Vergeving van studieleningen
De studentenschuld heeft de laatste tijd een hoogtepunt bereikt in de VS, met naar schatting 40 miljoen mensen nu een gemiddeld saldo van $ 29.000, volgens kredietrapportbedrijf Experian. Onder bepaalde omstandigheden kunnen echter door de overheid gefinancierde studieleningen - zoals directe gesubsidieerde leningen en federale Perkins-leningen - worden gelost of vergeven.
Het vooruitzicht van het verdwijnen van je studentenschuld lijkt misschien een droom die uitkomt. In werkelijkheid komen echter niet zoveel mensen in aanmerking. Vereisten variëren afhankelijk van het type lening, maar de meeste bieden vergeving voor degenen die werkzaam zijn in bepaalde openbare beroepen. Er zijn ook aflossingsplannen die vergeving van sommige schulden bevatten. En er zijn belangrijke regels om te weten dat u in aanmerking komt voor deze programma's.
Belangrijkste leerpunten
- Vergeving van studieleningen kan op twee manieren worden verdiend: door in de openbare dienst te werken of door betalingen te doen via inkomensafhankelijke betalingsplannen voor een (lange) periode.
- Alleen federale directe leningen komen in aanmerking voor vergeving van leningen - u kunt het niet krijgen voor privéleningen.
- Een alternatief voor vergeving van leningen is een inkomensgestuurd aflossingsplan; deze bieden nu lagere maandelijkse betalingen, plus de kans dat saldi later worden vergeven.
Lozen van studentenleningen
Om een federale lening te kunnen aflossen, moeten er buiten de controle van de kredietnemer omstandigheden zijn die terugbetaling verbieden. De meeste leningen kunnen worden gelost in de volgende situaties:
- Permanente invaliditeit van de kredietnemer
- Sluiting van de school tijdens de studie
- Vervalsing van de kwalificaties van de lening door de school
- Gebruik van identiteitsdiefstal om de lening te beveiligen
- Het nalaten van de school om vereiste leningen aan de geldschieter terug te betalen
- Dood van de lener
"Omstandigheden waarover de lener geen controle heeft" omvatten geen dingen zoals voortijdig afstuderen of niet in staat zijn om een baan te vinden na het afstuderen. Er is echter een mogelijkheid dat ze een school kunnen opnemen die illegale wervingstactieken gebruikt, zoals het garanderen van een goedbetaalde baan bij het afstuderen. In juni 2015 bijvoorbeeld, beloofde het Amerikaanse ministerie van Onderwijs schuldverlichting aan studenten van de failliete Corinthian Colleges-scholen met winstoogmerk (klik hier voor meer informatie over hoe te solliciteren), die dergelijke beloften heeft gedaan.
Vergeving van studentenlening verdienen
Vergeving van studieleningen kan op twee manieren worden verdiend: door in de openbare dienst te werken of door betalingen te doen via inkomensafhankelijke betalingsplannen voor een (lange) periode. Elk heeft zijn eigen voorwaarden, vereisten en beperkingen. Geen van beide routes is snel of gemakkelijk.
Het Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF) is specifiek ontworpen voor mensen die in openbare dienstverlening werken, hetzij voor de overheid, hetzij voor een non-profit organisatie. Mogelijk kunt u ook uw lening geheel of gedeeltelijk kwijtschelden door bepaalde vormen van vrijwilligerswerk, militaire dienst of medische praktijk.
Om in het kader van het openbare-dienstprogramma schulden kwijt te schelden, moet u eerst 120 in aanmerking komende betalingen verrichten (wat betekent dat u het verschuldigde minimumbedrag op tijd moet betalen). Deze betalingen moeten worden gedaan terwijl u werkt voor een gekwalificeerde werkgever - in het algemeen een federale, provinciale of lokale overheidsorganisatie of een non-profitorganisatie met een belastingvrije status. In feite kom je in aanmerking na 10 jaar werken en 10 jaar betalen.
Potentieel in aanmerking komende functies zijn onder meer die in de verpleging, overheid, politie, brandweer en maatschappelijk werk. Alleen betalingen die na 1 oktober 2007 worden gedaan, komen in aanmerking om in aanmerking te komen.
Als je niet in een openbare functie werkt, kun je misschien nog steeds een deel van je studentenschuld kwijtschelden - maar het duurt langer. Federale inkomensafhankelijke aflossingsplannen zorgen voor enige kwijtschelding van schulden na een minimum van 20 jaar (voorwaarden variëren per programma).
