Hoe het incassobureau werkt

Als u onlangs voor het eerst door een incassobureau bent benaderd, of als u zich zorgen maakt dat een incassant spoedig contact met u zal opnemen omdat u achter bent geraakt op uw rekeningen, hebt u waarschijnlijk veel vragen en bent u begrijpelijkerwijs zenuwachtig over het proces .

Dit artikel geeft u een inleiding tot het incassobedrijf, zodat u het perspectief van het incassobureau kunt begrijpen. Dit zou u een beter idee moeten geven van wat incassobureaus motiveert en wat hun prikkels zijn, wat uw interacties met hen kan helpen verlichten en het proces minder stressvol kan maken.

The Business of Debt Collection

Incassobureaus werken vaak voor incassobureaus, hoewel sommige onafhankelijk opereren, en sommige zijn ook advocaten. Soms fungeren deze agentschappen als tussenpersonen, die de achterstallige schulden van klanten incasseren - schulden die ten minste 60 dagen achterstallig zijn - en deze terugbetalen aan de oorspronkelijke schuldeiser. De schuldeiser betaalt de verzamelaar een aanzienlijk percentage, meestal 25% tot 45%, van het geïnde bedrag. Incassobureaus incasseren alle soorten achterstallige schulden: creditcardschuld, medische schulden, autoleningen, persoonlijke schulden, zakelijke schulden, schulden aan studentenleningen en zelfs onbetaalde rekeningen voor nutsbedrijven en mobiele telefoons.

Incassobureaus zijn meestal gespecialiseerd in soorten schulden. Een bureau kan bijvoorbeeld alleen achterstallige schulden van ten minste $ 200 incasseren die minder dan twee jaar oud zijn. Een gerenommeerd bureau zal zijn werkzaamheden ook beperken tot het innen van schulden die binnen het statuut van beperkingen vallen, dat per staat varieert.

Voor moeilijk te innen schulden onderhandelen sommige incassobureaus ook met consumenten over schikkingen voor minder dan de consument verschuldigd is. Incassobureaus kunnen ook zaken doorverwijzen naar advocaten die rechtszaken aanspannen tegen klanten die hebben geweigerd om het incassobureau te betalen.

Agentschappen die schulden kopen

Wanneer de oorspronkelijke schuldeiser heeft bepaald dat het niet waarschijnlijk is dat hij deze zal innen, zal hij zijn verliezen verminderen door die schuld aan een schuldkoper te verkopen. Schuldeisers bundelen verschillende accounts met vergelijkbare functies en verkopen ze als groep. Kopers van schulden kunnen kiezen uit pakketten van accounts die niet zo oud zijn en waaraan nog geen andere verzamelaar heeft gewerkt, accounts die vrij oud zijn en die andere verzamelaars niet hebben kunnen innen, en accounts die ergens tussenin vallen.

Schuldkopers kopen deze pakketten vaak via een biedproces, waarbij ze gemiddeld 4 cent betalen voor elke $ 1 nominale waarde van de schuld. Met andere woorden, een schuldkoper zou $ 40 kunnen betalen om een ​​achterstallige rekening te kopen waarbij het verschuldigde saldo $ 1.000 is. Hoe ouder de schuld, hoe minder het kost, omdat het minder waarschijnlijk is om in te vorderen.

Het soort schuld beïnvloedt ook de prijs; hypotheekschuld is meer waard, terwijl nutsschuld minder waard is. Schuldinkopers houden alles wat ze verzamelen; omdat ze de schuld van de oorspronkelijke schuldeiser hebben gekocht, sturen ze geen van het geïnde bedrag naar die schuldeiser.

Incassobureaus worden betaald wanneer zij een achterstallige schuld verhalen; hoe meer ze herstellen, hoe meer ze verdienen. Oude schulden die voorbij het statuut van beperkingen zijn of anderszins oninbaar worden geacht, worden gekocht voor centen op de dollar, waardoor verzamelaars grote winsten maken.

Wat incassobureaus doen

Incassobureaus gebruiken brieven en telefoontjes om contact te maken met delinquent leners en proberen hen te overtuigen om terug te betalen wat ze verschuldigd zijn. Wanneer incassobureaus de debiteur niet kunnen bereiken met de contactgegevens van de oorspronkelijke schuldeiser, kijken ze verder met behulp van computersoftware en particuliere onderzoekers. Ze kunnen ook zoeken naar activa van een schuldenaar, zoals bank- en effectenrekeningen, om het vermogen van een schuldenaar om terug te betalen te bepalen. Verzamelaars kunnen achterstallige schulden melden aan kredietbureaus om consumenten aan te moedigen te betalen, omdat achterstallige schulden de kredietscore van een consument ernstig kunnen schaden.

