Definitie van risicogebaseerde prijzen
Op risico gebaseerde prijsstelling op de kredietmarkt verwijst naar het aanbieden van verschillende rentetarieven en leningsvoorwaarden aan verschillende consumenten op basis van hun kredietwaardigheid. Op risico gebaseerde prijzen kijken naar factoren zoals de kredietscore van een consument, ongunstige kredietgeschiedenis (indien aanwezig), arbeidsstatus en inkomen. Het houdt geen rekening met factoren zoals ras, kleur, nationale afkomst, religie, geslacht, burgerlijke staat of leeftijd die niet zijn toegestaan op basis van de Equal Credit Opportunity Act. In 2011 hebben de VS een nieuwe federale op risico gebaseerde prijsregelgeving ingesteld die kredietverstrekkers verplicht om kredietnemers in bepaalde situaties een op risico gebaseerde prijskennisgeving te verstrekken.
Op risico gebaseerde prijzen kunnen ook worden aangeduid als op risico gebaseerde verzekeringen.
UITSPLITSING VAN Risicogebaseerde prijzen
Op de risicogebaseerde prijsstelling is historisch vertrouwd op de kredietmarkt als een verzekeringstechnologie voor alle soorten kredietproducten.
Belangrijkste leerpunten
- Op risico gebaseerde prijzen zijn over het algemeen gebaseerd op kredietgeschiedenis.
- Kredietgevers moeten kennisgevingen van specifieke voorwaarden verstrekken.
- Schuld-tot-inkomsten en andere statistieken zijn ook factoren in op risico gebaseerde prijzen.
Op risico gebaseerde prijsmethoden
Kredietverstrekkers passen hun risicogebaseerde prijsanalyse aan om specifieke parameters op te nemen voor kredietscores van kredietnemers, schulden tot inkomen en andere belangrijke statistieken die worden gebruikt voor analyse van leninggoedkeuring. Kredietverstrekkers in de hele branche hebben verschillende risicotoleranties en strategieën voor het beheer van leningsrisico's. Deze strategieën kunnen de parameters en lenersrisico's dicteren die zij bereid zijn te nemen.
Bij op risico gebaseerde prijsstelling bieden kredietverstrekkers leningsvoorwaarden op basis van kredietprofielkenmerken. Deze kenmerken worden geïdentificeerd in de leningaanvraag van een kredietnemer en geanalyseerd door middel van risicogebaseerde prijstechnologieën en acceptatieprocedures. Over het algemeen zullen kredietverstrekkers de risicogebaseerde analyse concentreren op de kredietscore van een kredietnemer en de schulden-naar-inkomsten. Kredietverstrekkers houden echter ook goed rekening met alle items in het kredietrapport van een kredietnemer, met inbegrip van achterstallige vorderingen en eventuele ernstige nadelige elementen zoals een faillissement.
Op risico gebaseerde prijsmethodologieën stellen kredietverstrekkers in staat om kredietprofielkenmerken te gebruiken om kredietnemers rentetarieven in rekening te brengen die variëren per kredietkwaliteit. Zodoende zullen niet alle leners voor een enkel product dezelfde rentevoet en kredietvoorwaarden ontvangen. Dit betekent dat kredietnemers met een hoger risico die minder geneigd zijn hun leningen volledig en op tijd terug te betalen, hogere rentetarieven moeten betalen, terwijl kredietnemers met een lager risico die een groter vermogen lijken te hebben om te betalen lagere rentetarieven zullen betalen.
Op risico gebaseerde prijsregel
Door de geschiedenis heen is risicogebaseerde prijsstelling bekend als een best practice met weinig regelgevende tussenkomst. In 2011 heeft de federale overheid echter een nieuwe, op risico gebaseerde prijsregelgeving geïmplementeerd die zorgt voor meer openbaarmaking en transparantie van het kredietbeslissingsproces voor kredietnemers. Volgens de op risico gebaseerde prijsregel moet een financiële instelling die een lening of creditcard goedkeurt voor een kredietnemer met een hogere rentevoet dan wat de meeste consumenten voor hetzelfde product in rekening brengt, de kredietnemer een op risico gebaseerde prijskennisgeving verstrekken. Deze kennisgeving kan via mondelinge, schriftelijke of elektronische communicatie worden gedaan.
In de op risico gebaseerde prijskennisgeving wordt aan de kredietnemer uitgelegd dat de ontvangen rente vergelijkbaar hoger was dan die van andere leners die voor het leningproduct waren goedgekeurd en worden ook de specifieke factoren vermeld die door de kredietgever worden gebruikt om de hogere rente te bepalen. Indien nodig moet deze kennisgeving aan de lener worden gegeven voordat deze de kredietovereenkomst van het product ondertekent.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.