Top 5 Budgetvragen beantwoord
Budgettering heeft negatieve connotaties, maar het kan wonderen doen voor uw algehele financiële beeld en het kost heel weinig moeite om een budget te maken en te onderhouden. Zie een budget als een eenvoudig hulpmiddel om geldstromen te organiseren. U bent in wezen een CEO op kleinere schaal die maatregelen neemt om ervoor te zorgen dat de cashflow van uw bedrijf (of familie) elke maand wordt bewaakt. In dit artikel behandelen we vijf van de meestgestelde vragen met betrekking tot budgettering en laten we u zien hoe het echt mogelijk is om geld te besparen, schulden af te lossen en toch van het leven te genieten.
Hoeveel moet ik opzij zetten voor investeringen?
Bij de beslissing hoeveel u opzij moet zetten om te sparen of beleggen, zijn er veel factoren waarmee u rekening moet houden, zoals uw leeftijd, besteedbaar inkomen en liquiditeitsbehoeften.
- Uw leeftijd zal niet alleen helpen bij het bepalen van uw vermogensallocatie (jongere beleggers moeten hogere aandelenallocaties hebben dan oudere), maar ook hoeveel geld moet worden besteed aan toekomstige doelen zoals het kopen van een huis of pensioen. Omdat jongere personen lagere lonen hebben, kunnen beleggers van in de twintig of dertig in het algemeen het zich veroorloven om kleinere bedragen op te bergen dan beleggers van in de vijftig met weinig pensioen.
- Het beschikbare inkomen is onafhankelijk van al uw kosten die moeten worden uitbetaald om te overleven. Je kunt het uitgeven aan speelgoed of het opbergen in besparingen. De hoeveelheid besteedbaar inkomen die u heeft, zal bepalen hoeveel plezier u nu kunt hebben en hoeveel plezier u kunt plannen voor later in het leven.
- Liquiditeit betekent hoe snel u uw activa kunt omzetten in contanten. Uw liquiditeitsniveau bepaalt in het algemeen welke rentetarieven u ontvangt of hoe snel u toegang krijgt tot uw geld. Als u uw geld op rekeningen plaatst die u belasten voor het opnemen van geld, of u pas laat opnemen na vele jaren, dan hebt u een zeer illiquide financiële houding. Hoeveel persoonlijke liquiditeit u onderhoudt, is aan u, en moet worden besloten voordat u belegt.
Enkele goede manieren om te beginnen met sparen voor uw toekomst zijn door werkgever gesponsorde pensioenrekeningen (bijv. 401 (k) s) waarmee u dollars vóór belastingen kunt gebruiken om uw account te financieren. Veel werkgevers bieden zelfs aan om een bepaald percentage van uw jaarinkomen te evenaren. Indien mogelijk, moet u altijd kijken naar het maximum dat door het bedrijf wordt geëvenaard. De werkgeverswedstrijd is in principe gratis geld, en de mogelijkheid om te financieren met inkomsten vóór belasting levert u een gratis rendement op, zelfs voordat u beleggingsrendementen overweegt.
Zodra een door de werkgever gesponsord plan is gemaximaliseerd, moet elk extra geld dat u zich kunt veroorloven om te investeren, volledig worden gebruikt voor de financiering van een individuele pensioenrekening (IRA) voor het lopende jaar. Pensioenrekeningen voor u of een echtgenoot zorgen voor belastingvrije waardering van uw belegde activa, een cruciaal onderdeel van de langetermijngroei die in deze fondsen wordt aangetroffen.
Hoewel er geen magisch dollarbedrag is dat bepaalt hoeveel moet worden bespaard of belegd, is 10% van uw netto-inkomen een wenselijk doel (maar vanaf 5% is nog steeds bewonderenswaardig). Het is van essentieel belang dat geld dat is gereserveerd voor beleggen, vrij is van maandelijkse of jaarlijkse uitgaven. Dit moet ook alleen worden overwogen als u een "kussenrekening" of noodfonds hebt dat snel toegankelijk is, zoals een spaarrekening of een schatkist.
Hoeveel moet ik toewijzen aan schulden zoals creditcards of autoleningen?
