niet dezelfde niet-lende echtgenootbeschermingen die HECM's bieden.

Eigen omgekeerde hypotheken verdwenen na het uiteenspatten van de huizenbubbel en kwamen weer beschikbaar toen de huizenprijzen zich herstelden. Toch zijn ze lang niet zo gebruikelijk als HECM's omdat er niet veel is van een secundaire markt voor geldschieters om eigen omgekeerde hypotheken te verkopen. Ze bieden geen gemakkelijke securitisatie zoals gewone hypotheken die worden verkocht aan Fannie Mae en Freddie Mac, dus geldschieters houden omgekeerde hypotheken in hun eigen portefeuilles of verkopen ze aan niet-gouvernementele beleggers.

Gerelateerde termen

Niet-conforme hypotheek Een niet-conforme hypotheek is een hypotheek die niet door een bank kan worden verkocht aan Fannie Mae of Freddie Mac, meestal omdat het een te grote hypotheek is. meer Conforme Lening Definitie Een conforme lening is een hypotheek die gelijk is aan of minder is dan het bedrag in dollars dat is vastgesteld door de limiet van de conforme lening die is vastgesteld door Fannie Mae en de federale regulator van Freddie Mac, de Federal Housing Finance Agency (FHFA), en voldoet aan de financiering criteria van Freddie Mac en Fannie Mae. meer Hoe de lening-tot-waarde - LTV-ratio werkt De lening-tot-waarde ratio wordt gedefinieerd als een kredietrisicobeoordelingsratio die financiële instellingen en andere geldschieters onderzoeken voordat ze een hypotheek goedkeuren. meer Hypotheek zonder beoordeling Een hypotheek zonder beoordeling is een soort herfinancieringslening die geen onafhankelijk oordeel vereist over de huidige reële marktwaarde van het onroerend goed. meer Conforme leninglimiet Definitie De conforme leninglimiet is de jaarlijks aangepaste dollarplafond op de grootte van een hypotheek die Fannie Mae en Freddie Mac zullen kopen of garanderen. meer Government National Mortgage Association (Ginnie Mae) Ginnie Mae is een Amerikaans overheidsbedrijf dat garant staat voor zekerheden die hypotheken verzekeren, waardoor kredietverstrekkers meer huiseigenaren kunnen helpen meer partnerlinks