De veilige manier om een ​​creditcard te annuleren

U hebt het advies gehoord: annuleer nooit een creditcardaccount, anders kunt u uw creditscores beschadigen. En hoewel het waar is dat het sluiten van een creditcard moeilijk kan zijn voor uw credit scores, is dat niet altijd het geval.

Het is meestal het beste om uw creditcards open te laten, zelfs als u ze niet gebruikt. Er zijn echter een aantal geldige redenen waarom u een creditcardaccount wilt sluiten. Blijf lezen voor een overzicht van hoe u een kaart op de juiste manier kunt annuleren.

Belangrijkste leerpunten

• Hoewel het in strijd is met algemeen kredietadvies, is het in bepaalde omstandigheden noodzakelijk om een ​​creditcardaccount te sluiten.
• Een creditcard kan worden geannuleerd zonder uw credit scores te schaden, als u weet wat u doet.
• Het sluiten van een creditcard verkort de leeftijd van uw kredietgeschiedenis niet.
• Volg een checklist bij het annuleren van een creditcard.

Een creditcard annuleren zonder uw scores te schaden

Er is een reden waarom kredietexperts adviseren om ongebruikte creditcards te sluiten. Beverly Harzog, creditcardexpert en analist voor consumentenfinanciën bij US News & World Report, legt uit: "Het annuleren van een creditcard kan uw score verlagen, niet verhogen."

Deze potentiële scoreverlaging komt vaak voor omdat het sluiten van een creditcard van invloed kan zijn op uw kredietgebruiksratio. De ratio meet hoeveel van uw totale beschikbare krediet wordt gebruikt, volgens uw kredietrapporten. Hoe meer krediet u gebruikt (volgens uw rapporten), hoe slechter de impact op uw scores. Hier is een eenvoudig voorbeeld van hoe het sluiten van een $ 0-saldo een averechts effect kan hebben.

• Creditcard nummer één heeft een limiet van $ 1.000 en een saldo van $ 1.000.
• Creditcard nummer twee 2 heeft een limiet van $ 1.000 en een saldo van $ 0.
• Uw kredietgebruik op beide kaarten samen is 50%. ($ 1.000 totale saldi + $ 2.000 in totale limieten = 50% gebruik.)
• Sluit creditcard nummer twee en uw creditcardgebruik springt naar 100%. ($ 1.000 totale saldi + $ 1.000 totale limieten = 100% gebruik.)

U moet ernaar streven uw creditcardtegoeden elke maand volledig te betalen. Dit beschermt niet alleen uw credit scores; het kan u ook veel geld aan rente besparen.

Idealiter zou u al uw kaarten elke maand moeten afbetalen, maar dit is vooral belangrijk voordat u een creditcardaccount sluit. Op voorwaarde dat al uw creditcards $ 0 saldi weergeven op uw creditrapporten, kunt u een kaart sluiten zonder uw scores te schaden.

Door een creditcard te sluiten, riskeert u uw kredietgebruiksratio te verhogen en uw kredietscores te schaden.

Redenen voor het annuleren van een creditcard

Een creditcard annuleren is meestal een slecht idee. Toch zijn er enkele omstandigheden waarin een annulering van de kaart in uw belang zou kunnen zijn. Hier zijn er drie.

Scheiding of scheiding

Het is het beste om gezamenlijke creditcardaccounts te sluiten tijdens een scheiding of scheiding. Als gezamenlijke kaarthouder bent u aansprakelijk voor eventuele eerdere of toekomstige afschrijvingen op het account. Het is niet ongewoon voor een boze ex om buitensporige kosten op te leggen op een gezamenlijke kaart ondanks.

Als dat gebeurt - of zelfs als routinematige uitgaven plaatsvinden op een gezamenlijke rekening na scheiding - zijn de kosten ook uw verantwoordelijkheid. Uw scheidingsbesluit zou kunnen zeggen dat uw ex-echtgenoot verantwoordelijk is voor de schuld, maar dat zal u niet ontslaan van uw verplichting in de ogen van uw geldgever.

