Top 4 redenen om nu met pensioen te gaan

Er zijn tientallen excuses voor het niet sparen voor pensioen, en ze klinken allemaal goed. Je hebt er misschien een paar zelf. Maar je weet dat je dat zou moeten doen. Hier zijn vier goede redenen om met pensioen te gaan:

• U wilt niet vertrouwen op sociale zekerheid.
• U wilt geen last voor uw kinderen zijn.
• U hebt toegang tot een belastinguitgestelde pensioenrekening die de belastingen die u betaalt zal verlagen.
• Het samengestelde effect van na verloop van tijd beleggen in dat account kan u een comfortabeler en gelukkiger pensioen geven.

Klinkt goed? Beschouw die vier factoren meer in detail.

Vertrouwen op sociale zekerheid

Sociale zekerheid was niet bedoeld om iemands enige inkomen bij pensionering te zijn. Volgens de Social Security Administration vervangen haar betalingen ongeveer 40% van het inkomen van de gemiddelde loontrekkende na pensionering. En het voegt eraan toe: "De meeste financiële adviseurs zeggen dat gepensioneerden ongeveer 70% tot 80% van hun werkinkomen nodig hebben om comfortabel met pensioen te kunnen gaan."

Belangrijkste leerpunten

• Belastinguitgestelde besparingen kunnen de sleutel zijn tot een comfortabel pensioen, en dit soort rekeningen verzachten de klap voor uw besteedbaar inkomen.
• Na verloop van tijd zult u genieten van de voordelen van het compounding-effect.
• Als u zich de onmiddellijke impact op het salaris thuis kunt veroorloven, kan de Roth IRA een nog betere optie voor pensioensparen zijn.

Er is dus een vuistregel: zelfs met sociale zekerheid moet u ongeveer 60% van de inkomsten bedenken die u nodig hebt om comfortabel te leven nadat u met pensioen gaat.

Leven met je kinderen

Als je kinderen hebt, zou je het waarschijnlijk niet erg vinden om zoveel mogelijk tijd met ze door te brengen. Waarschijnlijk wilt u dat echter ook naar eigen goeddunken. Met de kinderen moeten leven omdat je het je niet kunt veroorloven om onafhankelijk te leven, is niet de manier waarop de meeste mensen hun pensioenjaren willen doorbrengen.

40%

Het geschatte percentage pensioenkosten dat de sociale zekerheid dekt.

Tenzij u de loterij wint of een grote erfenis krijgt, moet u voldoende sparen om uw uitgaven tijdens uw pensioenjaren te dekken.

Het aantal beleggingskansen dat er is, is oneindig, maar als het gaat om pensioen, moet u zich in eerste instantie richten op degenen die zijn gecreëerd met pensioensparen in gedachten, en dat is de belastinguitgestelde pensioenrekening. Hoewel sparen over het algemeen een goede zaak is, kan het samengestelde effect van sparen op een uitgestelde belasting niet worden overschat. Waarom?

• Het vermindert het bedrag aan belastingen dat u verschuldigd bent over de inkomsten voor elk jaar dat u erin investeert.
• Hiermee kunt u de belastingen uitstellen of zelfs vermijden die u verschuldigd bent over de inkomsten die uw beleggingen genereren.
• Het genereert inkomsten op inkomsten, waardoor een samengesteld effect ontstaat dat niet beschikbaar is op een gewone spaarrekening.

Sparen op een belastinguitgestelde pensioenrekening

Als u voor een bedrijf werkt, hebt u mogelijk toegang tot een door het bedrijf gesponsorde pensioenrekening zoals een 401 (k) -plan. Het kan uw best mogelijke deal zijn voor pensioensparen als het bedrijf overeenkomt met een deel van uw bijdrage. De gemiddelde bedrijfsmatch is 3%, terwijl sommige bedrijven meer bieden en anderen helemaal niets.

Als u zelfstandige bent of een eigen bedrijf heeft, kunt u nog steeds bijdragen aan een belastinguitgestelde pensioenrekening. U kunt een traditionele IRA of een Roth IRA openen bij elke financiële dienstverlener of bank.

