Top Pensioenvoorbereiding Vragen om klanten te stellen

Veel Amerikanen hebben niet voldoende gespaard om comfortabel met pensioen te gaan. Financiële adviseurs kunnen hun klanten helpen niet alleen te bepalen wanneer ze met pensioen gaan, maar ook of ze moeten overwegen om in hun vroege pensioenjaren ten minste in deeltijd te werken.

Hier zijn een paar vragen die financiële adviseurs moeten stellen om het pensioenplanningsproces met hun klanten snel op gang te brengen.

Hoe ziet uw ideale pensioenlevensstijl eruit?

Dit is een goed moment om uw klanten groot te laten dromen en te visualiseren wat ze graag zouden willen doen als ze met pensioen gaan. Dit kan zijn reizen, verhuizen naar een andere locatie, liefdadigheidswerk en dienstverlening aan de gemeenschap of een willekeurig aantal andere activiteiten. Tegenwoordig kan dit ook betekenen dat ze hun baan opzeggen en een bedrijf beginnen in een gebied waar ze gepassioneerd over zijn.

Het is belangrijk voor klanten en hun financiële adviseurs om te begrijpen hoeveel hun gewenste pensioenlevensstijl zal kosten. Hoewel er vuistregels zijn met betrekking tot het percentage van hun prepensioeninkomen, geven gepensioneerden over het algemeen hun pensioen door, iedereen is anders. Verder zijn deze uitgaven niet lineair. Vaak zijn de eerdere pensioenjaren meestal actiever op het gebied van reizen, maar dit soort activiteiten kan een beetje vertragen naarmate mensen ouder worden. De beste aanpak is om uw klanten een budgetfactor te laten maken in zaken als waar ze zullen wonen, zullen ze hun huis, hun activiteiten en andere factoren inkrimpen (of vergroten). Kortom, ze moeten een pensioenbudget opstellen. (Zie ook: adviseurs: laat klanten proberen met pensioen te gaan voor de grootte .)

Hoe gaat u pensioen financieren?

Financiële adviseurs moeten hun klanten helpen hun armen rond alle beschikbare financiële middelen te krijgen om hun pensioen te financieren. Dit kunnen zaken zijn als:

• Belastbare beleggingsrekeningen
• Pensioenrekeningen zoals IRA's, 401 (k) -plannen, 403 (b) s en andere pensioenregelingen op de werkplek
• lijfrentes
• Pensioenen inclusief die van oude werkgevers
• Sociale zekerheid
• Aandelenopties of beperkte aandelen van hun werkgever
• Interesse in een bedrijf

Er kunnen zeker ook andere financiële activa beschikbaar zijn voor pensionering. De sleutel hier is om een ​​klant te helpen bepalen in wat voor soort doorlopende pensioencashflow zijn verschillende financiële activa zich zullen vertalen. Dit is ook een goed moment om financiële planningsprojecties uit te voeren om te helpen bepalen hoeveel inkomsten kunnen worden ondersteund en voor hoe lang. Prognoses tot ten minste 100 jaar zijn zeker verstandig gezien een toename van de levensverwachting.

In het ideale geval moeten deze vragen ten minste 10 jaar vóór pensionering worden behandeld en vervolgens periodiek worden herzien naarmate het pensioen dichterbij komt. Als pensioengeld de gewenste levensstijl niet kan ondersteunen, moeten keuzes worden gemaakt. Dit kan onder meer een beetje langer werken, parttime werken met pensioen, de verwachte kosten verlagen en meer sparen in de resterende jaren tot pensionering. Hoe langer de tijd tot pensionering, hoe meer tijd klanten en hun financiële adviseurs zullen moeten maken om de nodige aanpassingen aan het financiële plan van de klant aan te brengen. (Zie ook: Tips voor het overzetten van uw klant van verdienen naar opnemen .)

Op welke pensioenrekeningen tikt u eerst?

Voor klanten met meerdere accounts is dit een cruciale vraag. Het antwoord kan ook veranderen in de loop van de tijd als de situatie van de cliënt verandert. Sommige gepensioneerden tikken misschien eerst automatisch op de rekeningen met de laagste belastingaanslag. In termen van algehele langetermijnpensioenplanning is dit echter niet het optimale antwoord.