Een deel van onze schuld, zoals autofinanciering, wordt geleverd met specifieke aflossingsschema's; maar rollende schuldinstrumenten zoals creditcards kunnen over het algemeen worden afbetaald op basis van iemands vermogen om te betalen. De heersende stelregel hier is - geen geld toewijzen aan belastbare beleggingsrekeningen als u bestaande creditcardtegoeden heeft. De meeste creditcards brengen jaarlijks tussen de 5% en 30% rente in rekening, wat vaak hoger is dan wat de gemiddelde belegger van aandelen, obligaties of fondsen kan verwachten. Het is veel beter om de creditcards eerst af te betalen en dan wat geld te budgetteren voor belastbare beleggingsrekeningen. Hierdoor kunt u besparen op escalerende rentekosten.
Sommige leningen met een vaste looptijd kunnen teveel worden betaald, andere niet. U moet de rentevoet evalueren om te bepalen of het vroegtijdig betalen van een vaste schuld de juiste weg is. Als u bestaande creditcardschuld heeft, is de kans groot dat dit u meer rente kost dan bijvoorbeeld een autolening. In dit geval moet u zich nog steeds richten op het betalen van de creditcardschuld.
Sommige crediteuren geven u verschillende betalingsopties als u gewoon contact met hen opneemt. Het kan zijn dat u uw maandelijkse betaling kunt verhogen of anderszins kunt aanpassen aan uw budget. Zorg eerst dat er geen vooruitbetalingsboetes zijn voor het vervroegd afschaffen van een specifieke schuld, omdat deze eventuele besparingen op rentekosten teniet kunnen doen. Als u te veel kaarten hebt of niet weet welke u het eerst moet afbetalen, kunt u overwegen een consolidatielening aan te vragen om al uw kaarten en schulden af te betalen en elke maand een beheersbare betaling uit te voeren. Als u deze route kiest, onthoud dan - u moet stoppen met het gebruik van uw creditcards en stoppen met het aangaan van nieuwe leningen totdat u deze consolidatielening hebt afbetaald.
Moet ik mijn hypotheek teveel betalen?
Uw hypotheek is vaak de goedkoopste bron van schuld die u heeft (ervan uitgaande dat het een conventionele hypotheek is en geen subprime), maar het kan nog steeds zinvol zijn om uw maandelijkse betalingen te veel te betalen. Eerst en vooral moet alle hogere renteschuld die kan worden verrekend, eerst worden gedaan voordat deze optie wordt overwogen. Het is ook goed om een noodfonds van twee tot drie maanden netto-inkomen te hebben voordat u besluit te veel te betalen. Kortom, elk geld dat in aanmerking komt voor te veel betalen, moet geld zijn dat anders naar een spaar- of beleggingsrekening zou gaan, wat betekent dat alle andere budgetcategorieën voorlopig volledig worden gefinancierd.
Hoewel het mogelijk is om meer te verdienen aan een investering dan zou worden bespaard in hypotheekrente, stelt het u wel bloot aan het verhoogde risico van marktschommelingen. Veel mensen betalen liever een paar honderd dollar per maand voor hun (meestal) grootste bron van schuld dan een kleine beleggingsrekening bloot te stellen aan mogelijke verliezen op de markten. Hoe gunstiger uw rentevoet is voor uw hypotheek, hoe meer de weegschaal ten gunste van het houden van het extra geld blijft om te beleggen. Aan de andere kant zijn hypotheekbetalingen over het algemeen fiscaal aftrekbaar; afhankelijk van uw algemene belastingbeeld kunnen de extra inhoudingen u jaar op jaar meer geld besparen, waardoor het de moeite waard is om te veel te betalen. U moet een accountant of Certified Financial Planner® raadplegen als uw belastingfoto elk jaar veel bewegende delen bevat.
Hoe moet ik mijn budget onderhouden en bijwerken?
In de eerste paar maanden is het essentieel om rekeningafschriften regelmatig te bekijken en precies te zien hoeveel u uitgeeft en waaraan. Deze cijfers moeten worden vergeleken met het bedrag dat in uw budget is ingesteld en eventuele aanpassingen moeten worden gemaakt om de realiteit van uw leven weer te geven. Dit is de beste en gemakkelijkste manier om uw budget relevant te houden in uw financiële leven.