Als u een FFEL- of Perkins-lening hebt, kunt u deze schulden consolideren in een directe lening die in aanmerking komt voor vergeving, maar alleen betalingen die na consolidatie worden gedaan, tellen mee voor het minimum van 120 betalingen, dus doe dit zo vroeg mogelijk.
Alleen directe leningen van de federale overheid (het William D. Ford Federal Direct Loan Program) komen in aanmerking voor vergeving van studieleningen. Niet-federale leningen (die worden beheerd door particuliere geldschieters en leningmaatschappijen) maken geen deel uit van dit programma. Als u geen William D. Ford directe lening hebt en in plaats daarvan geleend via het Federal Family Education Loan Program (FFEL) of Perkins Loan Program, mag u deze schulden consolideren in een Direct Consolidation Loan. Deze nieuwe geconsolideerde schuldlening zou dan in aanmerking komen voor vergeving van de openbare dienstlening, onder dezelfde voorwaarden als hierboven beschreven. Houd er rekening mee dat alleen betalingen op de gecombineerde lening meetellen voor het minimum van 120 betalingen; eerdere betalingen op de oude leningen worden niet in overweging genomen.
Zoals met alles met betrekking tot de federale overheid, zijn de voorwaarden met betrekking tot vergeving van studieleningen aan verandering onderhevig. Ongeacht eventuele wijzigingen die in het verschiet liggen, waarschuwt Mark Kantrowitz, senior vice-president en uitgever van Edvisors.com en auteur van "Filing the FAFSA", leners tegen het gokken van hun financiële toekomst in de hoop op kwijtschelding van schulden, met name het soort dat zijn gebonden aan de openbare dienst. Ten eerste is er een rigide tijdslimiet: “Vergeving van openbare dienstleningen vindt plaats na 10 jaar fulltime dienst. Het is een alles-of-niets-voordeel, dus leners die stoppen met werken voordat ze de 10-jarige mark bereiken, krijgen geen vergeving. ”
In aanmerking komen voor vergeving van leningen
Of u in aanmerking komt voor vergeving van studieleningen, is niet alleen afhankelijk van het type studielening, maar ook van het soort dienst. Volgens de Federal Student Aid-website bestaan banen die in aanmerking komen voor PSLF uit "elke dienstbetrekking bij een federale, provinciale of lokale overheidsinstantie, entiteit of organisatie of een organisatie zonder winstoogmerk die door de belastingvrijstelling is aangewezen als Internal Revenue Service (IRS) onder artikel 501 (c) (3) van de Internal Revenue Code (IRC). "
Hier zijn enkele verdere bijzonderheden over het soort werk dat in aanmerking komt:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC of AmeriCorps Staats- en nationale programma's. Vrijwilligers hiervoor kunnen tot $ 5.775 ontvangen voor het terugbetalen van gekwalificeerde studieleningen (leningen ondersteund door de federale overheid) via de Segal AmeriCorps Education Award.
- Nationale Garde. Het terugbetalingprogramma voor studentenlening van de Army National Guard kan je helpen om tot $ 50.000 aan leningen te verdienen. Gedekte leningen zijn onder andere Federal Direct Loans, Perkins Loans en Stafford Loans.
- Peace Corps. Vrijwilligers kunnen 15% van hun Perkins Lening saldo krijgen voor elk dienstjaar vergeven.
- Een fulltime leerkracht basis- of voortgezet onderwijs in een gemeenschap met lage inkomens. Zulke leraren kunnen 15% van hun Perkins-lening voor het eerste en tweede jaar van hun dienstverband, 20% in het derde en vierde jaar en de resterende 30% in het vijfde jaar vergeven krijgen. Federale Direct gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen, en gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde federale Stafford-leningen kunnen ook worden vergeven voor degenen die een onderbezet onderwerp zoals wiskunde, wetenschappen of speciaal onderwijs geven - of werken op een school in een buurt met een laag inkomen. Klik hier voor de laatste details over deze programma's.
- Medische en verpleegkundigen afgestudeerden. Werken in achtergestelde gebieden kan artsen en verpleegkundigen kwalificeren voor vergeving van studieleningen onder staatsprogramma's.