Voor klanten die jonger zijn dan de leeftijd waar de vereiste minimumdistributies (RMD's) van start gaan (leeftijd 70 ½), kan het bijvoorbeeld zinvol zijn om ten minste tot op zekere hoogte gebruik te maken van belastinguitgestelde pensioenrekeningen. Dit geldt met name als hun inkomsten relatief laag zijn en ze binnen hun huidige belastingschijf ruimte hebben voor meer inkomsten. Dit zal ook dienen om hun RMD's langs de weg te verminderen, wat handig is als ze deze inkomsten echt niet nodig hebben. (Zie ook: Hoe adviseurs kunnen helpen bij het aanpakken van het langlevenrisico.)

Dingen kunnen van jaar tot jaar veranderen, bijvoorbeeld als de klant hoge medische kosten heeft waardoor een deel ervan fiscaal aftrekbaar is. Ze kunnen overwegen meer van hun uitgestelde belastingrekeningen te nemen, omdat de medische aftrek de belasting op deze uitkeringen kan compenseren.

Wanneer neem je sociale zekerheid?

Dit is een kritische vraag die elk jaar (terecht) meer aandacht krijgt in de financiële pers. Uitkeringen voor sociale zekerheid kunnen al vanaf 62-jarige leeftijd worden genoten. Wachten tot hun volledige pensioenleeftijd (FRA) van 66 en twee maanden (67 indien geboren in 1960 of later) resulteert in een uitkering die ongeveer 30% procent hoger is. Wachten tot 70 jaar voegt ruwweg nog eens 32% toe aan de uitkering. Niet alleen zijn de uitkeringen hoger, maar de kosten voor levensonderhoud zullen hoger zijn, omdat ze gebaseerd zijn op de hogere uitkeringen. (Zie ook: Tips voor het uitstellen van sociale uitkeringen .)

Voor degenen die werken, zal elk inkomen boven $ 16.920 (voor 2018) resulteren in een vermindering van $ 1 van uw voordeel voor elke $ 2 aan inkomsten boven dat bedrag. Deze beperking verdwijnt zodra u het FRA-tijdperk bereikt.

Bovendien zijn er verschillende claimstrategieën voor echtparen die goed kunnen werken, afhankelijk van de situatie van de cliënt. Financiële adviseurs moeten hun klanten helpen bij het bepalen van de beste timing en claimstrategie voor hun situatie. (Zie ook: 4 ongebruikelijke manieren om de sociale zekerheid te vergroten .)

Hoe betaalt u voor de gezondheidszorg?

Gezondheidszorgkosten zullen voor velen een aanzienlijk deel van de pensioenuitgaven omvatten. Bedrijven die gepensioneerde medische voordelen bieden, worden steeds zeldzamer. Zelfs nationale en gemeentelijke entiteiten zullen dit voordeel waarschijnlijk de komende jaren moeten heroverwegen.

Gepensioneerde medische kosten moeten worden meegenomen in de pensioenplanning van uw klant, anders kunnen ze gedoemd zijn om zonder geld te komen. Een methode voor het financieren van zorgkosten bij pensionering is het gebruik van een Health Savings Account (HSA) als de klant hier toegang toe heeft via een hoog aftrekbaar verzekeringsplan op de werkplek of privé. Deze rekeningen staan ​​belastinguitgestelde bijdragen en belastingvrije opnames toe voor gekwalificeerde medische kosten. In het ideale geval financiert de klant de rekening tijdens het werken en gebruikt hij eigen zakgeld om de huidige medische kosten te financieren, waardoor het saldo kan worden gebruikt voor Medicare-supplementen en andere uitgaven. (Zie ook: 'Medicare' Donut Hole 'Essentials voor de financieel adviseur.)

Het komt neer op

Door vragen van uw klanten te stellen, kunt u ervoor zorgen dat ze in de best mogelijke financiële vorm verkeren wanneer ze met pensioen gaan. Het aanpakken van de hierboven geschetste vragen en vele anderen zijn cruciaal voor hun pensioenplanning. (Zie ook: Klantengids financieel adviseur: pensioenplannen en verzekeringen.)