Hoe werkt de 80% -regel voor thuisverzekeringen?

De 80% -regel verwijst naar het feit dat de meeste verzekeringsmaatschappijen de kosten van schade aan een huis door het optreden van een verzekerde gebeurtenis (bijvoorbeeld brand of overstroming) niet volledig zullen dekken, tenzij de huiseigenaar een verzekeringsdekking heeft gekocht van ten minste 80 % van de totale vervangingswaarde van het huis. In het geval dat een huiseigenaar een dekking van minder dan de minimum 80% heeft gekocht, vergoedt de verzekeringsmaatschappij de huiseigenaar slechts een evenredig bedrag van de vereiste minimale dekking die had moeten worden gekocht.

Bijvoorbeeld

Laten we zeggen dat James een huis bezit met een vervangingswaarde van $ 500.000 en zijn verzekeringsdekking in totaal $ 395.000, maar een onverwachte overstroming doet $ 250.000 aan schade aan zijn huis. Op het eerste gezicht zou je kunnen veronderstellen dat, omdat het bedrag van de dekking groter is dan de kosten van de schade ($ 395.000 versus $ 250.000), de verzekeringsmaatschappij het volledige bedrag aan James zou moeten terugbetalen. Vanwege de 80% -regel is dit echter niet noodzakelijk het geval.

Volgens de 80% -regel is de minimale dekking die James voor zijn huis had moeten kopen $ 400.000 ($ 500.000 x 80%). Als die drempel was bereikt, zou alle gedeeltelijke schade aan James 'woning door de verzekeringsmaatschappij worden betaald. Maar omdat James niet het minimale bedrag van de dekking kocht, zou de verzekeringsmaatschappij alleen betalen voor het deel van de minimale dekking dat wordt weergegeven door het werkelijke bedrag van de gekochte verzekering ($ 395.000 / $ 400.000), wat neerkomt op 98, 75% van de schade. Daarom zou de verzekeringsmaatschappij $ 246.875 betalen en, helaas, zou James de resterende $ 3.125 zelf moeten betalen.

Hoe kapitaalverbeteringen de 80% -regel beïnvloeden

Aangezien kapitaalverbeteringen de vervangingswaarde van een huis verhogen, is het mogelijk dat dekking die voldoende zou zijn geweest om aan de 80% -regel te voldoen voordat de verbeteringen daarna niet meer voldoende zijn.

Laten we bijvoorbeeld zeggen dat James zich realiseert dat hij niet genoeg verzekering heeft gekocht om de 80% -regel te dekken, dus gaat hij dekking kopen die $ 400.000 dekt. Een jaar verstrijkt en James besluit een nieuwe toevoeging aan zijn huis te bouwen, die de vervangingswaarde verhoogt naar $ 510.000. Terwijl de $ 400.000 voldoende zou zijn geweest om het $ 500.000 huis te dekken ($ 400.000 / $ 500.000 = 80%), heeft de kapitaalverbetering de vervangingswaarde van het huis opgedreven, en deze dekking is niet langer voldoende ($ 400.000 / $ 510.000 = 78, 43%). In dit geval zal de verzekeringsmaatschappij opnieuw de kosten van gedeeltelijke schade niet volledig compenseren.

Inflatie kan ook de vervangingswaarde van een huis verhogen, dus het zou verstandig zijn als huiseigenaren hun verzekeringspolissen en woningvervangingswaarden regelmatig herzien om te zien of ze voldoende dekking hebben om gedeeltelijke schade volledig te dekken.