Dit is hoeveel u kunt bijdragen aan uw IRA

Een van de zekerste manieren om uw nestei te versterken, is om te profiteren van speciale belastingvoordelen die worden aangeboden door de IRS. Dat basisvoorschrift verklaart de populariteit van individuele pensioenrekeningen (IRA's), een van de hoekstenen van pensioenplanning in de VS

Om het beste uit een IRA te halen, of het nu de traditionele of de Roth-variëteit is, moet u begrijpen hoe deze rekeningen in het algemeen werken en hun jaarlijkse contributielimieten in het bijzonder.

Belangrijkste leerpunten

• IRA's hebben jaarlijkse contributielimieten die gezamenlijk van toepassing zijn op alle stortingen op een traditionele IRA, een Roth IRA of beide.
• IRA-premielimieten worden om de paar jaar verhoogd om de inflatie bij te houden: in 2019 kunnen individuen maximaal $ 6.000 per jaar reserveren; die 50 en ouder kunnen $ 1.000 extra besparen.
• Roth IRA-bijdragen worden ook beïnvloed door het totale inkomen van een individu.
• Traditionele IRA-bijdragen worden ook beïnvloed door deelname aan een door de werkgever gesponsord pensioenplan.
• U kunt op verschillende schema's bijdragen aan IRA's; Een gemiddelde van de dollar kan een effectieve, economische manier zijn om fondsen te beleggen.

Hoe traditionele IRA's werken

Net als door de werkgever gesponsorde 401 (k) s, kunnen traditionele IRA's de hoeveelheid inkomsten die u moet betalen aan de federale overheid drastisch verminderen. Beleggers betalen over het algemeen voor belastingen en het saldo groeit op een uitgestelde belasting tot pensionering. Opnames na de leeftijd van 59½ zijn dan onderworpen aan gewone inkomstenbelasting, tegen de tarieven van uw huidige belastingschijf.

Houd er echter rekening mee dat er grenzen zijn aan hoeveel u kunt bijdragen. Het is ook de moeite waard om in gedachten te houden dat de twee meest voorkomende varianten van dit spaarvoertuig - traditionele IRA's en Roth IRA's - verschillende regels hebben.

IRA-contributielimieten

Voor 2019 is de standaard bijdragelimiet voor zowel traditionele als Roth IRA's $ 6.000. Als u 50 jaar of ouder bent, biedt de IRS een "inhaalfunctie" waarmee u elk jaar een extra $ 1.000 kunt bijdragen voor een totaal van $ 7.000.

Als u een ander pensioenplan omschakelt naar een IRA, zijn jaarlijkse premieplafonds niet van toepassing.

Dat klinkt misschien niet als veel geld, maar het is voldoende om gedurende een lange periode een grote impact te hebben op uw accountprestaties. Laten we als voorbeeld een 30-jarige nemen die elk jaar tot de pensionering de volledige $ 6.000 bijdraagt. Uitgaande van een jaarlijks rendement van 7%, zal de rekening een saldo van $ 887.481 hebben wanneer de belegger 65 jaar wordt, exclusief inhaalbijdragen. Na belastingen - uitgaande van een belastingpercentage van 22% bij pensionering - is het nog steeds de moeite waard $$ 692, 235. En vergeet niet dat de premielimiet ook in de loop van de tijd door de IRS wordt verhoogd om de inflatie bij te houden.

De onderstaande grafiek laat zien hoe de fiscale voordelen van een IRA een dramatische impact kunnen hebben op besparingen in de loop van enkele decennia.

Bron: AARP

Laten we zeggen dat het effectieve belastingtarief van de pensioenspaarder op dit moment, terwijl ze een vast inkomen verdienen, 24% is. Als ze hetzelfde deel van elke salaris op een belastbare spaarrekening hadden geplaatst, zou dit veel minder waard zijn. Waarom "> koopkracht.

Stel, na het betalen van belastingen, dat onze 30-jarige het zich alleen kon veroorloven om $ 4.560 op een standaard spaarrekening te zetten. Als het geld in plaats daarvan in een IRA zou worden geplaatst, zou dit de belastingaanslag verminderen, waardoor de rekeninghouder nog eens 24% of $ 1.440 zou kunnen invoeren. In de loop van de tijd neemt de grootte van het nestei drastisch toe.