Het is onvermijdelijk dat u "eenmalige" uitgaven tegenkomt die u in de loop van een jaar in plaats van per maand wilt optellen. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat uw koelkast op de fritz gaat en het kost $ 400 om reparaties uit te voeren. Hoewel dit legitieme huishoudelijke onderhoudskosten zijn, zou het niet nauwkeurig zijn om $ 400 toe te voegen aan een deel van uw budget voor huishoudelijke uitgaven of onderhoud. Het zou beter zijn om deze sporadische uitgaven toe te voegen om te komen tot een jaarcijfer voor "huisonderhoud" of een vergelijkbare categorie in uw budget.
Onthoud echter dat als u vindt dat u te hard hebt gebudgetteerd en weinig ruimte hebt gelaten voor uw plezier, u zich niet aan dit budget zult houden. Als u merkt dat u rekeningen dekt, schulden verlaagt, uw noodfonds en spaarrekeningen vult, maar gewoon de nieuwste films of feesten met vrienden niet kunt missen, dan moet u uw budget opnieuw evalueren om uw nieuwe doelen weer te geven . Als u uw budget niet actueel houdt aan uw behoeften, wensen en toekomstige doelen, zult u het gewoon opgeven voor het huidige genot. Het is geen rocket science, en je kunt beide hebben.
Waarom heb ik altijd kosten die niet in mijn budget passen?
Een reden waarom sommige mensen stoppen met het gebruiken van een budget, is omdat er veel uitgaven zijn die geen plaats lijken te hebben in hun budget. Dit is gedeeltelijk te verwachten en is eenvoudig op te lossen. Elk goed budget heeft een "diverse" categorie voor alle ongelijksoortige uitgaven die in een bepaalde maand of een bepaald jaar opkomen. Een doelbudget voor diverse uitgaven kan worden gemaakt door eenvoudigweg aankopen over een paar maanden te bekijken en een eenvoudig gemiddelde te berekenen. Wat is er gebeurd dat moest worden gerepareerd, gekocht of geleend? Zou u die verrassingen in een van uw andere categorieën kunnen opnemen? Zo niet, voeg dan deze diverse kosten toe aan uw budget om de rest van het jaar te dekken.
Het gaat erom te beslissen welke kosten vast zijn (niet bespreekbaar en moeten elke maand worden betaald) versus variabel (die fluctueren afhankelijk van de maand of je humeur). Uw huurprijs is bijvoorbeeld vast. Je sportschoollidmaatschap, hoe vast het tarief ook is, kan nog steeds worden verlaagd als je ervoor kiest om te stoppen en is daarom variabel. Als je eenmaal weet of de kosten vast of variabel zijn, heb je de helft van de strijd voor budgettering gewonnen.
Soms is het antwoord zo simpel als het opnieuw evalueren van uw oorspronkelijke budget voor ontbrekende categorieën of plaatsen waar u mogelijk hebt onderschat hoeveel u moet budgetteren. Cadeaus en reizen moeten een plaats krijgen binnen uw budget, en entertainmentuitgaven moeten uit eten gaan en kleine impulsaankopen zoals tijdschriften en snacks. Anders zul je altijd merken dat je geen thuis hebt binnen je budget, en dit kan je ontmoedigen om je aan het proces te houden. Na verloop van tijd zul je merken dat je budget beter aansluit op je bestedingspatroon, zolang je eerlijk bent met jezelf over waar het geld naartoe gaat.
Het komt neer op
Goed budgetteren lijkt misschien een nederige of beperkende onderneming, maar het kan zelfs heel bevrijdend zijn als het met een open geest en met toekomstige doelen wordt benaderd. Het doel van elk budget zou immers moeten zijn om te maximaliseren wat veilig kan worden besteed aan de dingen die we willen en nodig hebben, terwijl we tegelijkertijd een solide financiële toekomst plannen. Het volgen van een goed budget kan de schuld verlagen, de financiering voor investeringsrekeningen verhogen en de algehele stress verminderen die ontstaat door niet te weten hoeveel geld van maand tot maand nodig is.