Hoe bereken ik mijn break-even leeftijd voor sociale zekerheid?

Personen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen, kunnen een aantal strategieën implementeren om de kosten van levensonderhoud tijdens hun periode na de arbeid te dekken. Hoewel uitkeringen van pensioenregelingen en pensioenbetalingen gebruikelijk zijn, zijn inkomsten uit sociale zekerheid het meest gebruikte inkomensplan onder gepensioneerden. De maandelijkse uitkering is een gegarandeerd bedrag dat iemand al vanaf 62-jarige leeftijd kan ontvangen. Ondanks dat sociale zekerheid een veelgebruikte methode is bij de planning van pensioeninkomsten, zijn verschillende factoren van invloed op de uitkering die een persoon tijdens zijn of haar leven ontvangt.

Adviseur inzicht

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CVS
Capital Management Group uit New York, Pearl River, NY

Sociale uitkeringen zijn ontworpen om actuarieel equivalent te zijn voor iemand met gemiddelde sterfte, dus in theorie zou het geen verschil moeten maken wanneer een persoon begint te verzamelen. Toch kan de break-even-leeftijd, de leeftijd waarop het totale inkomen uit sociale zekerheid uit twee pensioenopties hetzelfde is, goed zijn om te weten, omdat externe factoren de werkelijke waarde van de ontvangen uitkeringen kunnen beïnvloeden. Deze omvatten inflatie zoals gemeten aan de hand van jaarlijkse stijgingen van de kosten van levensonderhoud, de tijdswaarde van geld, waarschijnlijke beleggingsrendementen en marginale belastingtarieven. Online rekenmachines kunnen een goed uitgangspunt bieden voor het schatten van deze variabelen.

Maar vergeet niet dat persoonlijke factoren ook van invloed zijn op de beslissing wanneer te archiveren - gezondheid, familiale behoeften, werkstatus - en een break-even analyse kan deze niet vastleggen.

Wanneer inkomsten uit sociale zekerheid te nemen

Gepensioneerden kunnen ervoor kiezen om socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen vanaf 62-jarige leeftijd of zo laat als 70-jarige leeftijd, hoewel de volledige pensioenleeftijd varieert, afhankelijk van het jaar waarin iemand werd geboren. Als een persoon ervoor kiest om een ​​vervroegde uitkering te nemen, vóór zijn volledige pensioenleeftijd, wordt het inkomen met maar liefst 25% verlaagd. Hoewel het totale aantal ontvangen inkomstencontroles hoger is dan voor degenen die wachten tot de volledige pensioenleeftijd, kan de totale levenslange betaling lager zijn.

Op de volledige pensioengerechtigde leeftijd ontvangt een persoon een volledige uitkering op basis van het bedrag aan sociale zekerheidsbelasting dat gedurende zijn leven aan het systeem wordt betaald, tot een maximum bedrag aan maandelijkse uitkering. Hoewel er minder totale cheques worden ontvangen, kan de totale levensduuruitbetaling hoger zijn. Personen die het inkomen uit de sociale zekerheid tot na hun volledige pensioengerechtigde leeftijd kunnen uitstellen, krijgen elk jaar na die leeftijd tot 70 jaar een uitgesteld pensioenkrediet, wat overeenkomt met een toename van 8% voor degenen die in 1943 of later zijn geboren. Dit creëert het minste aantal ontvangen cheques, maar resulteert in een veel hoger maandelijks voordeel. Om de meest geschikte leeftijd voor een gepensioneerde te bepalen om inkomen te ontvangen, is het nuttig om de break-even-leeftijd te berekenen.

Break-even-leeftijd voor sociale zekerheid berekenen

Wanneer uitkeringen worden gekozen, maakt een gepensioneerde een permanente keuze, wat betekent dat de uitkeringen in de loop van uw leven worden verlaagd, niet alleen tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Als zodanig kan het nuttig zijn om de break-even-leeftijd van de sociale zekerheid te berekenen in een poging om te bepalen wanneer de totale ontvangen uitkeringen gelijk zijn aan hetzelfde bedrag bij verschillende leeftijdsverkiezingen.

Als we bijvoorbeeld aannemen dat de volledige pensioengerechtigde leeftijd voor een gepensioneerde 65 is en hij of zij ervoor kiest om op 62-jarige leeftijd inkomsten uit sociale zekerheid te ontvangen, kan zijn of haar volledige pensioenleeftijd van $ 1.000 met 20% worden verlaagd, waardoor de gepensioneerde met $ 800 per maand. Als de medewerker van de gepensioneerde met dezelfde geboortedatum en vergelijkbare inkomstengeschiedenis ervoor kiest om zijn of haar uitkering drie jaar later op de volledige pensioengerechtigde leeftijd te ontvangen, kan de uitkering elke maand gelijk zijn aan $ 1.000. Gedurende de eerste drie jaar ontving de eerste gepensioneerde in totaal $ 28.800 (of $ 9.600 per jaar), terwijl de tweede niets ontving. Zodra de tweede gepensioneerde uitkeringen begint te ontvangen, ontvangt hij of zij $ 200 meer per maand, of $ 2.400 meer per jaar dan de eerste gepensioneerde. De break-even-leeftijd van de sociale zekerheid is 77 of 15 jaar na de eerste gepensioneerde die is uitgekeerd om een ​​uitkering te ontvangen. Na dit punt verdient de tweede gepensioneerde meer tijdens zijn of haar leven dan de eerste.

Hoewel sterfte onbekend is, willen gepensioneerden die denken dat ze de break-even-leeftijd hebben bereikt, misschien willen stoppen met het nemen van socialezekerheidsuitkeringen tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd, terwijl degenen die geen lange levensduur verwachten, misschien vroegtijdig met uitkeringen willen beginnen.