In elk geval kunt u tot $ 6.000 bijdragen op een pensioenrekening en genieten van de onmiddellijke belastingvermindering van een traditionele IRA of de belastingvermindering na pensionering van de Roth IRA. Het bedrag stijgt met $ 1.000 per jaar als u 50 jaar of ouder bent.

Hier is een voorbeeld:

• Adam verdient $ 50.000 per jaar.
• Zijn inkomstenbelastingtarief is 22%.
• Hij wordt wekelijks betaald.
• Hij draagt ​​10% van zijn salaris bij aan zijn 401 (k) -rekening bij elke betaalperiode.
• Wekelijkse bijdragen van Adam aan zijn 401 (k) zullen $ 100 zijn.
• Zijn salaris zou met slechts $ 78 worden verlaagd.

Als hij niets zou investeren, zou Adam $ 962 per week verdienen en ongeveer $ 750 mee naar huis nemen. Als hij $ 100 per week investeert in een account met uitgestelde belastingen, neemt hij ongeveer $ 672 per week mee naar huis. Hij neemt $ 78 minder mee naar huis, maar hij heeft $ 100 meer op zijn rekening. (Dit veronderstelt dat zijn bedrijf niets bijdraagt ​​aan het account.)

Naarmate zijn salaris groeit, zal zijn bijdrage groeien. Naarmate zijn bijdrage groeit, groeit zijn saldo en profiteert hij van het samengestelde effect van belastinguitgestelde besparingen.

Belastingbesparingen na verloop van tijd

Stel dat u elk jaar $ 15.000 bijdraagt ​​aan uw 401 (k) -account, wat een rendement van 8% oplevert. Stel dat uw belastingtarief 24% is en u deze premies voor een periode van 20 jaar belegt. De geschatte netto resultaten, vergeleken met het effect van het toevoegen van deze bedragen aan uw reguliere spaarrekeningen in plaats van aan een 401 (k), zouden als volgt zijn:

• Door de bedragen aan uw uitgestelde belastingrekening toe te voegen in plaats van uw normale spaarrekening, bespaart u $ 47.373 aan belastingen gedurende de 20 jaar.
• Als u uw spaargeld toevoegt aan een gewone spaarrekening, worden de inkomsten die over die bedragen ontstaan ​​belast in het jaar dat die bedragen worden verdiend. Dit vermindert het bedrag dat u beschikbaar hebt om te herinvesteren met het bedrag aan belastingen dat u over deze bedragen moet betalen.

Het samengestelde effect

Stel dat u $ 50.000 investeert en dat het inkomsten genereert met een percentage van 8%. Dit levert een winst op van $ 4.000. Als uw belastingtarief 22% is, komt dat neer op $ 880 dat wordt betaald aan de belastingdienst, waardoor $ 53.120 overblijft om te herinvesteren. U zou niet alleen minder belasting betalen, maar de waarde van uw beleggingen zou zelfs nog groter zijn als gevolg van het samengestelde effect van uitgestelde belastinggroei:

• Ongeveer $ 630.000 als u het bedrag op een uitgestelde belastingrekening hebt opgeslagen
• Ongeveer $ 580.000 als u het bedrag op een account na belastingen heeft opgeslagen

Deze cijfers zijn aantrekkelijk en krijgen zelfs nog meer als de inkomstenperiode langer is en het opgeslagen bedrag groter.

Over de Roth IRA

Al het bovenstaande gaat over de voordelen van fiscaal uitgestelde pensioenspaarrekeningen. Maar als u de mogelijkheid heeft om inkomsten na belastingen aan een pensioenrekening bij te dragen, is het de moeite waard om te overwegen. Dat is per definitie de Roth IRA.

Het geld dat u bijdraagt ​​aan een Roth IRA wordt vooraf belast, niet nadat u het hebt opgenomen. Dat lijkt misschien een grote hit op uw besteedbaar inkomen. Maar het geld op een Roth-account is belastingvrij wanneer u het na pensionering opneemt. Dat wil zeggen, u bent niet alleen geen belasting verschuldigd over uw bijdrage, u bent ook geen belasting verschuldigd over de beleggingsinkomsten die uw geld heeft verdiend.