Hoe door werkgevers gesponsorde plannen invloed hebben op IRA's

Terwijl iedereen kan bijdragen tot $ 6.000 (of $ 7.000 voor personen van 50 jaar en ouder) tot een traditionele IRA, niet iedereen kan dat volledige bedrag aftrekken van zijn belastingaangifte. Als u of uw echtgenoot (als u getrouwd bent) deelneemt aan een pensioenplan op het werk, bent u onderworpen aan bepaalde inkomensgebonden beperkingen op basis van uw aangepaste aangepaste bruto-inkomen (MAGI).

Als je single bent en meer verdient dan $ 64.000 en minder dan $ 74.000 per jaar, u mag bijvoorbeeld slechts een gedeeltelijke aftrek op IRA-bijdragen. Enkele filers die maken $ 74.000 of meer kunnen hun bijdragen niet aftrekken.

Veel voorkomende soorten pensioenplannen voor werkgevers zijn onder meer:

• 401 (k) accounts
• Winstdelingsprogramma's
• Aandelenbonusprogramma's
• SEP of EENVOUDIGE IRA's
• pensioenen

Verschillende regels voor Roth IRA's

Tot nu toe hebben we traditionele of standaard IRA's besproken. Bij het opzetten van een IRA hebben de meeste beleggers twee keuzes: de originele versie van deze spaarrekeningen, die dateren uit de jaren 1970, en de Roth-variëteit, geïntroduceerd in de jaren 1990. In sommige opzichten is de fiscale behandeling van de Roth IRA precies het tegenovergestelde van zijn oudere neef. In plaats van vooraf belastingaftrek op premies te krijgen, schoppen rekeninghouders geld na belastingen in dat ze belastingvrij kunnen intrekken.

De Roth-versie van de IRA heeft dezelfde contributielimieten als een standaard IRA. Maar in tegenstelling tot traditionele accounts, legt de overheid beperkingen op aan wie kan bijdragen. Om uw geschiktheid te bepalen, gebruikt de IRS ook MAGI als metriek. Kortom, het is uw totale inkomen minus bepaalde uitgaven.

De meeste belastingbetalers komen in aanmerking voor de volledige premietoeslag, hoewel bepaalde hoger verdienende personen alleen een verlaagd bedrag krijgen. In 2019 worden afzonderlijke filers met een MAGI van meer dan $ 137.000 per jaar en gezamenlijke filers die meer dan $ 203.000 binnenbrengen volledig gediskwalificeerd voor Roth IRA-bijdragen.

Er is nog een gebied waarop Roth IRA's verschillen van traditionele IRA's. Met dit laatste kunt u geen bijdragen meer doen dan de leeftijd van 70 ½ en moet u beginnen met het nemen van de vereiste minimale distributies (RMD's) van uw account op die leeftijd. Dat geldt ook niet voor de Roth-versie, die geen leeftijdsbeperking heeft voor bijdragen en geen RMD's.

Bijdragen aan IRA's

U kunt al vanaf 1 januari aan elk type IRA bijdragen - of zo laat als de deadline voor het indienen van een belastingjaar medio april van elk jaar. Het is aan jou of je het hele jaar door één grote bijdrage levert of periodieke bijdragen doet. Dat kunnen dagelijks, tweewekelijks, maandelijks, driemaandelijks of in één keer per jaar zijn.

Als u het geld hebt, kan het financieel zinvol zijn om de volledige bijdrage aan het begin van het jaar te leveren. Dat geeft uw geld de meeste tijd om te groeien. Voor veel mensen is het echter moeilijk om in één keer $ 6.000 te bedenken. In dat geval is het beter om een ​​contributieschema op te stellen.

Het is meestal eenvoudig om geautomatiseerde betalingen in te stellen waarmee geld van uw bankrekening naar uw IRA-account wordt overgezet op een regelmatig schema. Dat kan elke twee weken zijn (wanneer u uw salaris ontvangt) of één keer per maand. Het instellen van periodieke bijdragen maakt dat $ 6.000 beter beheersbaar, en het heeft nog een ander voordeel: het gemiddelde van de dollar.

Dollarkostengemiddelde voor IRA's

Het gemiddelde van de dollar (of systematisch beleggen) is het proces van spreiding van uw belegging over een specifieke periode (een jaar voor onze doeleinden). Het is een gedisciplineerde aanpak die op maat is gemaakt voor IRA-bijdragen.

