Lening opnieuw uitvoeren - RPL - definitie
Een lening die opnieuw voldoet, is een hypotheek die achterstallig is geworden omdat de kredietnemer ten minste 90 dagen achterstond op betalingen, maar deze 'presteert' weer omdat de kredietnemer de betalingen heeft hervat.
Hoe een opnieuw presterende lening werkt
Hoewel een lener is begonnen met het opnieuw betalen van een lening, hoeven de gemiste betalingen niet noodzakelijkerwijs te zijn betaald. Vaak heeft de lener van een lening die opnieuw heeft gewerkt een faillissement aangevraagd en is hij betalingen blijven verrichten als gevolg van de faillissementsovereenkomst. In sommige gevallen kunnen leners op de hoogte blijven van hun hypotheek via een door de overheid gesponsord leningaanpassingsprogramma. Als alternatief kan een geldschieter akkoord gaan met een leningwijziging om een potentiële afscherming te voorkomen. Kredietnemers van wie de leningen zijn geclassificeerd als herfinanciering, zullen minder herfinancieringsopties hebben vanwege hun achterstallige vorderingen.
Een kredietnemer die een lening heeft die herfinanciert, zal vanwege zijn achterstallige vorderingen minder herfinancieringsopties hebben.
Hoe hypotheekbeleggers kijken naar het opnieuw uitvoeren van leningen
Voor hypotheekbeleggers worden herfinancierende leningen als riskant beschouwd - net als subprime-leningen. Ze vallen in een categorie die bekend staat als "scratch-and-dent" -leningen. Ratingbureaus kijken naar de terugbetalingspatronen van een kredietnemer en het vermogen van de kredietgever om de lening te beheren bij het bepalen van het beleggingsrisico voor het opnieuw uitvoeren van leningen. Dat staat in tegenstelling tot een niet-presterende lening, een lening waarvoor de kredietnemer al meer dan 90 dagen geen betalingen heeft verricht en de terugbetaling van de lening niet heeft hervat.
Lopende leningen verpakken en verkopen
Fannie Mae (officieel, de Federal National Mortgage Association, of FNMA), de door de overheid gesponsorde onderneming (GSE) die helpt hypotheken en huurwoningen betaalbaar te maken voor miljoenen Amerikanen, heeft sinds de huisvestingscrisis miljarden dollars aan achterstallige hypotheken bij zich . Met het herstel van de economie presteren veel van deze leningen opnieuw - dat wil zeggen, betalingen op de hypotheken zijn actueel geworden met of zonder de hulp van aanpassing van de leningsvoorwaarden. Om deze hypotheken uit de boeken te krijgen, verpakt en verkoopt Fannie Mae de zich herformulerende leningen aan investeerders, meestal via een geldcentrumbank.
In september 2018 heeft Fannie Mae haar achtste verkoop van een pakket herfinancierende leningen afgesloten, bestaande uit ongeveer 18.300 leningen voor in totaal $ 3, 58 miljard aan onbetaalde hoofdsaldi, verdeeld in vier groepen of pools. De winnende bieders waren Nomura Corporate Funding Americas LLC en Goldman Sachs Mortgage Company. De voorwaarden van de herfinancierende leningverkoop zijn bedoeld om woningkredietnemers te beschermen, omdat kopers verplicht zijn om verliesbeperkende opties aan te bieden die duurzaam zijn voor een kredietnemer die binnen vijf jaar na het sluiten van de herfinancierende leningverkoop in gebreke blijft. Kopers moeten ook rapporteren over de resultaten van verliesvermindering.