Hoge jaarlijkse kosten

Als uw kaartuitgever u een hoge jaarlijkse vergoeding vraagt ​​voor een account dat u niet gebruikt, kan annulering gerechtvaardigd zijn. Overweeg echter eerst het volgende.

Als u voordelen van de account ontvangt die zwaarder wegen dan de jaarlijkse kosten, zoals reiskredieten en extraatjes, is het de kosten zeker waard. Een jaarlijkse vergoeding voor een creditcard die u niet gebruikt of waarvan u profiteert, is een ander verhaal.

Voordat u de account annuleert, probeert u uw kaartuitgever te bellen om te vragen om af te zien van de jaarlijkse vergoeding. Vergeet niet te vermelden dat u overweegt uw account te sluiten. Het doet geen pijn om het te vragen, en je zult misschien aangenaam verrast zijn.

Te veel verleiding

Sommige mensen vinden de verleiding om creditcards te gebruiken om te weerstaan. En hoewel dit voor sommigen een geldige reden kan zijn om een ​​kaart te sluiten, zijn er andere alternatieven die u kunt proberen te hoge uitgaven in te perken zonder uw creditscores op te offeren.

U kunt bijvoorbeeld uw creditcards uit uw portemonnee verwijderen en op een veilige plaats bewaren. Als u uw kaarten niet direct beschikbaar hebt, kunt u de verleiding gemakkelijker weerstaan.

Checklist voor annulering

Bij het annuleren van een creditcard zijn hier zes eenvoudige tips om u te helpen bij het navigeren.

1. Wissel ongebruikte beloningen in uw account in voordat u belt om te annuleren.
2. Idealiter betaalt u al uw creditcardrekeningen af ​​tot $ 0 voordat u een kaart annuleert. Minimaal uw saldi zoveel mogelijk minimaliseren.
3. Bel uw creditcardmaatschappij om te annuleren en te bevestigen dat uw saldo op de rekening $ 0 is.
4. Mail een gecertificeerde brief naar uw kaartuitgever om het account te annuleren. Vraag hierin om een ​​brief ter bevestiging van uw $ 0-saldo en de gesloten accountstatus.
5. Controleer uw drie kredietrapporten 30 tot 45 dagen na annulering om er zeker van te zijn dat (a) de rekeningrapporten zoals gesloten door de kaarthouder en (b) uw saldo $ 0 is.
6. Betwist onjuiste informatie over uw rapporten bij de drie kredietbureaus.

Het sluiten van een creditcard zal uw kredietleeftijd niet verkorten

Je hebt misschien gehoord dat het sluiten van een creditcard ervoor zorgt dat je 'krediet verliest' voor de leeftijd van de account. en schaadt je leeftijd (15% van je FICO-score). Dat is een mythe.

Kredietdeskundige John Ulzheimer, voorheen van FICO en Equifax, bevestigt dat het sluiten van een creditcard deze niet uit uw kredietrapporten zal verwijderen. Bovendien verklaart Ulzheimer: “Zolang de creditcard in uw rapport staat, krijgt u nog steeds de waarde van de leeftijd van het account in zowel de FICO- als de VantageScore merkcreditscores. De enige manier om de waarde van de leeftijd van de kaart te verliezen, is door deze uit uw rapporten te verwijderen. '

Een gesloten account blijft maximaal zeven jaar (indien negatief) of ongeveer 10 jaar (indien positief) in uw rapporten staan. Zolang het account op uw rapporten staat, wordt het in uw gemiddelde kredietleeftijd verwerkt. FICO bevestigt zelf dat "de FICO-score rekening houdt met de leeftijd van zowel open als gesloten accounts."

Het komt neer op

Sluit een creditcardaccount niet zonder goede reden. Het hebben van veel creditcards zal niet per se uw credit scores aanzienlijk schaden als u ze op een verantwoorde manier behandelt. Als u echter een kaart moet annuleren, doet u uw best om eerst al uw creditcardtegoeden te verminderen (bij voorkeur tot $ 0), zodat u schade aan de creditscore kunt minimaliseren of volledig kunt voorkomen.