Met dollarkosten gemiddelde, investeert u een bepaald bedrag in uw IRA op een regelmatig schema. Het belangrijkste is dat u dat geld belegt, meestal in een beleggingsfonds of een aandeel, ongeacht wat de aandelenprijs van de investering is. In sommige maanden zult u uiteindelijk minder aandelen per dollarinvestering kopen wanneer de aandelenprijs stijgt.

Maar in andere maanden krijg je meer aandelen voor hetzelfde geld als de prijzen dalen. Dit heeft de neiging om de kosten van uw investeringen te egaliseren. Je belegt uiteindelijk in activa tegen hun gemiddelde prijs gedurende het jaar (vandaar de naam, dollarkosten gemiddelde).

Verspreiden wanneer u belegt is een goed idee, vooral als u risicomijdend bent. Het verlaagt effectief de gemiddelde kostenbasis van uw investering - en daarmee uw break-even-point, een benadering die bekend staat als afzwakken.

Hier is een voorbeeld. Stel dat u elke maand $ 500 hebt om in een beleggingsfonds te beleggen. In de eerste maand is de prijs $ 50 per aandeel, dus je hebt 10 aandelen. De volgende maand daalt de koers van het fonds naar $ 25 per aandeel, dus uw $ 500 koopt 20 aandelen. Na twee maanden zou u 30 aandelen hebben gekocht tegen een gemiddelde kostprijs van $ 33, 33.

Met behulp van het gemiddelde van de dollarkosten, hoeft u slechts $ 500 per maand te gebruiken om de jaarlijkse limiet te bereiken, of $ 250 om de twee weken, als u investeert op basis van salaris.

Hoeveel moet u bijdragen aan een IRA?

Dat is een goede vraag. Het is verleidelijk om te zeggen dat je het elk jaar maximaal moet financieren - of op zijn minst tot het aftrekbare bedrag als je met het traditionele type gaat.

Mooi als het zou zijn om een ​​hard en snel figuur te geven, hoewel, een real-life antwoord ingewikkelder is. Veel hangt af van uw inkomen, behoeften, uitgaven en verplichtingen. De meeste financiële adviseurs zijn lovenswaardig, omdat sparen op de lange termijn mogelijk is. U wordt aangeraden uw schulden zo mogelijk eerst af te lossen, tenzij u voornamelijk "goede" schulden aanhoudt, zoals een hypotheek die eigen vermogen opbouwt in uw huis. Maar als u zoiets als een aantal uitstaande creditcardtegoeden heeft, moet u ervoor zorgen dat deze uw eerste prioriteit zijn.

$ 3.938

De gemiddelde jaarlijkse IRA-bijdrage, volgens het Employee Benefit Research Institute.

Veel hangt ook af van hoeveel geld u denkt nodig te hebben / willen hebben met pensioen, en hoe lang u nog heeft voordat u er bent. Er zijn natuurlijk verschillende manieren om deze gouden som te berekenen. Maar het is misschien logischer om een ​​ideaal aantal te bedenken en vervolgens achteruit te werken om te berekenen hoeveel u moet bijdragen aan uw rekeningen, waarbij u het gemiddelde rendement, het tijdsbestek voor investeringen en uw risicocapaciteit bepaalt - in plaats van alleen blindelings een bepaald bedrag toewijzen aan een IRA.

Zoek uit welke andere soorten pensioenspaarvoertuigen ook voor u openstaan, zoals een door de werkgever gesponsord plan zoals een 401 (k) of 403 (b). Vaak is het voordeliger om deze eerst te financieren tot het toegestane bedrag - een 401 (k) heeft hogere premielimieten dan een IRA - vooral als uw bedrijf royaal overeenkomt met werknemersbijdragen. Nadat u de subsidie ​​hebt gemaximaliseerd, kunt u extra bedragen storten in een Roth IRA of een traditionele IRA (hoewel de bijdragen mogelijk niet-aftrekbaar zijn).

Als uw werkplekplan echter niet voldoet (weinig of geen match, zeer beperkte of slechte beleggingsopties), maak dan uw IRA tot het primaire nest voor uw pensioenfondsen. Het is bijvoorbeeld gemakkelijk om een ​​rekening te openen bij een beursvennootschap, beleggingsmaatschappij of bank. Naast beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's) kunt u met veel IRA's ook individuele aandelen, obligaties en andere beleggingen kiezen.