Stille tweede hypotheek gedefinieerd
Een stille tweede hypotheek is een tweede hypotheek geplaatst op een actief voor aanbetalingsfondsen die niet worden bekendgemaakt aan de oorspronkelijke geldschieter van de eerste hypotheek.
Een stille tweede hypotheek afbreken
Stille tweede hypotheken worden gebruikt wanneer een koper de aanbetaling voor de eerste hypotheek niet kan betalen. Ze stellen een lener in staat om een huis te kopen dat ze zich anders niet zouden kunnen veroorloven. Stille tweede hypotheken uit niet-onthulbare bronnen zijn illegaal. Er bestaan echter een aantal door de overheid gesponsorde hulpprogramma's voor aanbetaling om aanbetalingsfondsen uit acceptabele bronnen te verstrekken.
Wanneer een koper een huis koopt, vereist de regeling dat de lener een aanbetaling doet. Een geldschieter zal doorgaans vragen dat de kredietnemer de bronnen van aanbetalingsfondsen volledig bekendmaakt bij het afsluiten van een hypotheekovereenkomst. Fraude of illegale acties kunnen plaatsvinden wanneer een tweede hypotheek wordt gebruikt om aan de verplichting van de aanbetaling te voldoen zonder aan de kredietgever te worden gemeld. In deze situatie verwijst stilte naar een gebrek aan transparantie en openbaarmaking.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u een huis wilt kopen voor $ 250.000. U hebt een hypotheek afgesloten van $ 200.000, waarvoor een aanbetaling van $ 50.000 is vereist. U hebt niet de $ 50.000 in contanten of liquide deelnemingen voor de aanbetaling, dus u besluit een stille tweede hypotheek van $ 40.000 te nemen. De oorspronkelijke geldschieter gelooft dat uw aanbetaling $ 50.000 is, terwijl het in feite slechts $ 10.000 ($ 50.000 - $ 40.000) is.
Stille tweede hypotheekrisico's
Een lener is verplicht om een tweede hypotheek aan een geldschieter te melden, aangezien de tweede hypotheek ook tegen het specifieke onderpand is beveiligd. De geldschieters vereisen over het algemeen contant geld voor de aanbetaling die in de algemene voorwaarden van de eerste hypothecaire lening wordt verwerkt. Als een lener een tweede hypotheek op het onderpand zou krijgen, zou dit de risico's en de looptijd van de lening voor de eerste hypotheekverstrekker beïnvloeden. De tweede hypotheek zou het risico vergroten, omdat het een extra vorm van schuld toevoegt, inclusief nieuwe rentebetalingen. Bovendien zoekt de eerste hypotheekverstrekker volledige onderpandrechten op een specifiek stuk onderpand en zou een tweede hypotheek in strijd zijn met de eerste order beveiligde onderpandrechten gegeven aan de oorspronkelijke hypotheekverstrekker.
Vooruitbetalingshulpprogramma's
Kredietnemers hebben wel de optie om een hulpprogramma voor aanbetaling te identificeren voor hulp bij het betalen van hun aanbetalingen. Een aanbetalingshulpprogramma kan geld verstrekken aan de kredietnemer en is toegestaan voor juridische openbaarmaking aan de kredietgever van een eerste hypotheek. Vooruitbetalingsprogramma's zijn niet zo gemakkelijk te identificeren als een lening; er zijn echter meer dan 2.000 programma's in de Verenigde Staten. Deze programma's worden gefinancierd en aangeboden door door de overheid gesponsorde instanties zoals het ministerie van huisvesting en stedelijke ontwikkeling. Door de overheid gesponsorde entiteiten ondersteunen hulpprogramma's voor het betalen van betalingen als onderdeel van de gemeenschapsontwikkeling.
Een lener kan door zijn leningfunctionaris naar een programma worden verwezen. Vooruitbetalingsassistent programmafondsen kunnen ook worden onderzocht door contact op te nemen met een lokale woningcorporatie. Het ministerie van huisvesting en stedelijke ontwikkeling heeft bijvoorbeeld tal van lokale kantoren in de Verenigde Staten. De vereisten voor voorschotprogramma's zijn iets lager dan voor standaardleningen. Leners volgen vergelijkbare leningsprocedures in die zin dat een aanvraag is vereist met persoonlijke informatie, waaronder inkomen, beroep en kredietgeschiedenis.
Vooruitbetalingsassistentprogramma kan bieden van $ 1.000 tot ongeveer 20% van de taxatiewaarde van een woning. Vooruitbetalingshulpfondsen vereisen terugbetaling met rente. In het algemeen is rente echter niet samengesteld en is deze meestal lager dan een standaardlening.