Traditionele en Roth IRA's: voordelen en nadelen

Traditionele en Roth IRA-accounts zijn de meest populaire soorten individuele pensioenrekeningen (IRA's). Ze hebben veel voordelen en een paar nadelen voor pensioenspaarders.

Traditionele en Roth IRA's: een overzicht

De IRA werd tientallen jaren geleden gecreëerd toen toegezegd-pensioenregelingen afnamen. Populairder geworden naarmate werknemers de controle over hun eigen pensioensparen begonnen over te nemen, biedt de IRA particulieren de mogelijkheid om te sparen voor hun pensioen op een fiscaal voordelige rekening.

Belangrijkste leerpunten

• Traditionele en Roth IRA's zijn populaire pensioenrekeningen en eenvoudig in te stellen.
• Beide bieden een fiscaal voordelige manier om te sparen en te beleggen voor uw pensioen.
• Er zijn echter grenzen aan hoeveel u kunt bijdragen en boetes voor vroege opnames.

In een traditionele of Roth IRA-rekening kunt u beleggen in allerlei traditionele financiële activa, zoals aandelen, obligaties, op de beurs verhandelde fondsen en beleggingsfondsen. U kunt in een breder scala van beleggingen beleggen via een zelfgeleide IRA (één waarin u de belegger, geen bewaarder, alle beleggingsbeslissingen neemt) - accommodaties, edele metalen, onroerend goed of zelfs peer-to-peer leningen . Ongeacht welk type IRA, u mag echter niet beleggen in levensverzekeringen of verzamelobjecten zoals kunstwerken, tapijten, antiek, edelstenen en postzegels.

IRA-accounts zijn relatief eenvoudig in te stellen, maar de regels voor deze accounts variëren. Hoewel ze belastingvoordelen bieden, zijn er grenzen aan hoeveel u kunt bijdragen.

Voordelen van traditionele en Roth IRA's

IRA's bieden verschillende voordelen, waaronder:

Belastingvrije groei

Zowel Roth als traditionele IRA's bieden belastingvrije vermogensgroei. Dit betekent dat zodra het geld op de rekening staat, er geen belastingen worden geheven op de dividenden of vermogenswinsten die de beleggingen verdienen.

Belastingaftrek

Terwijl Roth IRA-bijdragen worden gedaan met dollars na belastingen, worden traditionele IRA-bijdragen gedaan met dollars vóór belastingen. Dit betekent dat ze kunnen worden afgetrokken van uw inkomen - in de meeste gevallen - hoewel er bepaalde beperkingen zijn.

De aftrekbaarheid wordt bepaald door inkomensniveaus en of u gedekt bent door een pensioenrekening op de werkplek, zoals een 401 (k). De IRS verklaart de traditionele IRA-aftrekbaarheidsregels voor 2019 als volgt voor werknemers die onder een pensioenuitkering op de werkplek vallen:

Als u afzonderlijk een dossier indient en op geen enkel moment in het jaar bij uw echtgenoot woonde, wordt uw IRA-aftrek bepaald onder de status "enkelvoudig".

Zowel traditionele als Roth IRA's hebben dezelfde deadline voor bijdragen. U mag het hele kalenderjaar en tot 15 april van het volgende jaar bijdragen aan uw IRA.

Nadelen van traditionele en Roth IRA's

Hoewel de voordelen van IRA's over het algemeen zwaarder wegen dan de nadelen, zijn er een paar nadelen om op te letten.

Bijdrage Limieten

IRA's hebben strikte premiebeperkingen. Om bij te dragen aan een IRA hebben u of uw echtgenoot verdiende inkomsten nodig. Voor 2019 is het maximale bijdragebedrag per persoon $ 6.000 - $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. Nadat je 70 ½ jaar bent geworden, kun je niet bijdragen aan een traditionele IRA, hoewel je misschien nog steeds een Roth IRA toevoegt. Maar als uw aangepaste aangepaste bruto-inkomen (MAGI) een bepaald niveau overschrijdt, kunt u mogelijk niet bijdragen aan een Roth IRA.

Als u afzonderlijk gehuwd was en niet op enig moment in het jaar bij uw echtgenoot woonde, is uw fiscale status single.

sancties

Aangezien de IRA bedoeld is voor pensionering, zijn er vaak bepaalde boetes als u uw geld opneemt vóór de pensioengerechtigde leeftijd.

Met de traditionele IRA wordt u geconfronteerd met een boete van 10% bovenop de verschuldigde belastingen voor opnames vóór de leeftijd van 59½. Met de Roth IRA kunt u een bedrag opnemen dat gelijk is aan uw premiesanctie en op elk moment belastingvrij. U kunt echter alleen inkomsten opnemen zonder dat u een dinging krijgt als u het account vijf jaar hebt aangehouden en de leeftijd van 59½ hebt bereikt.

Er zijn enkele uitzonderingen op deze regels voor vervroegde uittreding. De meest populaire zijn:

• Opnames tot $ 10.000 om te helpen betalen voor het eerste huis voor uzelf, uw echtgenoot, kinderen of kleinkinderen
• Opnames om collegekosten te betalen voor hetzelfde

Vereiste opnames

Er zijn verplichte opnames voor uw traditionele IRA, de vereiste minimumdistributies (RMD) genaamd, vanaf uw leeftijd van 70½ jaar. Het bedrag van de opname wordt berekend op basis van uw levensverwachting en wordt toegevoegd aan het belastbaar inkomen van dat jaar. Er is een boete van 50%, plus verschuldigde belastingen als u de RMD niet neemt.

Een populair voordeel van de Roth IRA is dat er geen verplichte intrekkingsdatum is. Je kunt je geld eigenlijk in de Roth IRA achterlaten om het voor onbepaalde tijd belastingvrij te laten groeien en samen te stellen. Bovendien is elk geld dat u wilt opnemen belastingvrij. (Zie "Roth IRA versus traditionele IRA: wat is het verschil?" Voor meer informatie.)