Intrekking tijdens gebruik
Een intrekking tijdens de dienst treedt op wanneer een werknemer een uitkering ontvangt van een gekwalificeerd, door de werkgever gesponsord pensioenplan, zoals een 401 (k) -account, zonder het bedrijf te verlaten. Dit kan gebeuren zonder fiscale boete op elk moment nadat de werknemer de leeftijd van 59 1/2 heeft bereikt of als de werknemer een ontbering aangeeft of een extreme financiële behoefte heeft. In sommige gevallen kunnen intrekkingen tijdens het gebruik worden gedaan zonder dat deze gebeurtenissen zich voordoen. Niet elk pensioenplan staat opnames tijdens het gebruik toe, maar ongeveer 70% van de beschikbare in de VS biedt deze optie onder bepaalde voorwaarden aan.
Belangrijkste leerpunten
- Opnames tijdens het gebruik verwijzen naar het nemen van speciale distributies van een 401 (k) -account.
- Deze uitkeringen vinden plaats terwijl de werknemer nog in dienst is.
- De distributies zijn normaal gesproken beschikbaar voor gevallen van ontbering.
- Dankzij speciale regels kunnen sommige deelnemers aan het plan zelfs zonder ontberingen uitkeringen doen.
Inzicht in intrekkingen
Volgens de wet kunnen normale onttrekkingen aan pensioenregelingen worden gedaan als gevolg van verandering van werk, ontbering en gedocumenteerde financiële behoefte, of wanneer de werknemer de leeftijd van 59 1/2 jaar heeft bereikt. Opnames tijdens het gebruik zijn een beetje anders. Als het plan intrekkingen tijdens het gebruik toestaat, kan een werknemer alleen een uitkering doen om verschillende investeringsopties na te streven die hij geschikter acht. Dit wordt meestal gedaan in de vorm van een toegestane rollover van het plan naar een eerder bestaande 401 (k) -account of een nieuwe traditionele IRA-account.
Deze bepaling kan lastig zijn. Bijvoorbeeld, het omzetten van besparingen van een 401k-plan naar een traditionele IRA is wettelijk toegestaan als het te verplaatsen geld afkomstig is van werkgeversbijdragen (gekoppeld geld of cumulatieve winstdeling). Het omgedraaide geld kan niet afkomstig zijn van premies vóór belastingen, tenzij de werknemer 59-1 / 2 jaar oud of ouder is. De oplossing is dus om precies te weten wat uw plan toelaat en wat niet. Het achterhalen van dergelijke details is misschien wat moeilijker dan het klinkt voor sommige werknemers.
Er is niet veel voor nodig om te veronderstellen dat elk bedrijf dat een door het bedrijf gesponsord pensioenplan beheert, de prikkel heeft om te voorkomen dat deelnemers om welke reden dan ook vroegtijdig geld van hun rekeningen halen. De regering is het ermee eens dat werknemers die sparen voor hun pensioen heel voorzichtig moeten zijn met het vroegtijdig opnemen van geld onder alle omstandigheden. Deze twee factoren zorgen er samen voor dat u niet meer in staat bent om de details van de intrekkingen van uw plan te achterhalen, omdat het administratief bedrijf dergelijke bepalingen niet precies adverteert en de overheid ze niet verplicht om dit te doen. Om de informatie te vinden die u nodig hebt, moet u waarschijnlijk een beetje online zoeken of een telefoontje plegen naar uw 401 (k) -hulplijn.
Wat moet u uw planbeheerder vragen over intrekkingen tijdens het gebruik
Als u uw huidige investeringsopties niet bevalt en u wilt een deel of al uw 401 (k) geld verplaatsen naar een IRA die betere keuzes heeft, moet u zoeken naar de FAQ-pagina's of bellen en directe vragen stellen over de bedrijf dat uw pensioenplan beheert. Zoek het antwoord op deze vier vragen:
- Staat het abonnement waar ik voor sta in opgenomen opnames tijdens het gebruik toe?
- Zo ja, welke voorwaarden zijn van toepassing?
- Naar welk type account kan ik dit geld verplaatsen?
- Wat zijn de fiscale gevolgen van deze intrekking?
Aangezien slechts ongeveer 30 procent van de door de werkgever gesponsorde plannen in Amerika deze optie niet biedt, is het de moeite waard om te onderzoeken of u meer investeringsopties wilt. Zodra u hebt vastgesteld dat uw plan niet-ontberingen, intrekkingen tijdens de dienst toestaat, wilt u aandacht besteden aan de fiscale gevolgen van een dergelijke beslissing. Meestal moet de verdeling naar een traditionele IRA worden gedaan om te voorkomen dat nieuwe belastingen worden gegenereerd, maar vaak kan een verdeling naar een ROTH IRA worden toegestaan als u bereid bent de belastingen te betalen die uit dergelijke acties zullen voortvloeien.
Sommige mensen overwegen het betalen van belastingen of boetes de moeite waard als hun beleggingsopties goed genoeg zijn, maar de meeste beleggers en financiële adviseurs zijn het erover eens dat dit over het algemeen niet als een goede keuze wordt beschouwd. Toch is het zo dat individuele omstandigheden variëren en niemand kan zeggen dat één enkele keuze precies de beste is voor alle beleggers. Dat gezegd hebbende, moet je heel voorzichtig zijn met je keuzes op dit gebied. Veel investeerders hebben veel geld verloren bij het zoeken naar investeringen die een hoger dan normaal rendement suggereren, en achteraf bekeken kan het betalen van belastingen voor het voorrecht om geld te verliezen het gevoel hebben zout toe te voegen in een open wond.
Belastingimplicaties van intrekkingen tijdens het gebruik
De meeste opnames van een gekwalificeerd door de werkgever gesponsord pensioenplan voor het bereiken van de leeftijd van 59 1/2 komen met een vervroegde opnamebelasting op het uitgekeerde bedrag. Dit komt bovenop de toepasselijke federale inkomsten- en staatsbelastingen. De premietoeslagbelasting van 10% kan echter worden overgedragen als de intrekking of ontbering tijdens het gebruik wordt gebruikt om medische kosten te dekken die hoger zijn dan 7, 5% van het aangepaste bruto-inkomen (AGI) of als het wordt gebruikt om een gerechtelijke betaling te doen aan een gescheiden echtgenoot, kind of afhankelijke persoon. Andere vrijstellingen worden gedefinieerd door de IRS.
Maar omdat niet-veilige havenwerkgever passende bijdragen en winstdelende bijdragen op elke leeftijd kunnen worden verdeeld, en vrijwillige bijdragen op elk moment kunnen worden ingetrokken, kunnen intrekkingen worden gebruikt als u alternatieve beleggingsinstrumenten heeft die u duidelijk begrijpt en bereid bent aankunnen.
Als u de documentatie kunt vinden, moet het bedrijf van uw planbeheerder het type en de behandeling beschrijven van elke in aanmerking komende in-service distributie in wat de beknopte planbeschrijving of het plandocument zelf wordt genoemd. Belastinginformatie kan daar niet worden gespecificeerd, omdat specifieke belastinggegevens door de IRS worden ingesteld.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.