Beveiligde creditcard
Een beveiligde creditcard is een type creditcard dat wordt gedekt door een contante storting van de kaarthouder. Deze aanbetaling fungeert als onderpand op de rekening en biedt de kaartuitgever zekerheid voor het geval de kaarthouder geen betalingen kan doen. Beveiligde creditcards worden vaak uitgegeven aan subprime-leners of mensen met een beperkte kredietgeschiedenis (zogenaamde thin-file leners).
Met standaardrapportage aan kredietinformatiebureaus kunnen deze kaarten leners helpen hun kredietprofiel te verbeteren.
belangrijkste leerpunten
- Een beveiligde creditcard is een type creditcard dat wordt gedekt door een contante storting, die dient als onderpand als u in gebreke blijft met betalingen.
- De aanbetaling opzij, beveiligde creditcards werken als elke creditcard.
- Consumenten verkrijgen doorgaans beveiligde creditcards om hun credit scores te verbeteren of een kredietgeschiedenis op te stellen.
- Beveiligde creditcards hebben doorgaans lagere kredietlimieten en meer kosten dan onbeveiligde creditcards.
Hoe een beveiligde creditcard werkt
De meeste creditcards zijn onbeveiligd: er is niets dat uw vermogen garandeert om uw opgebouwde saldo af te betalen, wat in feite geld is dat u verschuldigd bent aan de creditcardmaatschappij. Het contract met u houdt in dat u ermee instemt uw saldo elke maand geheel of gedeeltelijk te betalen, maar u stelt geen activa of inkomsten ter beschikking om die belofte te ondersteunen. (Dat is een reden waarom creditcardrente zo hoog is - ongedekte schulden zijn altijd duurder dan gedekte schulden, zoals hypotheken of autoleningen, om het gebrek aan onderpand te compenseren).
Met beveiligde creditcards zet u iets op als onderdeel van uw overeenkomst met de kaartmaatschappij. Wanneer u beveiligde creditcards aanvraagt, beoordeelt de kaartuitgever uw kredietscore en kredietgeschiedenis door een hard onderzoek bij een kredietinformatiebureau. Vervolgens wordt het bedrag bepaald dat nodig is om een account te openen en de kredietlimiet die wordt verlengd. Kortom, het bedrag dat u stort, wordt uw kredietlimiet, het bedrag dat u op de kaart kunt in rekening brengen.
Stortingen beginnen bij $ 200, en zijn meestal drie cijfers, maar sommige kaarten laten je zo hoog als $ 2.000 of zelfs meer.
Beveiligde creditcardstructuur en voorwaarden
Afgezien van de storting, werken beveiligde creditcards op dezelfde manier als gewone (onbeveiligde) creditcards. Ze worden uitgegeven door bijna alle toonaangevende creditcardverstrekkers, zoals Visa, MasterCard en Discover, en zien er precies hetzelfde uit. Kaarthouders kunnen de kaart overal gebruiken waar het kaartmerk wordt geaccepteerd en komen mogelijk in aanmerking voor extraatjes en beloningen. Kaarthouders ontvangen ook maandelijkse overzichten met hun saldo aan het einde van de periode en de activiteit op de kaart gedurende de opgegeven maand. Ze zijn verantwoordelijk voor het betalen van ten minste het verschuldigde minimum, en ze betalen rente over uitstaande saldi, die wordt beschreven in de kredietovereenkomst. Ze kunnen ook een jaarlijkse vergoeding betalen - opnieuw, zoals op een gewone kaart - en een paar unieke, zoals initiële installatiekosten of activeringskosten, kosten voor kredietverhoging, maandelijkse onderhoudskosten en kosten voor saldo-aanvragen.
Al deze kunnen en doen in de aanbetaling en het bedrag van het beschikbare krediet, dus ze moeten worden onderzocht voordat ze zich aanmelden. Dat geldt ook voor het jaarlijkse percentage (APR). De APR's van beveiligde kaarten zijn meestal aan de hoge kant - vaak ten noorden van 20%, vergeleken met het nationale creditcard-APR-gemiddelde van 17, 61%, begin september 2019. Aan de andere kant, als u een kandidaat bent voor een beveiligde kaart, uw credit score is vermoedelijk niet de sterkste en u komt sowieso niet in aanmerking voor de beste tarieven. Dus 20% of meer is misschien niet zo verkeerd.
Aangezien de aanbetaling die wordt gedaan om de beveiligde creditcardrekening te openen, als onderpand dient, is deze niet meer toegankelijk voor de lener zodra deze is betaald, maar blijft in de reserve. Meestal gebruiken beveiligde kaartuitgevers deze alleen als u standaardbetalingen of een bepaald aantal betalingen mist. Als u de kaart annuleert, ontvangt u uw aanbetaling terug, ervan uitgaande dat uw saldo is afbetaald.
Wie gebruikt beveiligde creditcards?
Beveiligde creditcards zijn gericht op mensen met een slechte kredietgeschiedenis of zeer weinig kredietgeschiedenis - degenen die problemen zouden hebben om in aanmerking te komen voor een normale creditcard. De aanbetaling die zij storten, compenseert het kaartbedrijf voor het extra risico dat het loopt bij het verstrekken van krediet aan hen. Het verkrijgen van een beveiligde creditcard en deze vervolgens gedurende enkele maanden of een paar jaar op verantwoorde wijze gebruiken, kan een aanbevolen manier zijn om uw kredietgeschiedenis vast te stellen of te verbeteren en / of uw kredietwaardigheid te verhogen. Als u een positieve betalingsgeschiedenis handhaaft, kunnen beveiligde kredietverstrekkers uw kredietlimiet in de loop van de tijd verhogen of zelfs aanbieden om u te upgraden naar een onbeveiligde kaart (in welk geval u uw aanbetaling terugkrijgt).
Het handhaven van die positieve geschiedenis betekent meestal dat we elke maand de volledige saldi moeten betalen en natuurlijk op tijd moeten betalen. Als u betalingen mist, zullen kredietverstrekkers achterstallige vorderingen melden aan de kredietinformatiebureaus, die uw kredietscore niet goed zullen doen.
Terwijl consumenten doorgaans beveiligde creditcards verkrijgen om hun krediet te verbeteren, kan hun credit score worden beschadigd als er zich achterstallige vorderingen voordoen.
6
Het minimum aantal maanden dat een beveiligde creditcard wordt gebruikt, kan een credit score verbeteren
Voorbeeld van een beveiligde beveiligde creditcard
De Discover it Secured Card is een van de populairste beveiligde kaarten op de markt. Discover accepteert in het algemeen leners in de "eerlijke" kredietcategorie - dat wil zeggen degenen met een kredietscore in het bereik van 580-670 - samen met leners met een minimale kredietgeschiedenis. Het accepteert stortingen van $ 200 of $ 500. Na acht maanden wordt het account gecontroleerd om te zien of het in aanmerking komt voor overdracht naar een onbeveiligde kaart, waarna de aanbetaling van de lener kan worden terugbetaald.
De Discover it Secured Card biedt tal van cashback-beloningen en brengt geen jaarlijkse kosten in rekening, net als onbeveiligde Discover-kaarten. Het draagt een variabele APR van 24, 99%, vanaf september 2019.