Staat versus federaal gecharterde kredietverenigingen: wat is het verschil?

De wereld van kredietverenigingen is verdeeld in twee categorieën: gecharterd en gecharterd door de staat. Hoewel ze veel kenmerken, vereisten en doeleinden delen, heeft het verschil in charters invloed op de regulering en titel van een bepaalde kredietunie.

Door de staat gecharterde kredietverenigingen vallen onder de regelgevende autoriteit van de financiële dienstverlening van hun respectieve staat. Federaal gecharterde kredietverenigingen hebben allemaal het woord 'federaal' in hun naam en vallen onder de regulerende instantie van de National Credit Union Administration (NCUA).

Belangrijkste leerpunten

• Kredietverenigingen zijn financiële instellingen die bankdiensten aanbieden die zijn gemaakt door, eigendom zijn van en worden beheerd door hun deelnemers. Als zodanig zijn zij ondernemingen zonder winstoogmerk die een belastingvrije status genieten.
• Een federale kredietunie (FCU) is een kredietunie die wordt gereguleerd en gecontroleerd door de National Credit Union Association (NCUA).
• Staatskredietverenigingen houden zich in plaats daarvan aan de staatspecifieke voorschriften en richtlijnen, maar niet alle staten hebben dergelijke wetten van kracht.

Door de staat gecharterde kredietverenigingen

Er zijn enkele voordelen aan staatshandvesten voor kredietverenigingen. Ten eerste hebben federale kredietverenigingen maximale rentevoorschriften, terwijl verschillende staten mogelijk hogere of helemaal geen limieten hebben voor rentekosten. Bovendien hebben regelgevende instanties van de staat vaak een veel grotere bekendheid met hun lokale kredietverenigingen dan de NCUA geniet van federaal gecharterde kredietverenigingen.

Niet alle staten charteren of reguleren kredietverenigingen. Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming en het District of Columbia hebben geen staatsspecifieke charters, wat betekent dat alle kredietverenigingen die binnen de grenzen van die staten opereren federaal moeten worden gecharterd. Sommige, hoewel niet alle, door de staat gecharterde kredietverenigingen hebben een depositoverzekering die wordt ondersteund door het volledige vertrouwen en krediet van de Amerikaanse overheid.

Federaal gecharterde kredietverenigingen

Hoewel ze het woord 'federaal' in hun naam opnemen, worden federale kredietverenigingen (FCU's) niet beheerd door de federale overheid. Niet alleen worden al deze organisaties gereguleerd door de NCUA, maar ze zijn ook verzekerd door het National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Net als de Federal Deposit Insurance Corporation voor banken, wordt de NCUSIF ondersteund door het volledige vertrouwen en krediet van de Amerikaanse overheid.

Wat zijn kredietverenigingen?

Kredietverenigingen zijn non-profit financiële besparingen en kredietcoöperaties waarvan de leden ook mede-eigenaar zijn, waardoor ze zich onderscheiden van echte tussenpersonen zoals banken. Veel kredietverenigingen worden beschouwd als meer "gemeenschapsgericht" en hebben aanzienlijk andere operationele doelstellingen dan andere spaar- en kredietinstellingen.

In de Verenigde Staten zijn kredietverenigingen non-profit, belastingvrije organisaties die zijn opgericht met de Credit Union Act van 1934. Alle kredietverenigingen zijn gecharterd door de federale overheid of een nationale overheid. Om hun belastingvrije status te behouden, zijn ze beperkt tot het verstrekken van lidmaatschap aan nauw omschreven segmenten van de bevolking (kerkgroepen, vakbonden, specifieke beroepen, enz.).

Het is echter mogelijk voor verschillende kredietverenigingen om hun toegestane bevolkingssegmenten samen te voegen en te combineren, wat betekent dat veel kredietverenigingen een breed lidmaatschap hebben. De raad van bestuur voor kredietunies wordt gekozen door al zijn leden, en leden hebben stemmen in de beslissingen van hun unie.

Uiteindelijk zijn de verschillen tussen staats- en federaal gecharterde kredietverenigingen veel minder groot dan het verschil tussen kredietverenigingen en banken.