Terugbetalingsplannen: alternatieven die vergeving van leningen omvatten
Inkomensgestuurde aflossingsplannen, ontworpen om afgestudeerden te helpen die problemen hebben met het doen van betalingen binnen het standaard tijdsbestek van tien jaar, omvatten ook vergeving voor leners die niet in de publieke sector zijn na een bepaalde periode. De plannen hebben een tweeledige aantrekkingskracht: de mogelijkheid om nu lagere maandelijkse betalingen te doen, plus de kans dat saldi later worden vergeven.
Deze plannen omvatten:
- Op inkomsten gebaseerde terugbetaling (IBR): de maximale maandelijkse betalingen bedragen 15% van de discretionaire inkomsten. Geschiktheid voor vergeving na 25 jaar in aanmerking komende betalingen.
- Inkomensafhankelijke terugbetaling: betalingen worden elk jaar opnieuw berekend op basis van bruto-inkomen, gezinsomvang en uitstaand saldo van federale leningen. Geschiktheid voor vergeving na 25 jaar in aanmerking komende betalingen.
- Pay As You Earn (PAYE) en Revised Pay As You Earn (REPAYE): de maximale maandelijkse betalingen bedragen 10% van de discretionaire inkomsten. Geschiktheid voor vergeving na 20 jaar in aanmerking komende betalingen. De overheid kan zelfs een deel van de rente op de lening inbrengen.
- Als u voor een federaal bureau werkt, kan uw werkgever maximaal $ 10.000 van uw leningen per jaar, met een maximum van $ 60.000, terugbetalen via het Federale programma voor terugbetaling van studentenleningen.
Je studentleningbeheerder zorgt voor de terugbetaling van je federale studieleningen, dus werk samen met de beheerder om je in te schrijven voor een terugbetalingsplan of je huidige plan te wijzigen. U kunt dit meestal online doen via de website van het bedrijf. Om het openbare vergevingsprogramma aan te vragen, moeten u en uw werkgever een specifiek formulier invullen en indienen.
Vergoedingen van studentenlening / terugbetalingsplannen Nadelen
Op inkomsten gebaseerde terugbetaling kan ook een keerzijde hebben: er zal meer rente op uw lening komen omdat de terugbetaling over een langere periode wordt gespannen. "Leningbetalingen onder IBR en PAYER kunnen negatief worden afgeschreven, waardoor de kredietnemer in een dieper gat wordt gegraven, " merkt Kantrowitz op. “Kredietnemers die verwachten dat hun inkomsten een paar jaar na aflossing aanzienlijk zullen stijgen, zouden misschien liever een afbetalingsplan zoals verlengde aflossing of geleidelijke aflossing hebben, waarbij de maandelijkse betaling minstens evenveel is als de nieuwe rente die oploopt en het saldo van de lening zal niet verhogen. "
Bij inkomensafhankelijke aflossingsplannen, hoe meer u verdient, hoe hoger uw leningbetaling.
"Vergeet niet dat betalingen jaarlijks veranderen op basis van inkomen. Wanneer uw inkomen stijgt, kan uw betaling ook, " merkt Reyna Gobel op, auteur van "CliffsNotes Afstudeerschuld: hoe studentenleningen te beheren en uw leven te leiden." Zelfs als je erin slaagt maandelijkse betalingen te verlagen, ga dan niet op uitgaven door met de nieuw beschikbare middelen, voegt ze eraan toe. “Als je momenteel meer schulden verzamelt omdat je deze plannen in de toekomst verwacht: stop! Je weet nooit wat wel of niet zal bestaan voor afgestudeerden als de wet in de toekomst verandert. Vraag jezelf af: 'Zou ik het me kunnen veroorloven dit terug te betalen met een regelmatig verlengd aflossingsplan?' Als dit niet het geval is, kunt u zeer hoge schulden krijgen en in een moeilijke situatie terechtkomen. "
Alles is ook niet perfect met vergevingsplannen. De soorten servicetaken die vergeving voor studieleningen bieden, hebben vaak een lager loon dan reguliere posities in de particuliere sector. Mogelijk kunt u uw leningen sneller terugbetalen via een baan met een groter verdienpotentieel, zelfs als het geen vergeving van leningen biedt.
Als je alle of een deel van je studieleningen kwijtgescholden hebt, houd er dan rekening mee dat de IRS de kwijtgescholden schuld als inkomsten kan beschouwen en dat je mogelijk belasting over dat bedrag moet betalen. Als u ervoor kiest om deel te nemen aan een programma voor het kwijtschelden van leningen, zorg er dan voor dat u schriftelijke verificatie verkrijgt voordat u begint met welk bedrag wordt vergeven en onder welke omstandigheden.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.