Een incassobureau moet vertrouwen op de schuldenaar om te betalen en kan geen loonstrookje nemen of een bankrekening bereiken, zelfs als de routing en rekeningnummers bekend zijn, tenzij een beslissing wordt verkregen, wat betekent dat de rechtbank hen beveelt een bepaald bedrag terug te betalen aan een bepaalde schuldeiser. Om dit te doen, moet een incassobureau de schuldenaar voor het gerecht brengen voordat het statuut van beperkingen op is en een vonnis tegen hem of haar winnen. Met dit oordeel kan een verzamelaar beginnen met het versieren van lonen en bankrekeningen, maar de verzamelaar moet nog steeds contact opnemen met de werkgever en de bank van de schuldenaar om het geld aan te vragen.

Incassobureaus nemen ook contact op met delinquent leners die al een oordeel over hen hebben gehad. Zelfs wanneer een schuldeiser een oordeel wint, kan het moeilijk zijn om het geld te innen. Naast het plaatsen van heffingen op bankrekeningen of motorvoertuigen, kunnen incassobureaus proberen een retentierecht op onroerend goed te plaatsen of de verkoop van een actief te forceren.

Hoe gerenommeerde verzamelaars werken

Incassobureaus hebben een slechte reputatie voor het lastigvallen van consumenten. Meer consumenten klagen bij de Federal Trade Commission over incasso's dan over enige andere industrie. De Fair Incasso Practices Act beperkt hoe incassobureaus een schuld kunnen innen om te voorkomen dat ze misbruik, oneerlijk en misleidend zijn, en er zijn incassobureaus die ervoor waken dat ze de wetgeving inzake consumentenbescherming niet overtreden. Dit is wat je kunt verwachten van een gerenommeerde verzamelaar.

In contacten met debiteuren zal een verzamelaar die zich correct gedraagt, eerlijk, respectvol, eerlijk en zich aan de wet houden. Nadat u een schriftelijk verzoek om verificatie van een schuld hebt ingediend waarover u bent gecontacteerd, schorst de incasso-activiteiten en stuurt u een schriftelijke kennisgeving van het verschuldigde bedrag, het bedrijf waaraan u het verschuldigd bent en hoe u het moet betalen. Als de verzamelaar de schuld niet kan verifiëren, zal het bedrijf stoppen met proberen van u te innen. Het laat de kredietbureaus ook weten dat het item wordt betwist of vraagt ​​om verwijdering uit uw kredietrapport. Als de verzamelaar als tussenpersoon voor een schuldeiser werkt en niet over uw schuld beschikt, zal hij de schuldeiser laten weten dat hij is gestopt met proberen te innen omdat hij de schuld niet kon verifiëren.

Verzamelaars moeten ook bepaalde tijdslimieten volgen, zoals het niet melden van een schuld die meer dan zeven jaar oud is en het verzenden van een schuldvalidatiebrief binnen vijf dagen na het eerste contact met de schuldenaar.

Gerenommeerde incassobureaus zullen proberen nauwkeurige en volledige gegevens te verkrijgen, zodat ze geen mensen achtervolgen die niet echt geld schuldig zijn. Als u hen vertelt dat de schuld is veroorzaakt door identiteitsdiefstal, zullen zij een redelijke inspanning leveren om uw claim te verifiëren. Ze zullen ook niet proberen u te vervolgen voor schulden die buiten het statuut van beperkingen vallen. Ze zullen je niet lastigvallen of bedreigen of anders behandelen vanwege je ras, geslacht, leeftijd of andere kenmerken. Ze zullen geen schulden publiceren die u verschuldigd bent of proberen u te misleiden om een ​​schuld te innen, noch zullen ze zich voordoen als wetshandhavers of u met arrestatie bedreigen. Ze nemen ook geen contact met u op vóór 8:00 uur of na 21:00 uur zonder uw toestemming om dit te doen.

Het komt neer op

Incasso is een legitiem bedrijf en als een incassobureau contact met u opneemt, is dit niet noodzakelijk het begin van een misbruikrelatie. Veel verzamelaars zijn eerlijke mensen die gewoon hun werk proberen te doen en zullen samen met u een plan opstellen om u te helpen uw schuld terug te betalen, of dat nu een volledige betaling is, een reeks maandelijkse betalingen of zelfs een verlaagde regeling.

U moet natuurlijk op uw hoede zijn wanneer een verzamelaar contact met u opneemt, en u moet uw rechten kennen en begrijpen wat incassobureaus wel en niet mogen doen. Maar als u een beetje weet hoe het bedrijf werkt, kunt u mogelijk uw achterstallige schuld in mindering brengen.

Een waarschuwing: schulden vallen onder een statuut van beperkingen. Als u denkt dat dit een probleem in uw situatie kan zijn, moet u de schuld niet toegeven of een schikking bespreken zonder juridisch advies; zelfs de kleinste stap nemen kan het statuut van beperkingen teniet doen en de klok opnieuw starten.